Calculateur de Stratégie de Retraite à 2 Compartiments
Mettez à l'abri les prochaines années de dépenses, laissez le reste fructifier — et regardez les compartiments se recharger, année après année.
Votre Plan de Retraite
Vos Deux Compartiments
Compartiment 1
Compartiment Sécurité
$6,000,000
40.0% du capital
Contient les 10 prochaines années de dépenses en placements peu risqués. Chaque retrait mensuel en provient.
Compartiment 2
Compartiment Croissance
$9,000,000
60.0% du capital
Tout le reste, investi pour la croissance à long terme. Tous les 10 ans, il recharge le Compartiment Sécurité.
Votre argent dure jusqu'à 90 ans
Il vous restera $1,069,775,862 à 90 ans, soit environ $58,076,379 en valeur d'aujourd'hui.
Plan financé
122%
Capital nécessaire sans manque
$12,260,186
$2,739,814 de marge
Dépense mensuelle maximale possible
$61,174
en valeur d'aujourd'hui
Dépense mensuelle à 40 ans
$50,000
Dépense mensuelle à 89 ans
$868,875
Total retiré
$174,201,543
Recharges depuis le Compartiment Croissance
4
Solde final
$1,069,775,862
Rendements totaux gagnés : $1,228,977,404
Machine à Remonter le Temps
Appuyez sur lecture ou faites glisser le curseur pour voir l'argent circuler entre vos compartiments, année après année.
Jour un
40 ans
Compartiment Sécurité
$6,000,000
Compartiment Croissance
$9,000,000
Total
$15,000,000
Votre capital de $15,000,000 est réparti : $6,000,000 dans le Compartiment Sécurité et $9,000,000 dans le Compartiment Croissance.
Projection Année par Année
Cliquez sur un point du graphique ou une ligne du tableau pour y amener la Machine à Remonter le Temps.
| Âge | Dépense Mensuelle | Retiré (Année) | Compartiment Sécurité | Vers Sécurité | Compartiment Croissance | Total |
|---|---|---|---|---|---|---|
40 | $50,000 | $600,000 | $5,750,205 | — | $10,141,425 | $15,891,630 |
41 | $53,000 | $636,000 | $5,447,811 | — | $11,427,612 | $16,875,423 |
42 | $56,180 | $674,160 | $5,087,343 | — | $12,876,919 | $17,964,262 |
43 | $59,551 | $714,610 | $4,662,854 | — | $14,510,035 | $19,172,889 |
44 | $63,124 | $757,486 | $4,167,887 | — | $16,350,270 | $20,518,157 |
45 | $66,911 | $802,935 | $3,595,438 | — | $18,423,894 | $22,019,332 |
46 | $70,926 | $851,111 | $2,937,911 | — | $20,760,505 | $23,698,415 |
47 | $75,182 | $902,178 | $2,187,071 | — | $23,393,456 | $25,580,528 |
48 | $79,692 | $956,309 | $1,333,999 | — | $26,360,332 | $27,694,331 |
49 | $84,474 | $1,013,687 | $369,034 | — | $29,703,482 | $30,072,516 |
50Recharge | $89,542 | $1,074,509 | $10,297,741 | $10,376,053 | $21,778,631 | $32,076,372 |
51 | $94,915 | $1,138,979 | $9,756,200 | — | $24,540,707 | $34,296,907 |
52 | $100,610 | $1,207,318 | $9,110,657 | — | $27,653,083 | $36,763,740 |
53 | $106,646 | $1,279,757 | $8,350,461 | — | $31,160,186 | $39,510,647 |
54 | $113,045 | $1,356,542 | $7,464,051 | — | $35,112,077 | $42,576,128 |
55 | $119,828 | $1,437,935 | $6,438,882 | — | $39,565,167 | $46,004,049 |
56 | $127,018 | $1,524,211 | $5,261,351 | — | $44,583,021 | $49,844,372 |
57 | $134,639 | $1,615,664 | $3,916,712 | — | $50,237,264 | $54,153,976 |
58 | $142,717 | $1,712,603 | $2,388,989 | — | $56,608,606 | $58,997,596 |
59 | $151,280 | $1,815,360 | $660,883 | — | $63,787,995 | $64,448,878 |
60Recharge | $160,357 | $1,924,281 | $18,441,686 | $18,581,930 | $50,939,325 | $69,381,011 |
61 | $169,978 | $2,039,738 | $17,471,868 | — | $57,399,707 | $74,871,575 |
62 | $180,177 | $2,162,122 | $16,315,799 | — | $64,679,426 | $80,995,225 |
63 | $190,987 | $2,291,850 | $14,954,404 | — | $72,882,396 | $87,836,801 |
64 | $202,447 | $2,429,361 | $13,366,978 | — | $82,125,708 | $95,492,687 |
65 | $214,594 | $2,575,122 | $11,531,057 | — | $92,541,304 | $104,072,361 |
66 | $227,469 | $2,729,630 | $9,422,277 | — | $104,277,858 | $113,700,135 |
67 | $241,117 | $2,893,408 | $7,014,234 | — | $117,502,900 | $124,517,134 |
68 | $255,584 | $3,067,012 | $4,278,316 | — | $132,405,209 | $136,683,525 |
69 | $270,919 | $3,251,033 | $1,183,540 | — | $149,197,503 | $150,381,044 |
70Recharge | $287,175 | $3,446,095 | $33,026,251 | $33,277,407 | $130,621,667 | $163,647,917 |
71 | $304,405 | $3,652,860 | $31,289,455 | — | $147,187,763 | $178,477,219 |
72 | $322,669 | $3,872,032 | $29,219,111 | — | $165,854,856 | $195,073,967 |
73 | $342,029 | $4,104,354 | $26,781,060 | — | $186,889,403 | $213,670,464 |
74 | $362,551 | $4,350,615 | $23,938,223 | — | $210,591,657 | $234,529,880 |
75 | $384,304 | $4,611,652 | $20,650,367 | — | $237,299,951 | $257,950,317 |
76 | $407,363 | $4,888,351 | $16,873,864 | — | $267,395,524 | $284,269,388 |
77 | $431,804 | $5,181,652 | $12,561,425 | — | $301,307,969 | $313,869,394 |
78 | $457,713 | $5,492,551 | $7,661,813 | — | $339,521,362 | $347,183,174 |
79 | $485,175 | $5,822,104 | $2,119,541 | — | $382,581,168 | $384,700,709 |
80Recharge | $514,286 | $6,171,431 | $59,144,985 | $59,594,767 | $363,949,162 | $423,094,147 |
81 | $545,143 | $6,541,717 | $56,034,649 | — | $410,107,025 | $466,141,674 |
82 | $577,852 | $6,934,220 | $52,326,978 | — | $462,118,861 | $514,445,839 |
83 | $612,523 | $7,350,273 | $47,960,800 | — | $520,727,099 | $568,687,900 |
84 | $649,274 | $7,791,289 | $42,869,711 | — | $586,768,329 | $629,638,040 |
85 | $688,231 | $8,258,766 | $36,981,661 | — | $661,185,241 | $698,166,902 |
86 | $729,524 | $8,754,292 | $30,218,520 | — | $745,040,079 | $775,258,599 |
87 | $773,296 | $9,279,550 | $22,495,598 | — | $839,529,809 | $862,025,407 |
88 | $819,694 | $9,836,323 | $13,721,139 | — | $946,003,202 | $959,724,342 |
89 | $868,875 | $10,426,502 | $3,795,775 | — | $1,065,980,087 | $1,069,775,862 |
Questions Fréquentes
1Qu'est-ce que la stratégie de retraite à 2 compartiments ?
Elle divise votre épargne retraite en deux parties. Le Compartiment Sécurité contient les prochaines années de dépenses en placements peu risqués, et vous y retirez chaque mois. Le Compartiment Croissance contient le reste en placements plus rémunérateurs. Tous les quelques ans, de l'argent passe du Compartiment Croissance au Compartiment Sécurité pour le recharger.
2Pourquoi deux compartiments plutôt qu'un seul ?
L'argent dont vous avez bientôt besoin étant à l'abri, un krach boursier ne vous oblige pas à vendre à perte vos placements de croissance pour payer vos factures. Le Compartiment Croissance a plusieurs années pour se redresser avant la prochaine recharge, pendant que le Compartiment Sécurité continue de payer vos dépenses.
3Combien d'années de dépenses le Compartiment Sécurité doit-il contenir ?
Généralement 3 à 5 ans. Moins d'années laisse plus d'argent fructifier mais donne moins de temps pour traverser un mauvais marché. Plus d'années apporte plus de sérénité mais réduit le rendement global. Essayez différentes valeurs et observez le solde final.
4Que se passe-t-il si le Compartiment Sécurité gagne plus que nécessaire ?
À chaque recharge, le Compartiment Sécurité est ramené exactement aux prochaines années de dépenses. Si les intérêts l'ont fait dépasser ce montant, l'excédent est reversé au Compartiment Croissance, où il peut rapporter davantage.
5Que signifie l'âge du manque ?
C'est l'âge auquel les deux compartiments réunis ne peuvent plus payer toute votre dépense mensuelle. Le calculateur indique aussi le capital nécessaire pour l'éviter et la dépense mensuelle maximale que votre capital actuel peut supporter.
6Les rendements de ce calculateur sont-ils garantis ?
Non. Le calculateur utilise un rendement annuel fixe par compartiment pour rester simple. Les rendements réels varient, surtout dans le Compartiment Croissance — c'est justement pour cela que le Compartiment Sécurité existe. Considérez les résultats comme un guide de planification, pas une promesse.
7Stratégie à 2 compartiments ou à 3 compartiments : quelle différence ?
La stratégie à 3 compartiments ajoute un compartiment intermédiaire entre les deux, par exemple les dépenses des années 4 à 10 placées dans des investissements à risque modéré comme des fonds mixtes ou obligataires. Il recharge le Compartiment Sécurité pendant que le Compartiment Croissance reste investi plus longtemps. La stratégie à 2 compartiments est plus simple, avec moins de transferts à suivre, et fonctionne bien quand le Compartiment Sécurité couvre déjà une baisse de marché classique. Un calculateur de Stratégie à 3 Compartiments arrive bientôt sur SIPCafe.
8En quoi la stratégie des compartiments diffère-t-elle d'un plan de retrait classique (SWP) ?
Un plan de retrait classique (SWP) vend chaque mois une petite partie d'un seul portefeuille, quel que soit le marché : en cas de krach, vous vendez donc vos placements de croissance à bas prix. La stratégie des compartiments paie vos dépenses mensuelles depuis le Compartiment Sécurité, et ne puise dans le Compartiment Croissance qu'aux recharges prévues. Essayez le calculateur de plan de retrait de SIPCafe avec le même capital pour comparer.
Comment les Chiffres Sont Calculés
Le plan est simulé mois par mois, de votre âge actuel jusqu'à l'âge de fin choisi. Votre dépense mensuelle augmente une fois par an du taux d'inflation à partir du montant d'aujourd'hui, même pendant la période d'attente avant les retraits.
Le jour un, le Compartiment Sécurité reçoit la dépense mensuelle actuelle × 12 × N (N = Dépenses Couvertes) — sans ajouter l'inflation d'avance, car le compartiment continue de rapporter le rendement Sécurité pendant les retraits, ce qui suit à peu près la hausse annuelle des retraits. Tout le reste va dans le Compartiment Croissance.
Chaque mois après le début des retraits, la dépense du mois est prélevée sur le Compartiment Sécurité. Tous les N ans, il est ramené aux N années de dépenses suivantes : complété depuis le Compartiment Croissance ou, s'il contient trop, l'excédent est reversé au Compartiment Croissance. Les deux compartiments croissent ensuite à leur propre taux mensuel.
Dépense mensuelle de l'année y
E(y) = Dépense mensuelle actuelle × (1 + Inflation)^y
Cible du Compartiment Sécurité à chaque recharge
Cible = E(y) × 12 × N
Montant de la recharge
Transfert = min(Cible − Solde Sécurité, Solde Croissance)
Chaque mois, pour chaque compartiment
Solde = (Solde − Retrait) × (1 + Rendement annuel ÷ 12)
- Si le Compartiment Sécurité s'épuise en cours de cycle, le Compartiment Croissance paie directement la dépense. Un manque n'est enregistré que lorsque les deux compartiments sont vides.
- Le capital nécessaire et la dépense mensuelle maximale sont obtenus en relançant la simulation complète de nombreuses fois (recherche dichotomique) jusqu'à ce que le plan tienne tout juste jusqu'à l'âge cible.
- La valeur d'aujourd'hui divise les montants de chaque année par l'inflation cumulée jusqu'à cette année. Tous les chiffres ne sont arrondis qu'à l'affichage.