در حال بارگذاری…
قسط ماهانه، مجموع سود و جدول بازپرداخت هر وامی را محاسبه کنید.
قسط وام
₹21,696
مجموع سود قابل پرداخت
₹27,06,939
مجموع پرداختی
₹52,06,939
جمع کل
₹52,06,939
پخش را بزنید یا نوار لغزنده را بکشید تا ببینید هر قسط، سال به سال، چگونه بین اصل مبلغ که وام را کم می‌کند و سودی که به وام‌دهنده می‌رسد تقسیم می‌شود.
روز پرداخت وام
₹25,00,000
باقی‌مانده بدهی
اصل پرداخت‌شده
₹0
سود پرداخت‌شده
₹0
کل پرداختی
₹0
شما ₹25,00,000 با سود ۸٫۵٪ برای ۲۰ سال وام می‌گیرید. هر ماه ₹21,696/ماه از کیف پول شما خارج می‌شود: سود مانده بدهی به وام‌دهنده می‌رسد و بقیه وام را کم می‌کند. قسط‌های اول بیشتر سود هستند. پخش را بزنید تا ادامه را ببینید.
| دوره | اصل مبلغ | سود | مجموع پرداختی | مانده | درصد وام بازپرداخت‌شده تاکنون |
|---|---|---|---|---|---|
| ۱۴۰۵ | ₹49,755 | ₹2,10,591 | ₹2,60,346 | ₹24,50,244 | 2.0% |
| ۱۴۰۶ | ₹54,153 | ₹2,06,194 | ₹2,60,347 | ₹23,96,091 | 4.2% |
| ۱۴۰۷ | ₹58,942 | ₹2,01,407 | ₹2,60,349 | ₹23,37,150 | 6.5% |
| ۱۴۰۸ | ₹64,150 | ₹1,96,197 | ₹2,60,347 | ₹22,73,000 | 9.1% |
| ۱۴۰۹ | ₹69,820 | ₹1,90,525 | ₹2,60,345 | ₹22,03,180 | 11.9% |
| ۱۴۱۰ | ₹75,990 | ₹1,84,353 | ₹2,60,343 | ₹21,27,188 | 14.9% |
| ۱۴۱۱ | ₹82,710 | ₹1,77,639 | ₹2,60,349 | ₹20,44,479 | 18.2% |
| ۱۴۱۲ | ₹90,018 | ₹1,70,328 | ₹2,60,346 | ₹19,54,459 | 21.8% |
| ۱۴۱۳ | ₹97,976 | ₹1,62,368 | ₹2,60,344 | ₹18,56,482 | 25.7% |
| ۱۴۱۴ | ₹1,06,634 | ₹1,53,710 | ₹2,60,344 | ₹17,49,846 | 30.0% |
| ۱۴۱۵ | ₹1,16,063 | ₹1,44,286 | ₹2,60,349 | ₹16,33,783 | 34.6% |
| ۱۴۱۶ | ₹1,26,323 | ₹1,34,027 | ₹2,60,350 | ₹15,07,462 | 39.7% |
| ۱۴۱۷ | ₹1,37,488 | ₹1,22,859 | ₹2,60,347 | ₹13,69,974 | 45.2% |
| ۱۴۱۸ | ₹1,49,640 | ₹1,10,708 | ₹2,60,348 | ₹12,20,335 | 51.2% |
| ۱۴۱۹ | ₹1,62,867 | ₹97,480 | ₹2,60,347 | ₹10,57,468 | 57.7% |
| ۱۴۲۰ | ₹1,77,262 | ₹83,085 | ₹2,60,347 | ₹8,80,206 | 64.8% |
| ۱۴۲۱ | ₹1,92,933 | ₹67,417 | ₹2,60,350 | ₹6,87,275 | 72.5% |
| ۱۴۲۲ | ₹2,09,985 | ₹50,364 | ₹2,60,349 | ₹4,77,291 | 80.9% |
| ۱۴۲۳ | ₹2,28,544 | ₹31,802 | ₹2,60,346 | ₹2,48,746 | 90.1% |
| ۱۴۲۴ | ₹2,48,746 | ₹11,602 | ₹2,60,348 | ₹0 | 100.0% |
همان مبلغ وام، نرخ، مدت و تاریخ شروع، با هر دو روش سود محاسبه شده است — سود ثابت همیشه هزینه بیشتری دارد زیرا سود هرگز با بازپرداخت شما کاهش نمی‌یابد.
| شاخص | مانده کاهشی | سود ثابت | تفاوت |
|---|---|---|---|
| قسط ماهانه | ₹21,696 | ₹28,125 | +₹6,429 |
| مجموع سود | ₹27,06,939 | ₹42,50,000 | +₹15,43,061 |
| مبلغ کل | ₹52,06,939 | ₹67,50,000 | +₹15,43,061 |
مانده کاهشی
₹52,06,939
سود ثابت
₹67,50,000
EMI (equated monthly installment) یا قسط ماهانه برابر، مبلغ ثابتی است که هر ماه تا تسویه کامل وام به وام‌دهنده می‌پردازید. وام مسکن، خودرو، وام شخصی و وام تحصیلی معمولاً به همین شکل بازپرداخت می‌شوند.
هر قسط دو بخش دارد: سود مبلغی که هنوز بدهکارید و بازپرداخت بخشی از اصل وام. در روش رایج مانده کاهشی، سود فقط بر مانده بدهی محاسبه می‌شود؛ پس با اینکه مبلغ قسط ثابت است، قسط‌های اول بیشتر سود و قسط‌های آخر بیشتر اصل هستند.
دانستن قسط پیش از گرفتن وام نشان می‌دهد وام با بودجه‌تان جور است یا نه، و سود کل نشان می‌دهد وام در کل عمرش واقعاً چقدر هزینه دارد.
قسط ماهانه به ازای هر ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ وام بر مانده کاهشی، و کل سود با نرخ ۹٪ به‌صورت ضریبی از مبلغ وام:
| مدت | قسط با ۸٪ | قسط با ۹٪ | قسط با ۱۰٪ | سود با ۹٪ |
|---|---|---|---|---|
| ۵ سال | ۲۰٬۲۷۶ | ۲۰٬۷۵۸ | ۲۱٬۲۴۷ | ۰٫۲۵× |
| ۱۰ سال | ۱۲٬۱۳۳ | ۱۲٬۶۶۸ | ۱۳٬۲۱۵ | ۰٫۵۲× |
| ۲۰ سال | ۸٬۳۶۴ | ۸٬۹۹۷ | ۹٬۶۵۰ | ۱٫۱۶× |
| ۳۰ سال | ۷٬۳۳۸ | ۸٬۰۴۶ | ۸٬۷۷۶ | ۱٫۹۰× |
طولانی کردن وام از ۱۰ به ۲۰ سال با نرخ ۹٪ قسط را حدود ۲۹٪ کم می‌کند، اما سود را بیش از دو برابر می‌کند: از ۰٫۵۲ به ۱٫۱۶ برابر مبلغ وام. در سال اول وام ۲۰ ساله با نرخ ۹٪، حدود ۸۳٪ از پرداخت‌ها سود است.
برای دیدن صرفه‌جویی پیش‌پرداخت‌ها از ماشین‌حساب قسط وام با بازپرداخت زودهنگام استفاده کنید؛ برای جبران سود با سرمایه‌گذاری، وام + سرمایه‌گذاری منظم.
یک حالت پایه در نظر بگیرید: وام مسکن با نرخ سالانه ۸٫۵ درصد برای ۲۰ سال، به روش مانده کاهشی. ردیف اول جدول زیر همین حالت پایه است و هر ردیف بعدی فقط یک عامل را تغییر می‌دهد. همه ارقام با همان فرمولی محاسبه شده‌اند که این ماشین‌حساب به کار می‌برد.
| سناریو | قسط ماهانه | مبلغ وام | سود کل | کل پرداختی |
|---|---|---|---|---|
| ₹50,00,000 با ۸٫۵٪ برای ۲۰ سال (حالت پایه) | ₹43,391 | ₹50,00,000 | ₹54,13,879 | ₹1,04,13,879 |
| حالت پایه در ۱۵ سال | ₹49,237 | ₹50,00,000 | ₹38,62,656 | ₹88,62,656 |
| حالت پایه در ۲۵ سال | ₹40,261 | ₹50,00,000 | ₹70,78,406 | ₹1,20,78,406 |
| حالت پایه در ۳۰ سال | ₹38,446 | ₹50,00,000 | ₹88,40,443 | ₹1,38,40,443 |
| حالت پایه با ۷٫۵٪ | ₹40,280 | ₹50,00,000 | ₹46,67,118 | ₹96,67,118 |
| حالت پایه با ۹٫۵٪ | ₹46,607 | ₹50,00,000 | ₹61,85,574 | ₹1,11,85,574 |
| حالت پایه با سود ثابت ۸٫۵٪ | ₹56,250 | ₹50,00,000 | ₹85,00,000 | ₹1,35,00,000 |
| سود ثابت فقط ۵٪ برای ۲۰ سال | ₹41,667 | ₹50,00,000 | ₹50,00,000 | ₹1,00,00,000 |
در حالت پایه کمی بیش از دو برابر مبلغ وام را بازمی‌گردانید. در سال اول حدود چهارپنجم پرداخت‌ها صرف سود می‌شود، اصل وام فقط در سال سیزدهم از سود پیشی می‌گیرد و پس از ۱۰ سال هنوز حدود ۷۰ درصد وام باقی است.
کوتاه کردن مدت به ۱۵ سال قسط را حدود ۱۴ درصد بالا می‌برد اما نزدیک به ۳۰ درصد از سود کل را صرفه‌جویی می‌کند. افزایش آن به ۲۵ یا ۳۰ سال قسط را فقط ۷ تا ۱۱ درصد کم می‌کند و از حدود یک‌سوم تا نزدیک دوسوم به سود می‌افزاید.
یک واحد درصد تغییر نرخ، قسط را حدود ۷ درصد و سود کل را حدود ۱۴ درصد جابه‌جا می‌کند؛ پس نرخ پایین‌تر یا کاهش بعدی نرخ ارزش زیادی دارد.
سود ثابت بسیار گران‌تر است: با همان ۸٫۵ درصد، قسط حدود ۳۰ درصد و سود بیش از ۵۵ درصد بیشتر است. سود ثابت فقط ۵ درصد تقریباً به اندازه ۸٫۵ درصد به روش مانده کاهشی هزینه دارد؛ پس همیشه وام‌ها را با یک روش مقایسه کنید.
این دو روش می‌توانند یک نرخ اعلامی را به هزینه‌های بسیار متفاوتی تبدیل کنند.
| جنبه | مانده کاهشی | سود ثابت |
|---|---|---|
| سود محاسبه می‌شود بر | فقط مانده بدهی که هر ماه کم می‌شود | کل مبلغ اولیه وام در تمام مدت |
| ترکیب قسط | ابتدا بیشتر سود، بعد بیشتر اصل | سهم یکسان اصل و سود در هر قسط |
| هزینه کل با همان نرخ اعلامی | کمتر | بسیار بیشتر |
| کاربرد معمول | وام مسکن، بیشتر وام‌های خودرو و تحصیلی | برخی وام‌های شخصی، خرید اقساطی و خودرو |
| سود بازپرداخت زودهنگام | زیاد — همه سودهای آینده کم می‌شود | اغلب کم، بسته به شرایط وام‌دهنده |
اگر وام‌دهنده سود ثابت اعلام کرد، از بخش مقایسه این ماشین‌حساب استفاده کنید تا ببینید معادل آن به روش مانده کاهشی چیست.
با سود سالانه ۹٪ بر مانده کاهشی:
برای وام خودتان مقیاس بدهید: برای ۵٬۰۰۰٬۰۰۰ در پنج ضرب کنید.
نه. همان نرخ اگر به‌صورت سود ثابت حساب شود بسیار گران‌تر است. برای ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ در ۵ سال با نرخ ۱۰٪:
وام‌ها را با نرخ مانده کاهشی مقایسه کنید و این ماشین‌حساب را روی «سود ثابت» بگذارید تا تفاوت را ببینید.
EMI (قسط ماهانه ثابت) مبلغ ثابتی است که هر ماه برای بازپرداخت وام، شامل اصل مبلغ و سود، پرداخت می‌کنید تا زمانی که وام به‌طور کامل تسویه شود.
در روش مانده کاهشی، سود فقط روی مبلغ باقی‌مانده محاسبه می‌شود، بنابراین بخش سود در قسط شما هر ماه با بازپرداخت کاهش می‌یابد. در روش سود ثابت، سود روی کل مبلغ اصلی وام برای تمام مدت محاسبه می‌شود، بنابراین هرگز کاهش نمی‌یابد — این باعث می‌شود وام با سود ثابت در مقایسه با وام با مانده کاهشی و همان نرخ اسمی، از نظر مجموع سود بسیار پرهزینه‌تر باشد.
در وام با مانده کاهشی، مبلغ قسط ثابت است، اما هر ماه بخش بزرگ‌تری از آن صرف اصل مبلغ و بخش کوچک‌تری صرف سود می‌شود، زیرا سود بر اساس مانده‌ای که در حال کاهش است دوباره محاسبه می‌شود. پرداخت‌های اولیه بیشتر شامل سود هستند؛ پرداخت‌های پایانی بیشتر شامل اصل مبلغ هستند.
خیر. تاریخ شروع، قسط، مجموع سود یا مجموع پرداختی را تغییر نمی‌دهد — فقط تعیین می‌کند هر قسط در جدول به کدام ماه تقویمی می‌افتد.
خیر. این ابزار فقط بر اساس مبلغ وام، نرخ سود و مدت، قسط، سود و جدول بازپرداخت را محاسبه می‌کند. کارمزد پردازش، جریمه بازپرداخت زودهنگام و هرگونه بیمه اضافی که وام‌دهنده شما دریافت می‌کند، شامل نمی‌شود.
یک قاعده رایج این است که مجموع اقساط همه وام‌ها در محدوده ۳۰ تا ۴۰ درصد درآمد خالص ماهانه بماند و وام‌دهندگان نیز هنگام ارزیابی محدودیت‌های مشابهی اعمال می‌کنند. آنچه برای شما راحت است به هزینه‌های ثابت دیگر، افراد تحت تکفل و اهداف پس‌انداز هم بستگی دارد؛ پس برای صندوق اضطراری و سرمایه‌گذاری منظم جا بگذارید.
هر قسط سبک‌تر می‌شود، اما سال‌های بیشتری سود می‌پردازید و هزینه کل به‌شدت بالا می‌رود. رویکرد خوب این است که کوتاه‌ترین مدتی را انتخاب کنید که قسطش را راحت می‌پردازید و هر وقت پول اضافه داشتید، زودتر بازپرداخت کنید.
نرخ ثابت برای دوره‌ای توافق‌شده تغییر نمی‌کند، پس قسط قابل پیش‌بینی است. نرخ شناور از نرخ مبنای وام‌دهنده پیروی می‌کند. وقتی تغییر کند، وام‌دهندگان اغلب قسط را ثابت نگه می‌دارند و مدت باقی‌مانده را تغییر می‌دهند؛ پس پس از هر تغییر نرخ صورت‌حساب وام را بررسی کنید. این ماشین‌حساب یک نرخ واحد برای کل مدت فرض می‌کند.
با پیش‌پرداخت بیشتر کمتر وام بگیرید، مدت کوتاه‌تری انتخاب کنید، برای نرخ پایین‌تر چانه بزنید یا پیشنهادها را مقایسه کنید، و هر وقت توانستید زودتر بازپرداخت کنید — حتی مبالغ کوچک در ابتدای وام سود زیادی صرفه‌جویی می‌کند. ماشین‌حساب «قسط وام با بازپرداخت زودهنگام» دقیقاً میزان صرفه‌جویی را نشان می‌دهد.
نرخ سود وام را پس از هرگونه معافیت مالیاتی، با بازده واقع‌بینانه پس از مالیات سرمایه‌گذاری مقایسه کنید. بازپرداخت زودهنگام صرفه‌جویی تضمین‌شده‌ای برابر نرخ وام می‌دهد؛ سرمایه‌گذاری ممکن است بیشتر سود کند اما ریسک دارد. بسیاری هر دو را انجام می‌دهند و ماشین‌حساب «وام + سرمایه‌گذاری منظم» اجرای سرمایه‌گذاری منظم در کنار وام را مدل می‌کند.
برای وام با مانده کاهشی، قسط با استفاده از فرمول استاندارد استهلاک محاسبه می‌شود و سپس هر ماه اعمال می‌شود: سود روی مانده باقی‌مانده محاسبه می‌شود و باقی‌مانده قسط، اصل مبلغ را کاهش می‌دهد.
برای وام با سود ثابت، مجموع سود از قبل روی مبلغ اصلی وام برای کل مدت محاسبه شده، به اصل مبلغ اضافه می‌شود و سپس به‌طور مساوی بین تمام اقساط تقسیم می‌شود — بنابراین اصل مبلغ و سود در هر قسط یکسان هستند.
قسط (مانده کاهشی)
EMI = P × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
قسط (سود ثابت)
EMI = (P + P × r × سال‌ها) / n
ماشین‌حساب‌ها و راهنماهای SIPCafe فقط برای آموزش و برنامه‌ریزی هستند و مشاوره سرمایه‌گذاری، مالیاتی یا حقوقی محسوب نمی‌شوند. نتایج برآوردهایی بر پایه فرض‌هایی است که وارد می‌کنید؛ بازده واقعی متفاوت است و تضمینی ندارد. پیش از هر تصمیم سرمایه‌گذاری، مشورت با یک مشاور مالی واجد شرایط را در نظر بگیرید. SIPCafe مشاور سرمایه‌گذاری ثبت‌شده نیست و هیچ اوراق بهادار، صندوق یا طرح مشخصی را توصیه نمی‌کند. هر سرمایه‌گذاری با ریسک بازار همراه است؛ پیش از سرمایه‌گذاری، اسناد رسمی صندوق یا طرح را با دقت بخوانید.