Plan d'Épargne Études

Trouvez le SIP mensuel qui paie à temps chaque frais d'école et d'université : augmenté chaque année, arrêté quand vous le décidez, puis placé dans un portefeuille plus prudent.

Votre enfant

yrs

Votre investissement

%/yr
yrs
%/yr
%/yr

Coûts des études

%/yr

École (maternelle–lycée)

/yr
yrs
yrs

Université

/yr
yrs
yrs

Investissement mensuel nécessaire

$20,714/mois

En hausse chaque année jusqu'à $32,134/mois en année 10, puis le SIP s'arrête.

Total investi

$3,126,398

Capital maximal

$4,903,310

à 16 ans

Total frais scolaires

$3,158,364

Total frais universitaires

$5,401,953

Tous les frais aux prix d'aujourd'hui

$2,500,000

Tous les frais réellement payés

$8,560,317

Ajouté par l'inflation des études

$6,060,317

Rendements gagnés

$5,433,920

Reste après les derniers frais

$0

Ou investir une somme unique aujourd'hui

$1,749,115

Un montant unique (en plus de l'épargne existante) qui paierait tous les frais sans SIP, aux mêmes rendements.

Machine à remonter le temps des études

Lancez la lecture ou faites glisser le curseur pour voir votre SIP remplir le fonds études, puis payer les frais d'école et d'université, année après année.

Croissance · 12 %Fonds études$0École$0Université$0Votre SIP$20,714/mois

Aujourd'hui

$0

Démarrage

Investi

$0

École payée

$0

Université payée

$0

Le plan : investir $20,714/mois, en l'augmentant de 5 % chaque année pendant 10 ans, pour payer à temps $8,560,317 de frais d'école et d'université. Lancez la lecture pour le voir se dérouler.

Apports du SIPFonds étudesFrais scolaires payésFrais universitaires payés

Chronologie du capital et des frais

Cliquez sur une année du graphique ou une ligne du tableau pour y amener la machine à remonter le temps.

Projection année par année

AnnéeÂgeCapitalInvestissementFrais scolairesFrais universitairesCapital de fin
1
0
$0$248,563$20,714/mois——$265,327
2
1
$265,327$260,991$21,749/mois——$577,570
3
2
$577,570$274,041$22,837/mois——$943,344
4
3
$943,344$287,743$23,979/mois——$1,370,133
5
4
$1,370,133$302,130$25,177/mois——$1,866,407
6
5Début de l'école
$1,866,407$317,236$26,436/mois$146,933—$2,276,178
7
6
$2,276,178$333,098$27,758/mois$158,687—$2,741,605
8
7
$2,741,605$349,753$29,146/mois$171,382—$3,269,533
9
8
$3,269,533$367,241$30,603/mois$185,093—$3,867,633
10
9
$3,867,633$385,603$32,134/mois$199,900—$4,544,502
11
10SIP arrêté
$4,544,502—$215,892—$4,641,525
12
11
$4,641,525—$233,164—$4,727,042
13
12
$4,727,042—$251,817—$4,798,739
14
13
$4,798,739—$271,962—$4,854,018
15
14
$4,854,018—$293,719—$4,889,963
16
15
$4,889,963—$317,217—$4,903,310
17
16
$4,903,310—$342,594—$4,890,410
18
17
$4,890,410—$370,002—$4,847,189
19
18Début de l'université
$4,847,189——$1,198,806$3,912,125
20
19
$3,912,125——$1,294,710$2,806,628
21
20
$2,806,628——$1,398,287$1,510,150
22
21
$1,510,150——$1,510,150$0

Planifier les études de votre enfant

Qu'est-ce qu'un planificateur d'études ?

Les études d'un enfant sont l'une des dépenses les plus lourdes et les moins flexibles d'une famille. Les factures arrivent à dates fixes, année après année, et augmentent plus vite que la plupart des autres coûts. Un planificateur d'études transforme ce long flux de frais futurs en un seul chiffre sur lequel agir dès aujourd'hui : l'investissement mensuel qui paiera chaque frais à temps.

Contrairement à un simple calculateur d'objectif qui vise une somme à une date, ce planificateur modélise les frais comme une série de paiements répartis sur l'école et l'université. Le fonds est entamé alors qu'il peut encore croître, et pendant les premières années d'école vous investissez peut-être encore. La réponse est donc plus juste que de diviser un gros total par le nombre de mois restants.

Comment utiliser ce planificateur

  1. Saisissez l'âge actuel de votre enfant, ou activez « Enfant pas encore né » et indiquez les années avant la naissance.
  2. Ajoutez l'épargne déjà mise de côté pour les études.
  3. Choisissez de combien vous pouvez augmenter votre SIP chaque année et pendant combien d'années vous investirez.
  4. Indiquez le rendement attendu pendant l'investissement, et un rendement plus faible pour le portefeuille prudent adopté ensuite.
  5. Saisissez l'inflation des études et, pour l'école et l'université, les frais annuels moyens d'aujourd'hui, l'âge de début et le nombre d'années.
  6. Lisez l'investissement mensuel nécessaire. S'il dépasse vos moyens, activez « Je ne peux investir qu'un montant fixe » pour voir jusqu'où va votre budget.
  7. Utilisez la machine à remonter le temps, le graphique et le tableau pour voir chaque année : début de l'école, arrêt du SIP, début de l'université, et tout manque éventuel.

Exemple chiffré : financer l'école et l'université d'un nouveau-né

Prenons un cas de base : un nouveau-né dont les frais scolaires commencent à 5 ans pendant 13 ans, puis 4 ans d'université à partir de 18 ans à trois fois les frais scolaires annuels (montants d'aujourd'hui, indiqués dans la première ligne). Les frais augmentent de 8 % par an. Les parents investissent pendant 10 ans, augmentent le SIP de 5 % par an et obtiennent 12 % pendant l'investissement puis 7 %. La première ligne du tableau est ce cas de base ; chaque ligne suivante ne change qu'un seul paramètre. Tous les chiffres sont calculés avec la formule de ce planificateur.

ScénarioSIP mensuel de départTotal investiRendements gagnésTotal des frais payés
Nouveau-né · école $100,000/an · université $300,000/an · SIP sur 10 ans (cas de base)$20,714$3,126,398$5,433,920$8,560,318
Cas de base, mais en planifiant un an avant la naissance$20,648$3,116,452$6,128,691$9,245,143
Cas de base, en investissant 15 ans au lieu de 10$13,668$3,539,151$5,021,167$8,560,318
Cas de base avec un SIP constant (sans hausse annuelle)$24,846$2,981,550$5,578,768$8,560,318
Cas de base à 10 % au lieu de 12 % pendant l'investissement$22,831$3,446,028$5,114,290$8,560,318
Cas de base avec 10 % d'inflation des études au lieu de 8 %$27,397$4,135,149$7,555,331$11,690,480

Les frais réellement payés représentent plus de trois fois leur total aux prix d'aujourd'hui. L'inflation des études est la force dominante du plan.

Dans le cas de base, les rendements paient près des deux tiers de tous les frais. Les parents n'apportent guère plus d'un tiers eux-mêmes.

Commencer un an avant la naissance change à peine le montant mensuel : l'année de capitalisation en plus est à peu près annulée par une année d'inflation des frais en plus.

Investir 15 ans au lieu de 10 réduit le SIP de départ d'environ un tiers, même si le total investi augmente car les versements durent plus longtemps.

Sans hausse annuelle, le SIP doit démarrer environ un cinquième plus haut, ce qui est plus dur en début de carrière, même si le total investi finit un peu plus bas.

Obtenir 10 % au lieu de 12 % relève le SIP d'environ un dixième, tandis qu'une inflation des études de 10 % le relève d'environ un tiers. Soignez l'hypothèse d'inflation avant d'affiner les rendements.

Quand ce planificateur est utile

  • Avant ou juste après la naissance, pour lancer le bon SIP tant que le temps joue pour vous.
  • Pour choisir entre des écoles aux frais très différents.
  • Pour décider entre des études supérieures dans votre pays ou à l'étranger.
  • Lorsqu'une prime ou un héritage arrive et que vous voulez savoir combien placer en une fois.
  • Lors d'un bilan annuel, pour vérifier que votre SIP actuel est toujours sur la bonne voie.

Les facteurs qui changent le résultat

  • Le temps avant les premiers frais : plus il y a d'années de capitalisation, plus le SIP est faible.
  • L'inflation des études : deux points d'écart peuvent modifier le SIP nécessaire d'un tiers.
  • La durée d'investissement : un SIP plus long réduit la mensualité mais augmente le total versé.
  • La hausse annuelle : augmenter le SIP chaque année permet de commencer plus bas et de suivre vos revenus.
  • Les rendements avant et après le basculement : le rendement prudent compte davantage quand l'université est loin de l'arrêt du SIP.
  • L'épargne existante : l'argent déjà investi réduit davantage le SIP que la même somme ajoutée plus tard.

Frais scolaires ou frais universitaires

AspectÉcoleUniversité
DébutTôt (vers 3–6 ans)Tard (vers 17–19 ans)
DuréeLongue (12–14 ans)Courte (3–6 ans)
Coût annuelModéré, en hausse régulièreÉlevé, souvent plusieurs fois une année d'école
Temps de préparationFaible, les frais chevauchent l'épargneImportant, mais souvent après l'arrêt du SIP
Financement habituelRevenus courants plus le SIPCapital constitué sur de nombreuses années
Risque principalHausses de frais et activités en plusChoix de filière, études à l'étranger, change

Erreurs fréquentes

  • Utiliser l'inflation générale au lieu de l'inflation des études, ce qui sous-estime fortement les frais futurs.
  • Planifier seulement l'université en oubliant que les frais scolaires commencent des années plus tôt.
  • Rester entièrement en actions pendant le paiement des frais et devoir vendre après un krach.
  • Supposer des rendements élevés pour rendre la mensualité abordable.
  • Ne pas revoir le plan quand l'école ou les choix d'études de l'enfant changent.

Conseils pour un plan d'études solide

  • Commencez le plus tôt possible, même avant la naissance. Le temps travaille plus que n'importe quelle hypothèse de rendement.
  • Liez la hausse annuelle à vos augmentations de salaire pour que le SIP grandisse sans peser davantage.
  • Sortez progressivement des actions l'argent nécessaire dans les deux à trois prochaines années, pas d'un coup.
  • Gardez le fonds études séparé des autres objectifs pour ne pas y puiser.
  • Testez une inflation plus forte et un rendement plus faible pour mesurer votre marge de sécurité.
  • Utilisez l'option budget fixe pour trouver un SIP réaliste, puis comblez l'écart avec une somme unique ou un SIP plus long.

Questions Fréquentes

Combien investir chaque mois pour les études de mon enfant ?

Cela dépend des frais, de leur date de début, de la durée d'investissement et des rendements supposés. Saisissez les frais d'école et d'université d'aujourd'hui, les âges de début et votre plan d'investissement : le planificateur calcule le SIP de départ exact, puis montre son évolution à chaque hausse. L'exemple chiffré ci-dessous montre l'effet de chaque hypothèse.

Puis-je planifier pour un enfant pas encore né ?

Oui. Activez « Enfant pas encore né » et indiquez les années avant la naissance. Le plan démarre aujourd'hui, marque l'année de naissance et compte les années de capitalisation supplémentaires avant les premiers frais. Commencer tôt change peu le montant mensuel, car les frais continuent d'augmenter entre-temps, mais cela donne une année de marge.

Pourquoi le rendement baisse-t-il après l'arrêt de l'investissement ?

Une fois les frais en cours de paiement, une forte baisse des marchés pourrait vous obliger à vendre au pire moment. La plupart des planificateurs transfèrent donc le capital vers un mélange plus sûr de fonds obligataires ou de dépôts à l'approche des frais. Le rendement plus faible reflète le coût de cette sécurité et garde le plan réaliste.

Quel taux d'inflation des études utiliser ?

Les coûts d'éducation augmentent généralement plus vite que les prix. Dans de nombreux pays, les frais scolaires et universitaires ont souvent progressé de 5 à 10 % par an, surtout dans le privé et les filières professionnelles, et étudier à l'étranger ajoute un risque de change. Utilisez au moins 8 % et testez 10 % pour mesurer la sensibilité de votre plan.

Que fait l'option « Je ne peux investir qu'un montant fixe » ?

Elle inverse la question. Au lieu de calculer le SIP nécessaire, elle applique votre montant mensuel abordable (toujours augmenté chaque année) au même plan. Elle montre la part des frais couverte, l'âge auquel l'argent manque pour la première fois, le total impayé et le complément mensuel qui comblerait l'écart.

Comment les frais et les versements sont-ils datés ?

Les frais de chaque année sont payés au début de l'année scolaire, prélevés sur le fonds avant les douze versements mensuels du SIP de cette année. Les frais de l'année en cours sont supposés déjà payés, le plan couvre donc les frais à partir de l'an prochain. Les frais augmentent chaque année de l'inflation des études depuis aujourd'hui.

Une somme unique vaut-elle mieux qu'un SIP pour les études ?

Une somme investie aujourd'hui fructifie plus longtemps et demande donc moins d'argent au total. Le planificateur indique le montant unique qui couvrirait tous les frais. La plupart des parents n'ont pas autant de côté aujourd'hui ; un SIP progressif répartit l'effort sur les années de revenus. L'épargne existante plus un SIP plus petit est un compromis courant.

Faut-il planifier l'école et l'université séparément ?

Elles se comportent différemment. Les frais scolaires commencent tôt, durent longtemps et sont plus modestes. Les frais universitaires arrivent plus tard, sont bien plus élevés et tombent souvent après l'arrêt du SIP. Ce planificateur gère les deux dans un seul fonds pour montrer le flux combiné, tout en affichant séparément les frais de chaque étape.

Que devient l'argent restant à la fin ?

Si vous investissez plus que nécessaire ou si les rendements dépassent votre hypothèse, le fonds garde un solde après les derniers frais. Il peut servir à un master, à un apport pour un premier logement ou à votre propre retraite. Le montant « Reste après les derniers frais » l'indique à vos taux supposés.

À quelle fréquence mettre à jour le plan ?

Revoyez-le une fois par an et à chaque changement d'école, de frais ou de revenus. Saisissez le capital déjà constitué comme épargne existante, mettez à jour l'âge et les frais, puis recalculez. De petites corrections chaque année sont bien plus faciles qu'un gros rattrapage juste avant l'université.

Comment les Chiffres Sont Calculés

Le planificateur avance année par année, d'aujourd'hui jusqu'au paiement des derniers frais. Votre enfant a son âge actuel en année 1, un an de plus en année 2, et ainsi de suite ; avant la naissance, les âges sont négatifs. Au début de chaque année à partir de l'année 2, les frais d'école et d'université de l'année sont payés par le fonds. Ensuite, douze versements mensuels du SIP sont faits en début de mois tant que le SIP est actif, et le fonds capitalise chaque mois.

Les frais sont augmentés depuis les prix d'aujourd'hui par l'inflation des études. Le SIP augmente une fois par an. Le fonds obtient votre rendement d'investissement tant que le SIP court, puis votre rendement prudent. Comme la valeur du fonds est une fonction linéaire du SIP, de l'épargne existante et des frais, le SIP nécessaire est calculé exactement, sans tâtonnement : c'est le plus petit SIP de départ qui maintient le solde à zéro ou plus juste après chaque paiement de frais.

Frais de l'année y

Frais(y) = Frais(aujourd'hui) × (1 + Inflation des études)^(y − 1)

SIP mensuel de l'année y

SIP(y) = P × (1 + Hausse)^(y − 1), versé pendant les N premières années seulement

Croissance mensuelle

Fonds = (Fonds + SIP) × (1 + r / 12) chaque mois, avec r = rendement d'investissement tant que le SIP court, rendement prudent ensuite

SIP de départ nécessaire

P = max sur les années de frais de (F(y) − Épargne × G(y)) / A(y), où A, G et F sont le fonds juste après les frais de l'année y pour un SIP de 1, une épargne de 1 et les frais seuls

Alternative en somme unique

L = max sur les années de frais de F(y) / G(y), moins l'épargne existante

  • Les frais de l'année en cours sont supposés déjà payés ; le plan couvre les frais à partir de l'an prochain.
  • En mode budget fixe, si le fonds ne couvre pas des frais, il paie ce qu'il peut, le reste est noté impayé et le fonds reste à zéro jusqu'à l'arrivée de nouveaux apports.
  • Rendements gagnés = frais payés + solde restant − total investi − épargne existante.
  • Tous les chiffres supposent des rendements et une inflation constants. Ils ne sont arrondis qu'à l'affichage.

Avertissement

Les calculateurs et guides de SIPCafe sont fournis à des fins éducatives et de planification uniquement et ne constituent pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique. Les résultats sont des estimations fondées sur les hypothèses que vous saisissez ; les rendements réels varient et ne sont pas garantis. Envisagez de consulter un conseiller financier qualifié avant toute décision d'investissement.

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