Planificateur de Mensualités et d'Investissement : Un Prêt Sans Intérêts

Menez un versement programmé en parallèle de votre mensualité. Si ses rendements sur la durée du prêt égalent le total des intérêts payés, vous avez de fait récupéré ces intérêts : le prêt est sans intérêts en termes nets. Pour un prêt immobilier de 20 ans à 8,5 % avec un rendement attendu de 12 %, investir environ 16 % de la mensualité chaque mois suffit. Le calculateur ci-dessus indique le montant mensuel exact pour votre prêt dans « Rendez ce prêt sans intérêts ».

Payez votre mensualité normalement et consacrez-en une part (ou un montant fixe) à un versement mensuel sur la même durée. Le prêt est remboursé comme prévu pendant que le placement se capitalise. Le calculateur affiche les deux côte à côte — capital, intérêts et total payé à côté des versements, rendements et valeur — pour voir année après année comment prêt et investissement s'équilibrent.

Potentiellement, oui. Dès que la valeur du placement dépasse le capital restant dû, vous pourriez le racheter et solder le prêt par anticipation, en étant libéré de la dette des années plus tôt. La Machine à Remonter le Temps signale cette année par « Le placement pourrait solder le prêt » ; avec les valeurs par défaut, elle arrive vers la 12e année d'un prêt de 20 ans.

Tout dépend du taux du prêt par rapport au rendement attendu de l'investissement. Si votre placement devrait rapporter plus que ce que coûte le prêt (après impôts), investir à côté de la mensualité peut vous laisser en meilleure position que de consacrer chaque euro disponible aux remboursements anticipés. Pour les dettes coûteuses comme les cartes de crédit ou les prêts personnels, rembourser d'abord est généralement préférable.

C'est une règle simple : investissez chaque mois une part de votre mensualité afin qu'à la fin du prêt vous ayez constitué un capital qui compense tout ou partie des intérêts payés. Lier le versement à la mensualité garde le plan proportionnel à la taille du prêt. Vous pouvez passer à un montant personnalisé à tout moment.

C'est la première année où la valeur de votre placement dépasse le capital restant dû. À partir de là, vous pourriez en théorie racheter le placement et rembourser le prêt par anticipation. Que ce soit judicieux dépend des impôts, des frais de sortie et de votre envie de laisser l'investissement fructifier.

Non. Les intérêts du prêt sont un coût contractuel, mais les rendements d'un placement lié aux marchés ne sont pas garantis et varient d'une année à l'autre. Le calculateur suppose un rendement attendu constant pour simplifier la comparaison ; les résultats réels peuvent être supérieurs ou inférieurs.

Non. La comparaison porte uniquement sur le coût des intérêts du prêt et les rendements avant impôts du placement. Frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, imposition des plus-values et éventuelles déductions sur les intérêts ou le capital ne sont pas inclus.