Estimez ce que peuvent devenir des versements mensuels ou annuels, avec une hausse annuelle optionnelle, et leur valeur en argent d’aujourd’hui.
Investi
₹12,00,000
Rendement
₹11,23,391
Valeur Totale
₹23,23,391
Total
₹23,23,391
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Avant votre premier versement
₹0
Investi
₹0
Rendements
₹0
SIP mensuel
₹10,000
Votre SIP est prêt : ₹10,000 passera de votre portefeuille au fonds chaque mois. Appuyez sur lecture pour le voir fructifier.
| Année | Investi | Rendement Estimé | Valeur Totale |
|---|---|---|---|
| 1 | ₹1,20,000 | ₹8,093 | ₹1,28,093 |
| 2 | ₹2,40,000 | ₹32,432 | ₹2,72,432 |
| 3 | ₹3,60,000 | ₹75,076 | ₹4,35,076 |
| 4 | ₹4,80,000 | ₹1,38,348 | ₹6,18,348 |
| 5 | ₹6,00,000 | ₹2,24,864 | ₹8,24,864 |
| 6 | ₹7,20,000 | ₹3,37,570 | ₹10,57,570 |
| 7 | ₹8,40,000 | ₹4,79,790 | ₹13,19,790 |
| 8 | ₹9,60,000 | ₹6,55,266 | ₹16,15,266 |
| 9 | ₹10,80,000 | ₹8,68,215 | ₹19,48,215 |
| 10 | ₹12,00,000 | ₹11,23,391 | ₹23,23,391 |
Un plan d'investissement programmé (appelé SIP en Inde) consiste à investir une somme fixe à intervalle régulier — le plus souvent chaque mois — dans un fonds commun de placement, un fonds indiciel ou un autre placement collectif. Plutôt que de chercher le moment idéal pour placer une grosse somme, vous vous engagez sur un petit montant répétable et laissez le temps faire l'essentiel du travail.
Chaque versement achète des parts au prix du jour. Quand les marchés baissent, le même montant achète davantage de parts ; quand ils montent, il en achète moins. Sur de nombreuses années, cela lisse votre prix d'achat moyen : c'est ce qu'on appelle l'effet de lissage, ou dollar-cost averaging.
Le véritable moteur d'un investissement programmé, ce sont les intérêts composés : les gains obtenus une année produisent à leur tour des gains l'année suivante. Plus l'argent reste investi longtemps, plus la part du capital final issue de la croissance, et non de vos propres versements, est importante.
Le versement mensuel qui atteint chaque tranche de 1 000 000 d’objectif, versé en début de mois et sans hausse. Divisez votre objectif par un million et multipliez par le chiffre de votre durée et de votre rendement :
| Durée | Rendement 10 % | Rendement 12 % | Rendement 14 % |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 4 841 | 4 304 | 3 815 |
| 15 ans | 2 393 | 1 982 | 1 632 |
| 20 ans | 1 306 | 1 001 | 760 |
| 25 ans | 747 | 527 | 367 |
Une hausse de 10 % par an permet de partir bien plus bas : à 12 %, environ 1 152 par million sur 15 ans et 503 sur 20, soit environ 40 % et 50 % de moins qu’un versement fixe.
Pour un objectif daté, le Calculateur d’objectif fait le calcul directement. Si vous avez déjà une épargne à placer, le Calculateur versement programmé + investissement unique montre de combien le versement peut baisser, et le Coût du retard montre ce que coûte un départ plus tardif.
Prenons un cas de base : investir un montant fixe chaque mois pendant 15 ans avec un rendement supposé de 12 % par an. La première ligne du tableau ci-dessous correspond à ce cas ; chaque ligne suivante ne modifie qu'un seul paramètre, pour voir quel levier compte le plus. Tous les chiffres sont calculés avec la même formule que ce calculateur.
| Scénario | Investi | Rendement Estimé | Valeur Totale |
|---|---|---|---|
| ₹10,000/mois · 12 % · 15 ans (cas de base) | ₹18,00,000 | ₹32,45,760 | ₹50,45,760 |
| Cas de base avec hausse annuelle de 10 % | ₹38,12,698 | ₹48,71,152 | ₹86,83,849 |
| Cas de base, prolongé sur 20 ans | ₹24,00,000 | ₹75,91,479 | ₹99,91,479 |
| Cas de base à 10 % au lieu de 12 % | ₹18,00,000 | ₹23,79,243 | ₹41,79,243 |
| ₹1,20,000 une fois par an · 12 % · 15 ans | ₹18,00,000 | ₹32,10,394 | ₹50,10,394 |
Rester investi cinq ans de plus double presque la valeur finale, alors que vous ne versez qu'un tiers d'argent en plus : le temps est le levier le plus puissant du tableau.
Une hausse annuelle de 10 % augmente la valeur finale d'environ 70 %. Elle fait aussi plus que doubler ce que vous investissez : regardez donc la colonne des gains, pas seulement le total.
Obtenir 10 % au lieu de 12 % réduit la valeur finale d'environ un sixième — une bonne raison de planifier avec un taux prudent.
Investir le même total annuel en un seul versement par an donne un résultat légèrement inférieur, car les gains se capitalisent une fois par an au lieu de chaque mois.
Les deux approches peuvent mener au même objectif. Le meilleur choix dépend surtout de la façon dont votre argent arrive et de votre tolérance au risque de mauvais timing.
| Critère | Investissement programmé | Versement unique |
|---|---|---|
| Idéal pour | Un revenu régulier comme un salaire mensuel | Une grosse somme disponible tout de suite : prime, produit d'une vente ou héritage |
| Risque de timing | Faible : les achats sont répartis sur de nombreuses dates | Plus élevé : tout le montant entre à un seul prix |
| Dans un marché en hausse régulière | Progresse moins, car les derniers versements sont investis moins longtemps | Progresse davantage, car tout l'argent se capitalise dès le premier jour |
| Discipline | Automatise l'épargne et se tient facilement | Exige toute la somme d'emblée et le sang-froid de l'investir d'un coup |
| Montant de départ | Peut commencer avec une petite somme | Nécessite généralement un montant conséquent |
Beaucoup d'investisseurs combinent les deux : un versement unique à chaque rentrée exceptionnelle, plus un plan programmé alimenté par le revenu mensuel. Le calculateur Versement Programmé + Investissement Unique modélise précisément ce cas.
Avec un rendement de 12 % et le même montant versé en début de mois :
Avec une hausse de 10 % par an, vous pouvez commencer plus bas : environ 1 150 par mois sur 15 ans.
Beaucoup, car les versements plus élevés capitalisent aussi. 1 000 par mois pendant 15 ans à 12 % :
Sur 20 ans, l’écart se creuse : une hausse de 10 % double à peu près la valeur finale.
Un Plan d'Investissement Programmé vous permet d'investir un montant fixe à intervalles réguliers — généralement mensuels — dans un fonds commun de placement, plutôt que d'investir une grosse somme en une seule fois. Cela instaure une discipline et lisse votre coût d'achat entre les hausses et les baisses du marché.
Chaque versement mensuel est supposé se capitaliser au rendement annuel attendu, converti en taux mensuel, depuis le jour où il est investi jusqu'à la fin de la durée. La somme de la valeur capitalisée de chaque versement donne la valeur future — voir "Comment les Chiffres Sont Calculés" ci-dessous pour la formule exacte.
Un versement programmé progressif augmente automatiquement votre versement mensuel d'un pourcentage fixe au début de chaque année, afin que votre investissement croisse au rythme de vos revenus plutôt que de rester constant sur toute la durée.
Non. Elle suppose un rendement annuel constant sur toute la durée, ce que les marchés réels n'offrent jamais — les rendements réels fluctuent d'une année à l'autre. Considérez ce résultat comme une estimation de planification, pas une garantie.
Non. La projection montre la croissance brute avant impôt sur les plus-values, frais de gestion du fonds et éventuels frais de sortie. Votre rendement net réel sera inférieur une fois ces éléments pris en compte.
Il n'existe pas de chiffre universel. Beaucoup de planificateurs retiennent 10 à 12 % par an pour les fonds actions diversifiés sur longue période, environ 7 à 9 % pour les fonds mixtes et moins pour les fonds obligataires. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures : testez aussi un taux plus prudent et vérifiez que votre plan tient toujours.
En général, oui. La plupart des sociétés de gestion et des plateformes permettent de suspendre, arrêter, augmenter ou réduire un plan à tout moment, le plus souvent sans pénalité liée au plan lui-même. Les parts déjà détenues restent investies ; les vendre peut entraîner des frais de sortie ou des impôts selon le fonds et la durée de détention.
Pour un même total annuel, des versements mensuels répartissent les achats sur douze dates et se capitalisent plus souvent ; ils finissent donc généralement un peu devant. Un versement annuel peut toutefois convenir à ceux dont le revenu arrive une fois par an. Utilisez le sélecteur de fréquence pour comparer.
Sur de longues périodes, le jour du mois choisi n'a presque aucun effet sur les rendements. Mieux vaut choisir une date juste après le versement de votre salaire, pour que le prélèvement ne soit jamais rejeté.
Partez de vos objectifs : fixez le montant visé et l'échéance, puis utilisez le Calculateur d'Objectif pour trouver le versement mensuel nécessaire. Une règle empirique courante consiste à investir au moins 15 à 20 % de son revenu net pour l'ensemble de ses objectifs — mais le budget et l'épargne de précaution passent en premier.
Le calculateur simule un versement programmé mensuel où chaque versement est investi au début du mois (une "annuité de début de période"), se capitalisant mensuellement au rendement annuel attendu.
Sans progression, cette simulation se réduit à la formule standard de valeur future d'un versement programmé :
Valeur Future (sans progression)
FV = P × [((1 + i)^n − 1) / i] × (1 + i)
Les calculateurs et guides de SIPCafe sont fournis à des fins éducatives et de planification uniquement et ne constituent pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique. Les résultats sont des estimations fondées sur les hypothèses que vous saisissez ; les rendements réels varient et ne sont pas garantis. Envisagez de consulter un conseiller financier qualifié avant toute décision d'investissement. SIPCafe n'est pas un conseiller en investissement enregistré et ne recommande aucun titre, fonds ou plan en particulier. Tout investissement comporte un risque de marché ; lisez attentivement les documents officiels du fonds ou du plan avant d'investir.
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