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जल्दी (या समय पर) रिटायर होने के लिए ज़रूरी कॉर्पस का अनुमान लगाएँ, महँगाई के हिसाब से, FIRE के पाँच रूपों में।
आपका FIRE नंबर
₹4,81,07,032
50 की उम्र तक
FIRE तक साल
20
रिटायरमेंट के साल
35
आज का मासिक ख़र्च
₹50,000
50 की उम्र में मासिक ख़र्च
₹1,60,357
FIRE तक साल
20
रिटायरमेंट के साल
35
फ़ुल FIRE
₹4,81,07,032
रिटायरमेंट में आपकी मौजूदा जीवनशैली, बिना बदलाव, चलाने के लिए कॉर्पस।
कोस्ट FIRE
₹49,87,100
आज कितनी बचत चाहिए ताकि बिना और योगदान के आप अपनी लक्ष्य उम्र तक अपने FIRE नंबर तक "कोस्ट" कर सकें।
लीन FIRE
₹3,36,74,922
छोटा कॉर्पस, कटौती वाली, सादी जीवनशैली के हिसाब से।
बरिस्ता FIRE
₹2,40,53,516
छोटा कॉर्पस, उस कमी के हिसाब से जो पार्ट-टाइम काम, फ़्रीलांसिंग, किराया या अन्य अतिरिक्त आय से बाकी ख़र्च चलने के बाद बचती है।
फ़ैट FIRE
₹7,21,60,548
बड़ा कॉर्पस, ज़्यादा आरामदायक, बढ़ी हुई जीवनशैली के हिसाब से।
आपके FIRE नंबर तक की कमी पूरी करने के लिए, FIRE से पहले के अपेक्षित रिटर्न पर, अगले 20 साल तक लगभग ₹38,494 की मासिक SIP चाहिए। इसका सटीक मॉडल यहाँ बनाएँ:
FIRE का मतलब है फ़ाइनेंशियल इंडिपेंडेंस, रिटायर अर्ली — वित्तीय आज़ादी, जल्दी रिटायरमेंट। विचार सीधा है: इतना बड़ा पोर्टफ़ोलियो बनाएँ कि उससे एक मामूली सालाना निकासी आपके रहन-सहन का ख़र्च चला दे, ताकि नौकरी मजबूरी नहीं, विकल्प बन जाए — चाहे आप 40, 50 या सामान्य रिटायरमेंट उम्र पर रुकें।
आपका FIRE नंबर उस पोर्टफ़ोलियो का आकार है। आम नियम आपके सालाना ख़र्च को सुरक्षित निकासी दर से भाग देता है: 4% पर आपको एक साल के ख़र्च का 25 गुना चाहिए। क्योंकि आपकी रिटायरमेंट तारीख़ आमतौर पर सालों दूर होती है, यह कैलकुलेटर पहले आज के ख़र्च को उस समय तक संभावित स्तर तक बढ़ाता है।
कैलकुलेटर हल्के और भारी रूप भी दिखाता है — लीन, फ़ैट, बरिस्ता और कोस्ट FIRE — और आज आपके पास जो है और आपके फ़ुल FIRE नंबर के बीच की कमी पूरी करने के लिए ज़रूरी मासिक SIP निकालता है।
मान लीजिए एक 30 साल का व्यक्ति आज हर महीने तय रकम ख़र्च करता है, उसके पास कुछ बचत है और वह 45 पर आर्थिक रूप से आज़ाद होना चाहता है, 6% महँगाई, FIRE से पहले 12% रिटर्न और 4% निकासी दर मानते हुए। नीचे की तालिका की पहली पंक्ति यही बेस केस है; उसके बाद हर पंक्ति सिर्फ़ एक चीज़ बदलती है। हर आँकड़ा उसी फ़ॉर्मूले से निकाला गया है जो यह कैलकुलेटर इस्तेमाल करता है।
| परिदृश्य | ज़रूरी मासिक SIP | FIRE पर सालाना ख़र्च | आज की बचत बढ़कर होगी | FIRE नंबर |
|---|---|---|---|---|
| आज ₹50,000/महीना · उम्र 30, FIRE 45 पर · ₹10,00,000 बचत (बेस केस) | ₹60,397 | ₹14,37,935 | ₹54,73,566 | ₹3,59,48,373 |
| बेस केस, FIRE 40 पर | ₹1,02,251 | ₹10,74,509 | ₹31,05,848 | ₹2,68,62,715 |
| बेस केस, FIRE 50 पर | ₹38,494 | ₹19,24,281 | ₹96,46,293 | ₹4,81,07,032 |
| बेस केस, इसकी जगह ₹40,000/महीना ख़र्च | ₹46,148 | ₹11,50,348 | ₹54,73,566 | ₹2,87,58,698 |
| बेस केस, 3.5% निकासी दर के साथ | ₹70,575 | ₹14,37,935 | ₹54,73,566 | ₹4,10,83,855 |
| बेस केस, 6% की जगह 7% महँगाई पर | ₹71,172 | ₹16,55,419 | ₹54,73,566 | ₹4,13,85,473 |
| बेस केस, बिना किसी बचत के शुरुआत | ₹71,245 | ₹14,37,935 | ₹0 | ₹3,59,48,373 |
बेस केस में 15 साल की 6% महँगाई सालाना ख़र्च को आज के स्तर का लगभग 2.4 गुना कर देती है, इसलिए FIRE नंबर आज एक साल में आपके ख़र्च का लगभग 60 गुना बनता है।
45 की जगह 40 पर रिटायर होने से FIRE नंबर लगभग एक-चौथाई घटता है, फिर भी मासिक SIP लगभग 70% बढ़ जाती है, क्योंकि बचाने और कंपाउंड होने के लिए पाँच साल कम हैं। 50 पर रिटायर होना उल्टा करता है: बड़ा नंबर, लेकिन SIP एक-तिहाई से ज़्यादा कम।
20% कम ख़र्च करने से लक्ष्य और SIP दोनों घटते हैं — SIP लगभग एक-चौथाई गिरती है। ख़र्च घटाना अकेला लीवर है जो दोनों तरफ़ एक साथ मदद करता है।
ज़्यादा सतर्क 3.5% निकासी दर और महँगाई का एक अतिरिक्त अंक, दोनों FIRE नंबर को लगभग 15% और SIP को लगभग पाँचवाँ हिस्सा बढ़ाते हैं।
पहले से मौजूद बचत भी मायने रखती है: शून्य से शुरू करने पर SIP लगभग पाँचवाँ हिस्सा ज़्यादा चाहिए।
FIRE एक नंबर नहीं है। हर रूप एक अलग जीवनशैली को एक अलग लक्ष्य से तौलता है।
| प्रकार | क्या कवर करता है | फ़ुल FIRE की तुलना में लक्ष्य | किसके लिए सही |
|---|---|---|---|
| लीन FIRE | कटौती वाली, किफ़ायती जीवनशैली | छोटा (ख़र्च का 70%) | मिनिमलिस्ट, या शुरुआती पड़ाव के रूप में |
| फ़ुल FIRE | आपकी मौजूदा जीवनशैली, बिना बदलाव | मानक | ज़्यादातर लोग जो पूरी तरह काम बंद करना चाहते हैं |
| फ़ैट FIRE | ज़्यादा आरामदायक, बढ़ी हुई जीवनशैली | बड़ा (ख़र्च का 150%) | जो यात्रा और अतिरिक्त चीज़ों के लिए गुंजाइश चाहते हैं |
| बरिस्ता FIRE | पार्ट-टाइम या अन्य आय के बाद बचा ख़र्च | छोटा, उस आय पर निर्भर | जो कुछ काम या किराए की आय जारी रखने में ख़ुश हैं |
| कोस्ट FIRE | आज कितना निवेशित होना चाहिए, बिना और योगदान के | आज काफ़ी छोटा; बढ़कर फ़ुल FIRE बनता है | जो जल्दी बचत धीमी करना चाहते हैं |
कई लोग फ़ुल FIRE के रास्ते में पड़ाव के रूप में पहले कोस्ट या लीन FIRE का लक्ष्य रखते हैं।
आपका FIRE (फ़ाइनेंशियल इंडिपेंडेंस, रिटायर अर्ली) नंबर वह निवेश कॉर्पस है जिससे हर साल सुरक्षित निकासी आपके रहन-सहन का ख़र्च हमेशा चला सके, बिना सक्रिय आय कमाने की ज़रूरत के।
फ़ुल FIRE आपकी मौजूदा जीवनशैली बिना बदलाव के कवर करता है। लीन FIRE छोटे कॉर्पस पर कटौती वाली जीवनशैली का लक्ष्य रखता है। फ़ैट FIRE बड़े कॉर्पस पर ज़्यादा आरामदायक जीवनशैली का लक्ष्य रखता है। कोस्ट FIRE वह रकम है जो आज बची होनी चाहिए ताकि बिना और योगदान के बढ़कर आपका फ़ुल FIRE नंबर बन जाए। बरिस्ता FIRE छोटा कॉर्पस है जिसे सिर्फ़ उस कमी को कवर करना है जो पार्ट-टाइम काम या किराए जैसी अन्य आय से बाकी ख़र्च चलने के बाद बचती है।
आपका FIRE नंबर आपके (महँगाई-एडजस्टेड) सालाना ख़र्च को सुरक्षित निकासी दर से भाग देकर निकलता है — यही मशहूर "4% नियम" है: आपके सालाना ख़र्च का 25 गुना कॉर्पस, इतना कि 4% सालाना निकासी से यह लंबे रिटायरमेंट तक चलने की उम्मीद हो।
कोस्ट FIRE आपके फ़ुल FIRE नंबर की प्रेज़ेंट वैल्यू है: आपकी फ़ुल FIRE रकम को लक्ष्य FIRE उम्र से आज तक FIRE से पहले की अपेक्षित रिटर्न दर पर डिस्काउंट किया जाता है। अगर आपकी मौजूदा बचत पहले ही उस रकम से ज़्यादा है, तो आप कोस्ट FIRE तक पहुँच गए हैं — अनुमान है कि वह बिना एक और रुपया लगाए बढ़कर आपका पूरा नंबर बन जाएगी।
कैलकुलेटर आपकी मौजूदा बचत को FIRE से पहले के अपेक्षित रिटर्न पर आपकी लक्ष्य FIRE उम्र तक आगे बढ़ाता है, उसे आपके फ़ुल FIRE नंबर से घटाकर कमी निकालता है, और फिर वह मासिक SIP निकालता है (उसी रिटर्न पर, बचे सालों के लिए) जो उसे पूरा करे — SIP कैलकुलेटर वाला वही मासिक-कंपाउंडिंग SIP फ़ॉर्मूला, उल्टी दिशा में हल किया गया।
4% नियम लगभग 30 साल के रिटायरमेंट के अध्ययनों से आया है। जल्दी रिटायरमेंट 40 या 50 साल चल सकता है, इसलिए कई प्लानर ज़्यादा सतर्क 3–3.5% निकासी दर सुझाते हैं, यानी 25 की जगह सालाना ख़र्च का लगभग 29–33 गुना कॉर्पस। कैलकुलेटर में कम सुरक्षित निकासी दर आज़माकर देखें कि आपके नंबर पर क्या असर होता है।
वह सब जो काम बंद करने के बाद भी आप भरते रहेंगे: घर के बिल, खाना, आना-जाना, किराया या घर का रखरखाव, बीमा प्रीमियम, यात्रा और शौक, साथ में अनियमित ख़र्च जैसे गाड़ी बदलना या घर की मरम्मत, मासिक औसत के रूप में। वे ख़र्च भी याद रखें जो आज आपका नियोक्ता भरता है — हेल्थ इंश्योरेंस सबसे आम चीज़ है जिसे लोग भूल जाते हैं।
आमतौर पर नहीं। एक बार के लक्ष्यों की योजना लक्ष्य कैलकुलेटर से अलग बनाना बेहतर है, और लोन आदर्श रूप से रिटायरमेंट से पहले चुका देने चाहिए। अपना FIRE नंबर सिर्फ़ चालू रहन-सहन के ख़र्च के लिए रखें, ताकि यह कुछ साल में ख़त्म होने वाले ख़र्चों से न फूले।
नहीं। यह कॉर्पस को आपके भरे ख़र्च के हिसाब से तय करता है, निकासी पर किसी टैक्स से पहले। अगर जहाँ आप रहते हैं वहाँ रिटायरमेंट में मुनाफ़े या आय पर टैक्स लगेगा, तो उस टैक्स के लिए अपने मासिक ख़र्च में गुंजाइश जोड़ें, या थोड़ी कम निकासी दर इस्तेमाल करें।
ज़्यादातर लोग डायवर्सिफ़ाइड पोर्टफ़ोलियो से सिस्टमैटिक निकासी सेट करते हैं और कुछ साल का ख़र्च सुरक्षित एसेट में रखते हैं ताकि क्रैश में कभी बेचना न पड़े। SWP कैलकुलेटर दिखाता है कि तय निकासी पर कॉर्पस कितना चलता है, और 3 बकेट स्ट्रैटेजी कैलकुलेटर इसे समय-सीमा के हिसाब से बाँटने का मॉडल बनाता है।
आज के मासिक ख़र्च को आपकी लक्ष्य FIRE उम्र तक महँगाई से बढ़ाया जाता है, फिर हर FIRE रूप आपकी सुरक्षित निकासी दर (SWR) से उस भविष्य के सालाना ख़र्च पर कॉर्पस तय करता है — मानक 4% नियम के पीछे वाला वही "ख़र्च का 25 गुना" तर्क।
FIRE पर सालाना ख़र्च
ख़र्च(FIRE) = मासिक ख़र्च × 12 × (1 + महँगाई)^(FIRE उम्र − मौजूदा उम्र)
फ़ुल / लीन / फ़ैट / बरिस्ता FIRE
कॉर्पस = ख़र्च(FIRE) × जीवनशैली अनुपात ÷ SWR
कोस्ट FIRE
कोस्ट FIRE = फ़ुल FIRE ÷ (1 + FIRE से पहले का रिटर्न)^(FIRE उम्र − मौजूदा उम्र)
ज़रूरी मासिक SIP
कमी = फ़ुल FIRE − (FIRE उम्र तक कंपाउंड की गई मौजूदा बचत); वह मासिक SIP निकाली जाती है जो बढ़कर कमी के बराबर हो
SIPCafe के कैलकुलेटर और गाइड सिर्फ़ जानकारी और योजना बनाने के लिए हैं, ये निवेश, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं हैं। नतीजे आपके भरे गए अनुमानों पर आधारित अनुमान हैं; असली रिटर्न अलग हो सकते हैं और इनकी कोई गारंटी नहीं है। निवेश का फ़ैसला लेने से पहले किसी योग्य वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार करें।