Calculateur de Stratégie de Retraite à 3 Compartiments
La Sécurité pour les prochaines années, la Stabilité pour les suivantes, la Croissance pour le reste — et un krach boursier pour tester le plan, année après année.
Votre Plan de Retraite
Vos Trois Compartiments
Compartiment 1
Compartiment Sécurité
$1,260,000
8.4% du capital
Contient les 3 prochaines années de dépenses dans des placements quasi monétaires. Chaque retrait mensuel vient d'ici.
Compartiment 2
Compartiment Stabilité
$2,940,000
19.6% du capital
Contient les années 4 à 10 de dépenses dans des placements à risque modéré. Il recharge le Compartiment Sécurité chaque année et vous fait traverser les mauvais marchés.
Compartiment 3
Compartiment Croissance
$10,800,000
72.0% du capital
Tout le reste, investi en actions pour la croissance à long terme. Il ne recharge le Compartiment Stabilité qu'après une bonne année, pour ne jamais vendre dans un marché en baisse.
Marché et Rééquilibrage
Une bonne année est une année où le marché est revenu à (ou au-dessus de) son sommet précédent. Après un krach, le Compartiment Croissance n'est pas touché avant sa reprise complète : le Compartiment Stabilité doit donc tenir plus longtemps.
Krach 1
Les actions chutent de 30 % l'année de vos 40 ans, puis rapportent environ 12.6 % par an pendant 3 ans pour revenir à leur niveau.
Krach 2
Les actions chutent de 40 % l'année de vos 55 ans, puis rapportent environ 13.6 % par an pendant 4 ans pour revenir à leur niveau.
Un krach qui survient pendant une reprise remplace la suite de cette reprise.
Votre argent dure jusqu'à 95 ans
Il vous restera $113,936,774 à 95 ans, soit environ $4,622,121 aux prix du jour de la retraite.
Aucune vente forcée. Le Compartiment Stabilité vous a fait traverser 7 mauvaises années sans vendre d'actions en marché baissier.
Plan financé
103%
Capital nécessaire sans manque
$14,521,982
$478,018 de marge
Dépense mensuelle maximale possible
$36,152
aux prix du jour de la retraite
Dépense mensuelle à 40 ans
$35,000
Dépense mensuelle à 94 ans
$813,926
Total retiré
$165,552,251
Mauvaises années (Croissance intacte)
7
Solde final
$113,936,774
Rendements totaux obtenus : $264,489,025
Machine à Remonter le Temps
Appuyez sur lecture ou faites glisser le curseur pour voir l'argent descendre de la Croissance à la Stabilité puis à la Sécurité — et ce qui se passe lors d'un krach.
Jour un
40 ans
Compartiment Sécurité
$1,260,000
Compartiment Stabilité
$2,940,000
Compartiment Croissance
$10,800,000
Total
$15,000,000
Votre capital de $15,000,000 est réparti : $1,260,000 dans le Compartiment Sécurité, $2,940,000 dans le Compartiment Stabilité et $10,800,000 dans le Compartiment Croissance.
Projection Année par Année
Les années ombrées sont celles où le marché est sous son sommet précédent. Cliquez sur un point du graphique ou une ligne du tableau pour y amener la Machine à Remonter le Temps.
| Âge | Rendement Actions | Dépense Mensuelle | Retiré (Année) | Transferts au Rééquilibrage | Sécurité | Stabilité | Croissance | Total |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
40Krach | -30.0%Mauvaise année | $35,000 | $420,000 | $431,789 | $1,335,600 | $2,752,229 | $7,560,000 | $11,647,829 |
41 | +12.6%Mauvaise année | $37,100 | $445,200 | $457,697 | $1,415,736 | $2,522,966 | $8,514,434 | $12,453,136 |
42 | +12.6%Mauvaise année | $39,326 | $471,912 | $485,159 | $1,500,680 | $2,247,213 | $9,589,363 | $13,337,256 |
43 | +12.6%Bonne année | $41,686 | $500,227 | $1,792,220$514,268 | $1,590,721 | $3,711,682 | $9,007,780 | $14,310,183 |
44 | +12.7%Bonne année | $44,187 | $530,240 | $459,757$545,124 | $1,686,164 | $3,934,383 | $9,690,434 | $15,310,982 |
45 | +12.7%Bonne année | $46,838 | $562,055 | $487,343$577,832 | $1,787,334 | $4,170,446 | $10,432,081 | $16,389,862 |
46 | +12.7%Bonne année | $49,648 | $595,778 | $516,583$612,501 | $1,894,574 | $4,420,673 | $11,238,547 | $17,553,794 |
47 | +12.7%Bonne année | $52,627 | $631,525 | $547,578$649,252 | $2,008,249 | $4,685,913 | $12,116,298 | $18,810,460 |
48 | +12.7%Bonne année | $55,785 | $669,416 | $580,433$688,207 | $2,128,743 | $4,967,068 | $13,072,515 | $20,168,327 |
49 | +12.7%Bonne année | $59,132 | $709,581 | $615,259$729,499 | $2,256,468 | $5,265,092 | $14,115,178 | $21,636,738 |
50 | +12.7%Bonne année | $62,680 | $752,156 | $652,174$773,269 | $2,391,856 | $5,580,998 | $15,253,162 | $23,226,015 |
51 | +12.7%Bonne année | $66,440 | $797,285 | $691,305$819,665 | $2,535,368 | $5,915,858 | $16,496,339 | $24,947,564 |
52 | +12.7%Bonne année | $70,427 | $845,123 | $732,783$868,845 | $2,687,490 | $6,270,809 | $17,855,705 | $26,814,003 |
53 | +12.7%Bonne année | $74,652 | $895,830 | $776,750$920,976 | $2,848,739 | $6,647,058 | $19,343,505 | $28,839,301 |
54 | +12.7%Bonne année | $79,132 | $949,580 | $823,355$976,234 | $3,019,663 | $7,045,881 | $20,973,390 | $31,038,935 |
55Krach | -40.0%Mauvaise année | $83,880 | $1,006,554 | $1,034,808 | $3,200,843 | $6,595,877 | $12,584,034 | $22,380,755 |
56 | +13.6%Mauvaise année | $88,912 | $1,066,948 | $1,096,897 | $3,392,894 | $6,046,435 | $14,298,223 | $23,737,552 |
57 | +13.6%Mauvaise année | $94,247 | $1,130,965 | $1,162,711 | $3,596,467 | $5,385,576 | $16,245,918 | $25,227,961 |
58 | +13.6%Mauvaise année | $99,902 | $1,198,822 | $1,232,473 | $3,812,255 | $4,600,102 | $18,458,927 | $26,871,285 |
59 | +13.6%Bonne année | $105,896 | $1,270,752 | $5,753,491$1,306,422 | $4,040,991 | $9,428,978 | $15,219,899 | $28,689,868 |
60 | +12.7%Bonne année | $112,250 | $1,346,997 | $1,167,945$1,384,807 | $4,283,450 | $9,994,717 | $15,982,218 | $30,260,385 |
61 | +12.7%Bonne année | $118,985 | $1,427,817 | $1,238,022$1,467,895 | $4,540,457 | $10,594,400 | $16,771,141 | $31,905,998 |
62 | +12.7%Bonne année | $126,124 | $1,513,486 | $1,312,303$1,555,969 | $4,812,885 | $11,230,064 | $17,585,839 | $33,628,787 |
63 | +12.7%Bonne année | $133,691 | $1,604,295 | $1,391,041$1,649,327 | $5,101,658 | $11,903,868 | $18,425,122 | $35,430,647 |
64 | +12.7%Bonne année | $141,713 | $1,700,553 | $1,474,504$1,748,287 | $5,407,757 | $12,618,100 | $19,287,385 | $37,313,242 |
65 | +12.7%Bonne année | $150,215 | $1,802,586 | $1,562,974$1,853,184 | $5,732,223 | $13,375,186 | $20,170,534 | $39,277,942 |
66 | +12.7%Bonne année | $159,228 | $1,910,741 | $1,656,752$1,964,375 | $6,076,156 | $14,177,697 | $21,071,910 | $41,325,763 |
67 | +12.7%Bonne année | $168,782 | $2,025,385 | $1,756,158$2,082,238 | $6,440,725 | $15,028,359 | $21,988,198 | $43,457,282 |
68 | +12.7%Bonne année | $178,909 | $2,146,908 | $1,861,527$2,207,172 | $6,827,169 | $15,930,060 | $22,915,324 | $45,672,554 |
69 | +12.7%Bonne année | $189,644 | $2,275,723 | $1,973,219$2,339,602 | $7,236,799 | $16,885,864 | $23,848,342 | $47,971,005 |
70 | +12.7%Bonne année | $201,022 | $2,412,266 | $2,091,612$2,479,978 | $7,671,007 | $17,899,016 | $24,781,297 | $50,351,320 |
71 | +12.7%Bonne année | $213,084 | $2,557,002 | $2,217,109$2,628,777 | $8,131,267 | $18,972,957 | $25,707,078 | $52,811,302 |
72 | +12.7%Bonne année | $225,869 | $2,710,422 | $2,350,135$2,786,504 | $8,619,143 | $20,111,334 | $26,617,243 | $55,347,721 |
73 | +12.7%Bonne année | $239,421 | $2,873,048 | $2,491,143$2,953,694 | $9,136,292 | $21,318,014 | $27,501,833 | $57,956,139 |
74 | +12.7%Bonne année | $253,786 | $3,045,431 | $2,640,612$3,130,916 | $9,684,469 | $22,597,095 | $28,349,142 | $60,630,706 |
75 | +12.7%Bonne année | $269,013 | $3,228,156 | $2,799,048$3,318,771 | $10,265,538 | $23,952,921 | $29,145,474 | $63,363,933 |
76 | +12.7%Bonne année | $285,154 | $3,421,846 | $2,966,991$3,517,897 | $10,881,470 | $25,390,096 | $29,874,858 | $66,146,424 |
77 | +12.7%Bonne année | $302,263 | $3,627,157 | $3,145,011$3,728,971 | $11,534,358 | $26,913,502 | $30,518,727 | $68,966,587 |
78 | +12.7%Bonne année | $320,399 | $3,844,786 | $3,333,712$3,952,709 | $12,226,419 | $28,528,312 | $31,055,554 | $71,810,286 |
79 | +12.7%Bonne année | $339,623 | $4,075,473 | $3,533,734$4,189,871 | $12,960,005 | $30,240,011 | $31,460,442 | $74,660,457 |
80 | +12.7%Bonne année | $360,000 | $4,320,002 | $3,745,758$4,441,264 | $13,737,605 | $32,054,411 | $31,704,655 | $77,496,671 |
81 | +12.7%Bonne année | $381,600 | $4,579,202 | $3,970,504$4,707,739 | $14,561,861 | $33,977,676 | $31,755,095 | $80,294,632 |
82 | +12.7%Bonne année | $404,496 | $4,853,954 | $4,208,734$4,990,204 | $15,435,573 | $36,016,337 | $31,573,702 | $83,025,611 |
83 | +12.7%Bonne année | $428,766 | $5,145,191 | $4,461,258$5,289,616 | $16,361,707 | $38,177,317 | $31,116,780 | $85,655,804 |
84 | +12.7%Bonne année | $454,492 | $5,453,902 | $4,728,934$5,606,993 | $17,343,410 | $40,467,956 | $30,334,233 | $88,145,598 |
85 | +12.7%Bonne année | $481,761 | $5,781,137 | $1,115,335$5,943,413 | $18,384,014 | $36,768,028 | $35,296,708 | $90,448,751 |
86 | +12.7%Bonne année | $510,667 | $6,128,005 | $1,041,314$6,300,017 | $19,487,055 | $32,478,425 | $40,814,528 | $92,780,008 |
87 | +12.7%Bonne année | $541,307 | $6,495,685 | $954,396$6,678,018 | $20,656,278 | $27,541,705 | $46,945,227 | $95,143,210 |
88 | +12.7%Bonne année | $573,786 | $6,885,426 | $853,298$7,078,699 | $21,895,655 | $21,895,655 | $53,752,355 | $97,543,665 |
89 | +12.7%Bonne année | $608,213 | $7,298,552 | $736,633$7,503,421 | $23,209,394 | $15,472,930 | $61,306,132 | $99,988,456 |
90 | +12.7%Bonne année | $644,705 | $7,736,465 | $602,896$7,953,627 | $24,601,958 | $8,200,653 | $69,684,180 | $102,486,790 |
91 | +12.7%Bonne année | $683,388 | $8,200,653 | $450,459$8,430,844 | $26,078,076 | $0 | $78,972,336 | $105,050,412 |
92 | +12.7%Bonne année | $724,391 | $8,692,692 | $277,558$277,558 | $18,428,507 | $0 | $89,265,564 | $107,694,070 |
93 | +12.7%Bonne année | $767,854 | $9,214,253 | $278,752$278,752 | $9,767,109 | $0 | $100,865,424 | $110,632,532 |
94 | +12.7%Bonne année | $813,926 | $9,767,109 | — | $279,090 | $0 | $113,657,684 | $113,936,774 |
Questions Fréquentes
1Qu'est-ce que la stratégie de retraite à 3 compartiments ?
Elle répartit votre argent selon le moment où vous en aurez besoin. Le Compartiment Sécurité contient les 1 à 3 prochaines années de dépenses dans des placements quasi monétaires, et vous y retirez chaque mois. Le Compartiment Stabilité contient les quelques années suivantes dans des placements à risque modéré, comme des fonds obligataires ou hybrides. Le Compartiment Croissance contient tout le reste en actions. Au fil des ans, l'argent descend de la Croissance vers la Stabilité puis vers la Sécurité.
2Comment fonctionne le rééquilibrage dans ce calculateur ?
Une fois par an, le Compartiment Stabilité recharge le Compartiment Sécurité jusqu'à sa cible. Ensuite, seulement si le marché a eu une bonne année, le Compartiment Croissance recharge le Compartiment Stabilité. Après une mauvaise année, le Compartiment Croissance est laissé intact pour se redresser, et le Compartiment Stabilité alimente seul le Compartiment Sécurité. Tout compartiment qui dépasse sa cible envoie l'excédent au compartiment plus risqué suivant.
3Qu'est-ce qu'une vente forcée ?
Si les marchés restent bas plus longtemps que ne dure le Compartiment Stabilité, le Compartiment Sécurité a quand même besoin d'argent : il faut alors vendre des actions alors que les prix sont bas. C'est une vente forcée, exactement ce que la stratégie cherche à éviter. Si vous en voyez une, ajoutez des années au Compartiment Stabilité ou testez une reprise plus courte.
4Quelle règle de rééquilibrage choisir ?
« L'année passée était positive » recommence à puiser dans le Compartiment Croissance dès que les actions ont une année de hausse : le Compartiment Stabilité reste mieux rempli, mais on vend des actions avant leur reprise complète. « Le marché est revenu à son sommet » attend que les actions retrouvent leur ancien sommet : le Compartiment Croissance est mieux protégé, mais le Compartiment Stabilité se vide plus longtemps. Essayez les deux avec le même krach et comparez.
5Pourquoi tester un krach dès la retraite ?
C'est le pire cas, appelé risque de séquence des rendements. Quand le marché chute tôt, votre Compartiment Croissance est à son maximum et il vous reste des décennies de retraits. Le même krach 15 ans plus tard fait généralement beaucoup moins de dégâts. Déplacez l'âge du krach pour voir la différence.
6Puis-je tester plusieurs krachs boursiers ?
Oui. Ajoutez jusqu'à cinq krachs, chacun avec son âge, sa chute et sa durée de reprise. Des krachs rapprochés sont le vrai test du Compartiment Stabilité : si un deuxième krach survient avant la reprise complète du premier, le Compartiment Croissance reste plus longtemps sous son ancien sommet, et le Compartiment Stabilité peut se vider avant d'être rechargé.
7Combien d'années chaque compartiment doit-il contenir ?
Une répartition courante est de 1 à 3 ans dans le Compartiment Sécurité et de 3 à 7 ans dans le Compartiment Stabilité. Ensemble, ils doivent couvrir une baisse de marché typique et sa reprise. Plus d'années signifient moins de ventes forcées, mais un Compartiment Croissance plus petit et des rendements à long terme plus faibles.
8Stratégie à 3 ou à 2 compartiments : quelle différence ?
La stratégie à 2 compartiments recharge le Compartiment Sécurité directement depuis le Compartiment Croissance selon un calendrier fixe, quel que soit le marché. La stratégie à 3 compartiments place un Compartiment Stabilité entre les deux : les actions ne sont vendues qu'après de bonnes années, et les mauvaises années sont couvertes par le compartiment du milieu. Elle demande un peu plus de suivi, mais résiste mieux aux krachs. Essayez le calculateur de Stratégie à 2 Compartiments de SIPCafe avec le même capital pour comparer.
9Les rendements de ce calculateur sont-ils garantis ?
Non. Chaque compartiment utilise un rendement annuel fixe, et le scénario de krach est une simple hypothèse, pas une prévision. Les marchés réels peuvent chuter plusieurs fois et se redresser plus vite ou plus lentement. Considérez les résultats comme un guide de planification, pas comme une promesse.
Comment les Chiffres Sont Calculés
Le plan est simulé mois par mois, de votre âge de retraite jusqu'à l'âge de fin des retraits. La dépense mensuelle saisie s'applique à la première année de retraite, puis augmente du taux d'inflation une fois par an.
Le premier jour, le Compartiment Sécurité reçoit votre dépense mensuelle × 12 × N1 (N1 = ses Dépenses Couvertes), le Compartiment Stabilité reçoit la dépense mensuelle × 12 × N2 suivante, et tout le reste va au Compartiment Croissance. Les cibles ne sont pas gonflées de l'inflation à l'avance, car chaque compartiment continue de rapporter son propre rendement pendant qu'il paie. En fin de plan, les cibles ne couvrent jamais plus d'années qu'il n'en reste.
À la fin de chaque année, les deux cibles sont recalculées avec la dépense de l'année suivante. D'abord, le Compartiment Stabilité recharge le Compartiment Sécurité jusqu'à sa cible. Puis le marché est jugé sur l'année écoulée : après une bonne année, le Compartiment Croissance recharge le Compartiment Stabilité jusqu'à sa cible (ou reprend ce qui la dépasse) ; après une mauvaise année, il est laissé intact pour se redresser. Si le Compartiment Stabilité ne peut pas recharger entièrement le Compartiment Sécurité, l'écart est pris dans le Compartiment Croissance — une vente forcée si l'année a été mauvaise.
Chaque mois, la dépense du mois est payée par le Compartiment Sécurité, puis le Compartiment Stabilité, puis le Compartiment Croissance, dans cet ordre. Ensuite, chaque compartiment croît à son propre taux mensuel. Dans le scénario de krach, le Compartiment Croissance perd le pourcentage du krach sur l'année du krach, puis gagne le même rendement chaque année de reprise pour revenir à son niveau d'avant le krach.
Dépense mensuelle l'année y
E(y) = Dépense mensuelle à la retraite × (1 + Inflation)^y
Cibles des compartiments à chaque rééquilibrage annuel
Sécurité = E(y) × 12 × N1, Stabilité = E(y) × 12 × N2
Bonne année
Rendement des actions de l'année ≥ 0 % ou Indice du marché ≥ son sommet précédent
Rendement des actions pendant la reprise
r = (1 ÷ (1 − Krach %))^(1 ÷ Années de reprise) − 1
Chaque mois, pour chaque compartiment
Solde = (Solde − Retrait) × (1 + Rendement mensuel)
- Les Compartiments Sécurité et Stabilité capitalisent chaque mois à leur rendement annuel ÷ 12. Les années normales, le Compartiment Croissance fait de même ; pendant les années de krach et de reprise, son taux mensuel est fixé pour que le rendement de l'année soit exactement celui du krach ou de la reprise.
- Avec plusieurs krachs, ils sont appliqués par ordre d'âge. Un krach qui survient pendant une reprise précédente en remplace la suite, et sa propre reprise ne remonte qu'au niveau d'avant ce krach — le marché peut donc rester sous son ancien sommet des années de plus.
- L'indice du marché démarre à 1 et suit les rendements annuels du Compartiment Croissance. La règle « revenu à son sommet » le compare à son plus haut niveau atteint, et non au solde du compartiment, car les recharges et les retraits modifient ce solde.
- Le capital nécessaire et la dépense mensuelle max. sont trouvés en relançant la simulation complète de nombreuses fois (recherche dichotomique) jusqu'à ce que le plan tienne tout juste jusqu'à votre âge cible.
- La valeur à la retraite divise les montants de chaque année par l'inflation totale depuis votre retraite. Tous les chiffres ne sont arrondis qu'à l'affichage.