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अनुमान लगाएँ कि महँगाई के साथ बढ़ने वाले मासिक निकासी प्लान में आपका कॉर्पस कितने समय चलेगा।
कुल निकासी
₹1,32,42,813
अंतिम कॉर्पस
₹16,08,029
कुल मुनाफ़ा
₹98,50,842
आज का सालाना ख़र्च
₹3,60,000
सालाना ख़र्च (आख़िरी साल)
₹10,89,216
मासिक निकासी (आख़िरी साल)
₹90,768
निकासी दर
7.20%
प्ले दबाएँ या स्लाइडर खींचें और साल-दर-साल देखें कि आपकी मासिक आय फ़ंड से कैसे निकलती है, और रिटर्न वापस कैसे आता है।
जिस दिन आपका प्लान शुरू होता है
₹50,00,000
निकासी
₹0
रिटर्न
₹0
मासिक आय
₹30,000
आप ₹50,00,000 से शुरू करते हैं। हर महीने ₹30,000/महीना आपके बटुए में आते हैं, जो महँगाई के साथ हर साल 6% बढ़ते हैं, जबकि बाकी निवेशित रहता है। यह 7.2% की निकासी दर है। इसे देखने के लिए प्ले दबाएँ।
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| साल | मासिक निकासी | निकासी (साल) | कुल निकाली गई रकम | अंतिम बैलेंस |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹30,000 | ₹3,60,000 | ₹3,60,000 | ₹51,43,457 |
| 2 | ₹31,800 | ₹3,81,600 | ₹7,41,600 | ₹52,79,129 |
| 3 | ₹33,708 | ₹4,04,496 | ₹11,46,096 | ₹54,04,833 |
| 4 | ₹35,730 | ₹4,28,766 | ₹15,74,862 | ₹55,18,074 |
| 5 | ₹37,874 | ₹4,54,492 | ₹20,29,353 | ₹56,16,011 |
| 6 | ₹40,147 | ₹4,81,761 | ₹25,11,115 | ₹56,95,410 |
| 7 | ₹42,556 | ₹5,10,667 | ₹30,21,782 | ₹57,52,603 |
| 8 | ₹45,109 | ₹5,41,307 | ₹35,63,088 | ₹57,83,433 |
| 9 | ₹47,815 | ₹5,73,785 | ₹41,36,874 | ₹57,83,198 |
| 10 | ₹50,684 | ₹6,08,212 | ₹47,45,086 | ₹57,46,590 |
| 11 | ₹53,725 | ₹6,44,705 | ₹53,89,791 | ₹56,67,616 |
| 12 | ₹56,949 | ₹6,83,387 | ₹60,73,179 | ₹55,39,531 |
| 13 | ₹60,366 | ₹7,24,391 | ₹67,97,570 | ₹53,54,739 |
| 14 | ₹63,988 | ₹7,67,854 | ₹75,65,424 | ₹51,04,706 |
| 15 | ₹67,827 | ₹8,13,925 | ₹83,79,349 | ₹47,79,847 |
| 16 | ₹71,897 | ₹8,62,761 | ₹92,42,110 | ₹43,69,407 |
| 17 | ₹76,211 | ₹9,14,527 | ₹1,01,56,637 | ₹38,61,332 |
| 18 | ₹80,783 | ₹9,69,398 | ₹1,11,26,035 | ₹32,42,119 |
| 19 | ₹85,630 | ₹10,27,562 | ₹1,21,53,597 | ₹24,96,653 |
| 20 | ₹90,768 | ₹10,89,216 | ₹1,32,42,813 | ₹16,08,029 |
सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) बचत की एकमुश्त रकम को नियमित आय में बदलता है। आप एक बार कॉर्पस निवेश करते हैं — अक्सर रिटायरमेंट फ़ंड — और हर महीने उससे एक तय रकम निकालते हैं, जबकि जो बचता है वह निवेशित रहकर रिटर्न कमाता रहता है।
यह SIP की उल्टी तस्वीर है। SIP हर महीने पैसा जोड़कर कॉर्पस बनाती है; SWP हर महीने पैसा निकालकर उस पर जीने देती है। मुख्य सवाल 'मेरे पास कितना होगा?' से बदलकर 'यह कितना चलेगा?' हो जाता है।
क्योंकि रहने का ख़र्च समय के साथ बढ़ता है, एक तय मासिक निकासी धीरे-धीरे कम ख़रीद पाती है। यह कैलकुलेटर आपकी निकासी को हर साल महँगाई दर से बढ़ा सकता है, इसलिए यह दिखाता है कि कॉर्पस सिर्फ़ एक स्थिर आँकड़ा नहीं, बल्कि एक स्थिर जीवन-स्तर दे सकता है या नहीं।
मान लीजिए एक कॉर्पस 25 साल तक मासिक आय देता है जो हर साल 6% बढ़ती है, और बचा बैलेंस 10% सालाना कमाता है। नीचे की तालिका की पहली पंक्ति यही बेस केस है; उसके बाद हर पंक्ति सिर्फ़ एक चीज़ बदलती है। हर आँकड़ा उसी फ़ॉर्मूले से निकाला गया है जो यह कैलकुलेटर इस्तेमाल करता है।
| परिदृश्य | कितना चलता है | कुल निकासी | कमाया रिटर्न | बचा बैलेंस |
|---|---|---|---|---|
| ₹1,00,00,000 कॉर्पस · ₹50,000/महीना, हर साल 6% बढ़ोतरी · 10% · 25 साल (बेस केस) | पूरे 25 साल | ₹3,29,18,707 | ₹3,34,69,230 | ₹1,05,50,523 |
| बेस केस, स्थिर ₹50,000/महीना (कोई सालाना बढ़ोतरी नहीं) | पूरे 25 साल | ₹1,50,00,000 | ₹5,86,74,933 | ₹5,36,74,933 |
| बेस केस, ₹70,000/महीना से शुरुआत | 17 साल बाद ख़त्म | ₹2,36,49,798 | ₹1,36,49,798 | ₹0 |
| बेस केस, ₹40,000/महीना से शुरुआत | पूरे 25 साल | ₹2,63,34,966 | ₹4,88,89,274 | ₹3,25,54,308 |
| बेस केस, 10% की जगह 8% पर | 21 साल 4 महीने बाद ख़त्म | ₹2,46,05,429 | ₹1,46,05,429 | ₹0 |
| बेस केस, लेकिन आय 30 साल तक चाहिए | 29 साल 8 महीने बाद ख़त्म | ₹4,61,51,550 | ₹3,61,51,550 | ₹0 |
बेस केस में कॉर्पस 25 साल में अपनी शुरुआती वैल्यू का तीन गुना से ज़्यादा देता है और फिर भी शुरुआत से थोड़ा बड़ा ख़त्म होता है — क्योंकि निकासी के दौरान बैलेंस कमाता रहता है।
निकासी स्थिर रखने पर शुरुआती कॉर्पस का पाँच गुना से ज़्यादा बचता है, लेकिन यह कुछ हद तक भ्रम है: 6% महँगाई पर, आख़िरी साल तक वही मासिक रकम सिर्फ़ लगभग एक-चौथाई ही ख़रीद पाती है।
ज़्यादा निकासी से शुरुआत — कॉर्पस के 6% की जगह 8.4% की शुरुआती दर — प्लान को 17 साल बाद ख़ाली कर देती है, जबकि कम से शुरुआत करने पर अंत में मूल कॉर्पस का तीन गुना से ज़्यादा बचता है।
10% की जगह 8% कमाने पर बेस प्लान लगभग 21 साल बाद ख़त्म हो जाता है। रिटर्न के दो प्रतिशत अंक तय करते हैं कि प्लान बचेगा या नहीं, इसलिए सतर्क दर भी जाँचें।
आय 25 की जगह 30 साल तक चाहिए तो बेस प्लान कुछ महीने कम पड़ जाता है। उम्मीद से लंबी उम्र के लिए योजना बनाएँ।
बचत को आय में बदलने के कई तरीकों में से SWP एक है। हर एक बढ़त, निश्चितता और लचीलेपन को अलग तरह से संतुलित करता है।
| पहलू | म्यूचुअल फ़ंड से SWP | फ़िक्स्ड डिपॉज़िट का ब्याज | एन्युटी |
|---|---|---|---|
| आय की रकम | आप चुनते हैं, और बदल सकते हैं | मौजूदा ब्याज दर पर निर्भर | ख़रीदते समय तय |
| पूँजी की बढ़त | बचा बैलेंस निवेशित रहता है | पूँजी वही रहती है; कोई बढ़त नहीं | आमतौर पर आय के बदले पूँजी छोड़नी पड़ती है |
| महँगाई के साथ चलता है | संभव, अगर रिटर्न निकासी से ज़्यादा हो | शायद ही कभी | सिर्फ़ महँगे महँगाई-लिंक्ड विकल्पों में |
| अपने पैसे तक पहुँच | लचीला — ज़्यादा निकालें या रोकें | मैच्योरिटी पर, या पेनल्टी के साथ | आमतौर पर लॉक |
| मुख्य जोखिम | बाज़ार गिरावट और जल्दी ख़त्म होना | कम रिटर्न और पुनर्निवेश का जोखिम | महँगाई और लचीलापन छोड़ना |
कई रिटायर्ड लोग इन्हें मिलाते हैं: सुरक्षित आय स्रोतों से एक स्थिर आधार, और उसके ऊपर SWP जो पैसे का कुछ हिस्सा बढ़ाता रहे।
SWP से आप अपने निवेश कॉर्पस से नियमित अंतराल पर — आमतौर पर हर महीने — एक तय (या धीरे-धीरे बढ़ती) रकम निकालते हैं, जबकि बचा बैलेंस निवेशित रहकर रिटर्न कमाता रहता है — इसे आमतौर पर रिटायरमेंट में नियमित आय के लिए इस्तेमाल किया जाता है।
"महँगाई दर / स्टेप-अप" इनपुट आपकी मासिक निकासी को हर साल उतने प्रतिशत से बढ़ाता है, ताकि लंबे रिटायरमेंट में ख़रीदने की ताकत खोने की बजाय आपकी निकासी बढ़ती लागत के साथ चले।
अगर बैलेंस आपकी चुनी अवधि से पहले ख़त्म हो जाए, तो कैलकुलेटर इसे ख़त्म (depleted) बताता है और दिखाता है कि यह कितने महीने चला। निकासी बचे बैलेंस तक सीमित रहती है, इसलिए कॉर्पस कभी नेगेटिव नहीं होता।
निकासी दर आपके पहले साल की सालाना निकासी है, शुरुआती कॉर्पस के प्रतिशत के रूप में। कम निकासी दर से कॉर्पस के आपकी अवधि से ज़्यादा चलने की संभावना बढ़ती है; ज़्यादा दर से जल्दी ख़त्म होने का जोखिम बढ़ता है।
नहीं। यह पूरी अवधि के लिए स्थिर सालाना रिटर्न और स्थिर महँगाई स्टेप-अप मानता है, जो असली बाज़ार और ख़र्च कभी ठीक-ठीक नहीं देते। नतीजे को योजना का अनुमान मानें, गारंटी नहीं।
यह इस पर निर्भर है कि पैसा कितना चलना चाहिए, कितना कमाता है और आपकी निकासी कितनी तेज़ी से बढ़ती है। मोटे तौर पर, कॉर्पस के लगभग 4–5% की पहले साल की निकासी, जो महँगाई के साथ बढ़े, कई बाज़ारों में लंबे रिटायरमेंट में ऐतिहासिक रूप से टिकी रही है, जबकि 7–8% या ज़्यादा की दरें काफ़ी जल्दी ख़त्म हो जाती हैं। कैलकुलेटर से अपने आँकड़े जाँचें, निराशावादी रिटर्न के साथ भी।
हर एक के फ़ायदे-नुकसान हैं। फ़िक्स्ड डिपॉज़िट या एन्युटी अनुमानित भुगतान देते हैं लेकिन बढ़त कम है, और ब्याज पर हर साल पूरा टैक्स लग सकता है। म्यूचुअल फ़ंड से SWP बैलेंस को निवेशित रखती है, इसलिए यह बढ़ सकता है और महँगाई के साथ चल सकता है, और हर निकासी का कुछ हिस्सा आपकी अपनी पूँजी की वापसी होता है — लेकिन बैलेंस बाज़ार के साथ ऊपर-नीचे होता है। कई रिटायर्ड लोग दोनों को मिलाते हैं।
यह अवधि पर निर्भर है। लंबे रिटायरमेंट के लिए कई निवेशक हाइब्रिड या बैलेंस्ड फ़ंड इस्तेमाल करते हैं, या कुछ साल की निकासी डेट फ़ंड में और बाकी इक्विटी में रखते हैं जिसे बाद में इस्तेमाल करें। अगले कुछ सालों में निकाला जाने वाला पैसा उतार-चढ़ाव वाले एसेट में नहीं होना चाहिए। 2 बकेट और 3 बकेट स्ट्रैटेजी कैलकुलेटर इसी तरीके का मॉडल बनाते हैं।
हर निकासी को यूनिट बेचना माना जाता है, इसलिए पूरी रकम पर नहीं, सिर्फ़ उसके मुनाफ़े वाले हिस्से पर टैक्स लगता है — आमतौर पर कैपिटल गेन्स के रूप में, ऐसी दर पर जो फ़ंड के प्रकार, होल्डिंग अवधि और आपके देश के नियमों पर निर्भर है। यही एक वजह है कि SWP ब्याज आय से ज़्यादा टैक्स-कुशल हो सकती है। कैलकुलेटर टैक्स से पहले के आँकड़े दिखाता है, इसलिए मौजूदा नियम जाँचें या टैक्स सलाहकार से पूछें।
शुरुआती नुकसान सबसे ज़्यादा चोट करते हैं, क्योंकि तब निकासी कम कीमतों पर ज़्यादा यूनिट बेचती है — इसे सीक्वेंस-ऑफ़-रिटर्न्स जोखिम कहते हैं। एक से तीन साल की निकासी कम जोखिम वाले फ़ंड में रखना, बुरे साल के बाद निकासी थोड़ी घटाना, या एक बार सालाना बढ़ोतरी छोड़ देना प्लान को काफ़ी मज़बूत बना सकता है।
हाँ। SWP टाइम मशीन के नीचे “वीडियो बनाएँ” पर क्लिक करें, स्टोरी (9:16), स्क्वेयर (1:1) या वाइड (16:9) आकार और 10, 20 या 30 सेकंड की लंबाई चुनें, और चाहें तो हेडलाइन बदलें। MP4 वीडियो में आपके अपने आँकड़े दिखते हैं — साल-दर-साल फ़ंड से निकलती आपकी मासिक आय, रिटर्न से उसकी भरपाई, शुरुआती कॉर्पस की तुलना में बैलेंस, और वह साल जब यह शिखर पर होता है या ख़त्म होता है — और आप इसे डाउनलोड कर सकते हैं या सीधे WhatsApp, Instagram और अन्य ऐप पर शेयर कर सकते हैं। यह आपके डिवाइस पर ही बनता है — कुछ भी अपलोड नहीं होता।
कैलकुलेटर प्लान का महीने-दर-महीने सिमुलेशन करता है: हर महीने कॉर्पस से निकासी होती है (बचे बैलेंस तक सीमित), और फिर बचा बैलेंस आपके अपेक्षित सालाना रिटर्न से निकली मासिक दर पर कंपाउंड होता है।
मासिक दर
i = अपेक्षित सालाना रिटर्न ÷ 12
हर महीने
बैलेंस = (बैलेंस − निकासी) × (1 + i)
SIPCafe के कैलकुलेटर और गाइड सिर्फ़ जानकारी और योजना बनाने के लिए हैं, ये निवेश, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं हैं। नतीजे आपके भरे गए अनुमानों पर आधारित अनुमान हैं; असली रिटर्न अलग हो सकते हैं और इनकी कोई गारंटी नहीं है। निवेश का फ़ैसला लेने से पहले किसी योग्य वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार करें।