पोस्ट ऑफिस MIS + RD कॉम्बो: ₹9 लाख पर रिटर्न, आसान भाषा में

MIS + RD कॉम्बो कैसे काम करता है

पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (MIS) एक बार की जमा लेती है और 5 साल तक हर महीने साधारण ब्याज देती है: अक्टूबर–दिसंबर 2026 में 7.4% सालाना। यह ब्याज आपके पोस्ट ऑफिस बचत खाते में आता है, और अगर आपको इसकी ज़रूरत नहीं है, तो वहाँ पड़ा बहुत कम कमाता है।

कॉम्बो इसे काम पर लगाता है। आप उन्हीं 5 साल के लिए एक रेकरिंग डिपॉज़िट (RD) खोलते हैं, और हर महीने का MIS भुगतान उस महीने की RD किस्त बन जाता है। RD पर तिमाही चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है। 5 साल बाद आपको दो चीज़ें वापस मिलती हैं:

1. MIS की पूरी जमा रकम;
2. RD की मैच्योरिटी वैल्यू: आपके डाले हर भुगतान के साथ उस पर कमाया ब्याज।

₹9 लाख और ₹15 लाख पर कितना मिलता है

सभी आँकड़े 7.4% की आधिकारिक MIS दर और 6.7% की पोस्ट ऑफिस RD दर (अक्टूबर–दिसंबर 2026) पर हैं, और पूरा भुगतान RD में जाता है:

अतिरिक्त रकम हमेशा आय का लगभग उतना ही हिस्सा होती है, इसलिए यह जमा के साथ-साथ बढ़ती है। ₹1 लाख पर RD ₹7,009 जोड़ता है।

असरदार रिटर्न क्यों बढ़ता है

MIS का ब्याज साधारण है। ₹9 लाख हर साल ₹66,600 कमाते हैं, और उस ब्याज पर ख़ुद कुछ नहीं मिलता। 5 साल में फैलाएँ तो यह सिर्फ़ 6.50% सालाना का चक्रवृद्धि रिटर्न बनता है, 7.4% की घोषित दर से कम।

RD छूटी हुई चक्रवृद्धि की भरपाई करता है। हर भुगतान RD में जितने महीने रहता है, उतने महीने 6.7% तिमाही चक्रवृद्धि पर कमाता है, जिससे पूरे प्लान का असरदार रिटर्न 7.57% सालाना हो जाता है। अगर 7.5% वाला बैंक RD लें, तो कुल ₹13,04,538 (7.71%) होगा।

MIS + RD बनाम क्यूम्युलेटिव FD

अगर मासिक आय की ज़रूरत बिल्कुल नहीं है, तो कॉम्बो की तुलना ऐसी जमा से करें जो पहले दिन से पूरी रकम पर चक्रवृद्धि देती है:

FD थोड़ा आगे रहती है क्योंकि उसकी चक्रवृद्धि आय पर नहीं, पूरे ₹9 लाख पर शुरू होती है। कॉम्बो की ख़ूबी है लचीलापन: अगर तीसरे साल आय की ज़रूरत पड़े, तो RD रोक दें और तब से ₹5,550 हर महीने लें। क्यूम्युलेटिव FD से पैसा निकालने के लिए उसे तोड़ना पड़ता है।

पोस्ट ऑफिस में इसे कैसे सेट करें

1. MIS को अपने पोस्ट ऑफिस बचत खाते से लिंक करके खोलें; ब्याज हर महीने वहीं आता है।
2. उसी पोस्ट ऑफिस में 5 साल का RD खोलें, और मासिक MIS ब्याज उसमें ले जाने का स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन दें।
3. किस्त भुगतान से थोड़ी कम, गोल रकम में चुनें, जैसे ₹5,550 के मुक़ाबले ₹5,500। खाता खुलने के बाद RD की किस्त तय रहती है, और रकम कम पड़ने पर किस्त छूट सकती है।
4. बैंक RD चाहिए? बैंक में खोलें, फिर उसका ऑटो-डेबिट MIS क्रेडिट की तारीख़ के कुछ दिन बाद रखें।

आप आय का सिर्फ़ एक हिस्सा भी भेज सकते हैं। ₹5,000 हर महीने RD में डालें, तो आपके पास ₹550 महीना (5 साल में ₹33,000) बचते हैं और आख़िर में फिर भी ₹12,89,829 मिलते हैं।

आम ग़लतियाँ

• अवधि मेल न खाना। छोटा RD तब ख़त्म हो जाता है जब MIS आय अभी आ रही होती है। लंबे RD के लिए MIS ख़त्म होने के बाद पैसा कहीं और से लाना पड़ता है।
• भुगतान से ज़्यादा किस्त। कोई गुंजाइश नहीं बचती, और ज़रा-सी कमी पर किस्त छूट जाती है।
• यह मानना कि RD दर MIS दर के साथ चलती है। दोनों अलग-अलग तय होती हैं; RD खोलने से पहले कुछ बैंकों की तुलना करें।
• टैक्स भूल जाना। MIS और RD दोनों के ब्याज पर आपके स्लैब रेट से टैक्स लगता है। ऊपर के आँकड़े टैक्स से पहले के हैं।

अगर आपकी उम्र 60 साल या ज़्यादा है, तो वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) भी देखें। यह आमतौर पर MIS से ज़्यादा देती है, और ब्याज हर तिमाही मिलता है।