برنامهریز تحصیل فرزند
سرمایهگذاری ماهانهای را بیابید که همه شهریههای مدرسه و دانشگاه را بهموقع میپردازد: هر سال بیشتر میشود، هر وقت بخواهید متوقف میشود و سپس به سبدی امنتر منتقل میشود.
فرزند شما
سرمایهگذاری شما
هزینههای تحصیل
مدرسه (پیشدبستانی تا دوازدهم)
دانشگاه
سرمایهگذاری ماهانه لازم
$20,714/ماه
هر سال افزایش مییابد تا در سال 10 به $32,134 در ماه برسد، سپس سرمایهگذاری متوقف میشود.
کل سرمایهگذاری
$3,126,398
بیشترین موجودی
$4,903,310
در 16 سالگی
کل شهریه مدرسه
$3,158,364
کل شهریه دانشگاه
$5,401,953
همه شهریهها به قیمت امروز
$2,500,000
همه شهریههایی که واقعاً میپردازید
$8,560,317
افزوده ناشی از تورم آموزش
$6,060,317
بازده بهدستآمده
$5,433,920
باقیمانده پس از آخرین شهریه
$0
یا امروز یکجا سرمایهگذاری کنید
$1,749,115
مبلغی یکجا (علاوه بر پسانداز موجود) که با همان بازده، بدون سرمایهگذاری منظم همه شهریهها را میپردازد.
ماشین زمان تحصیل
پخش را بزنید یا لغزنده را بکشید تا ببینید سرمایهگذاری شما صندوق تحصیل را پر میکند و سپس شهریه مدرسه و دانشگاه را سال به سال میپردازد.
امروز
$0
سرمایهگذاریشده
$0
پرداخت مدرسه
$0
پرداخت دانشگاه
$0
برنامه: ماهانه $20,714 سرمایهگذاری کنید و به مدت 10 سال هر سال ۵% افزایش دهید تا $8,560,317 شهریه مدرسه و دانشگاه بهموقع پرداخت شود. پخش را بزنید تا روند را ببینید.
روند موجودی و شهریهها
روی یک سال در نمودار یا یک ردیف در جدول کلیک کنید تا ماشین زمان به آنجا برود.
پیشبینی سال به سال
| سال | سن | موجودی | سرمایهگذاری | شهریه مدرسه | شهریه دانشگاه | موجودی پایان سال |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 0 | $0 | $248,563$20,714/ماه | — | — | $265,327 |
| 2 | 1 | $265,327 | $260,991$21,749/ماه | — | — | $577,570 |
| 3 | 2 | $577,570 | $274,041$22,837/ماه | — | — | $943,344 |
| 4 | 3 | $943,344 | $287,743$23,979/ماه | — | — | $1,370,133 |
| 5 | 4 | $1,370,133 | $302,130$25,177/ماه | — | — | $1,866,407 |
| 6 | 5آغاز مدرسه | $1,866,407 | $317,236$26,436/ماه | $146,933 | — | $2,276,178 |
| 7 | 6 | $2,276,178 | $333,098$27,758/ماه | $158,687 | — | $2,741,605 |
| 8 | 7 | $2,741,605 | $349,753$29,146/ماه | $171,382 | — | $3,269,533 |
| 9 | 8 | $3,269,533 | $367,241$30,603/ماه | $185,093 | — | $3,867,633 |
| 10 | 9 | $3,867,633 | $385,603$32,134/ماه | $199,900 | — | $4,544,502 |
| 11 | 10توقف سرمایهگذاری | $4,544,502 | — | $215,892 | — | $4,641,525 |
| 12 | 11 | $4,641,525 | — | $233,164 | — | $4,727,042 |
| 13 | 12 | $4,727,042 | — | $251,817 | — | $4,798,739 |
| 14 | 13 | $4,798,739 | — | $271,962 | — | $4,854,018 |
| 15 | 14 | $4,854,018 | — | $293,719 | — | $4,889,963 |
| 16 | 15 | $4,889,963 | — | $317,217 | — | $4,903,310 |
| 17 | 16 | $4,903,310 | — | $342,594 | — | $4,890,410 |
| 18 | 17 | $4,890,410 | — | $370,002 | — | $4,847,189 |
| 19 | 18آغاز دانشگاه | $4,847,189 | — | — | $1,198,806 | $3,912,125 |
| 20 | 19 | $3,912,125 | — | — | $1,294,710 | $2,806,628 |
| 21 | 20 | $2,806,628 | — | — | $1,398,287 | $1,510,150 |
| 22 | 21 | $1,510,150 | — | — | $1,510,150 | $0 |
برنامهریزی برای تحصیل فرزندتان
برنامهریز تحصیل فرزند چیست؟
تحصیل فرزند یکی از بزرگترین و کمانعطافترین هزینههای خانواده است. صورتحسابها در تاریخهای مشخص، سال پس از سال، میرسند و سریعتر از بیشتر هزینههای دیگر بالا میروند. برنامهریز تحصیل این جریان طولانی شهریههای آینده را به یک عدد تبدیل میکند که از امروز میتوانید بر اساس آن عمل کنید: سرمایهگذاری ماهانهای که همه شهریهها را بهموقع میپردازد.
برخلاف ماشینحساب ساده هدف که یک مبلغ را در یک تاریخ هدف میگیرد، این برنامهریز شهریهها را مجموعهای از پرداختها در طول مدرسه و دانشگاه در نظر میگیرد. از صندوق در حالی برداشت میشود که هنوز ممکن است رشد کند، و در سالهای اول مدرسه شاید هنوز در حال سرمایهگذاری باشید. به همین دلیل پاسخ دقیقتر از تقسیم یک مجموع بزرگ بر ماههای باقیمانده است.
روش استفاده از این برنامهریز
- سن کنونی فرزندتان را وارد کنید، یا «فرزند هنوز به دنیا نیامده» را روشن کنید و سالهای تا تولد را بنویسید.
- پساندازی را که از قبل برای تحصیل کنار گذاشتهاید اضافه کنید.
- تعیین کنید هر سال چقدر میتوانید سرمایهگذاری را افزایش دهید و چند سال سرمایهگذاری میکنید.
- بازده مورد انتظار دوره سرمایهگذاری و بازده کمتر سبد امنی را که بعداً به آن منتقل میشوید تعیین کنید.
- تورم آموزش و برای مدرسه و دانشگاه، میانگین شهریه سالانه امروز، سن شروع و تعداد سالها را وارد کنید.
- سرمایهگذاری ماهانه لازم را ببینید. اگر بیش از توان شماست، «فقط میتوانم مبلغ ثابتی سرمایهگذاری کنم» را روشن کنید تا ببینید بودجهتان تا کجا کافی است.
- با ماشین زمان، نمودار و جدول هر سال را ببینید: آغاز مدرسه، توقف سرمایهگذاری، آغاز دانشگاه و اینکه آیا زمانی پول کم میآید یا نه.
مثال عددی: تأمین هزینه مدرسه و دانشگاه برای یک نوزاد
حالت پایه را نوزادی در نظر بگیرید که شهریه مدرسهاش از 5 سالگی آغاز میشود و 13 سال ادامه دارد و سپس 4 سال دانشگاه از 18 سالگی با سه برابر شهریه سالانه مدرسه (مبالغ به قیمت امروز در ردیف اول). شهریهها سالانه 8% افزایش مییابند. والدین 10 سال سرمایهگذاری میکنند، هر سال 5% افزایش میدهند و در دوره سرمایهگذاری 12% و پس از آن 7% بازده میگیرند. ردیف اول جدول حالت پایه است و هر ردیف بعدی فقط یک عامل را تغییر میدهد. همه ارقام با همان فرمول این برنامهریز محاسبه شدهاند.
| سناریو | سرمایهگذاری ماهانه آغازین | کل سرمایهگذاری | بازده بهدستآمده | کل شهریه پرداختشده |
|---|---|---|---|---|
| نوزاد · مدرسه $100,000/سال · دانشگاه $300,000/سال · سرمایهگذاری 10 ساله (حالت پایه) | $20,714 | $3,126,398 | $5,433,920 | $8,560,318 |
| حالت پایه، اما برنامهریزی یک سال پیش از تولد | $20,648 | $3,116,452 | $6,128,691 | $9,245,143 |
| حالت پایه، با 15 سال سرمایهگذاری بهجای 10 | $13,668 | $3,539,151 | $5,021,167 | $8,560,318 |
| حالت پایه با سرمایهگذاری ثابت (بدون افزایش سالانه) | $24,846 | $2,981,550 | $5,578,768 | $8,560,318 |
| حالت پایه با بازده 10% بهجای 12% در دوره سرمایهگذاری | $22,831 | $3,446,028 | $5,114,290 | $8,560,318 |
| حالت پایه با تورم آموزش 10% بهجای 8% | $27,397 | $4,135,149 | $7,555,331 | $11,690,480 |
مجموع شهریههایی که واقعاً میپردازید بیش از سه برابر مجموع آنها به قیمت امروز است. تورم آموزش بزرگترین نیروی این برنامه است.
در حالت پایه، بازده نزدیک به دو سوم کل شهریهها را میپردازد و سهم خود والدین کمی بیش از یک سوم است.
شروع یک سال پیش از تولد مبلغ ماهانه را تقریباً تغییر نمیدهد: سال اضافه رشد تقریباً با یک سال اضافه افزایش شهریه خنثی میشود.
سرمایهگذاری 15 ساله بهجای 10 ساله مبلغ آغازین را حدود یک سوم کم میکند، هرچند کل سرمایهگذاری بیشتر میشود چون واریزها طولانیتر است.
بدون افزایش سالانه، سرمایهگذاری باید حدود یک پنجم بالاتر شروع شود؛ این در آغاز کار دشوارتر است، هرچند کل سرمایهگذاری کمی کمتر میشود.
بازده 10% بهجای 12% مبلغ را حدود یک دهم بالا میبرد، در حالی که تورم آموزش 10% آن را حدود یک سوم افزایش میدهد. پیش از دقیق کردن بازده، فرض تورم را درست کنید.
این برنامهریز کی به کار میآید
- پیش از تولد یا کمی پس از آن، برای شروع سرمایهگذاری درست تا زمان به سود شماست.
- هنگام انتخاب میان مدارسی با شهریههای بسیار متفاوت.
- هنگام تصمیمگیری میان تحصیل دانشگاهی در داخل یا خارج از کشور.
- وقتی پاداش یا ارثی دریافت میکنید و میخواهید بدانید چقدر را یکجا کنار بگذارید.
- در مرور سالانه، برای اطمینان از اینکه سرمایهگذاری کنونی هنوز در مسیر است.
عواملی که نتیجه را تغییر میدهند
- زمان تا نخستین شهریه: هرچه سالهای رشد پیش از شروع شهریه بیشتر باشد، مبلغ لازم کمتر است.
- تورم آموزش: دو واحد درصد اختلاف میتواند مبلغ لازم را یک سوم تغییر دهد.
- مدت سرمایهگذاری: سرمایهگذاری طولانیتر مبلغ ماهانه را کم اما کل واریزی را زیاد میکند.
- افزایش سالانه: بالا بردن سالانه سرمایهگذاری امکان شروع با مبلغ کمتر و رشد همراه درآمد را میدهد.
- بازده پیش و پس از انتقال: هرچه دانشگاه از زمان توقف دورتر باشد، بازده امن مهمتر است.
- پسانداز موجود: پولی که از قبل سرمایهگذاری شده بیش از همان مبلغ افزودهشده در آینده مبلغ لازم را کاهش میدهد.
شهریه مدرسه در برابر شهریه دانشگاه
| جنبه | مدرسه | دانشگاه |
|---|---|---|
| زمان شروع | زود (حدود 3 تا 6 سالگی) | دیر (حدود 17 تا 19 سالگی) |
| مدت | طولانی (12 تا 14 سال) | کوتاه (3 تا 6 سال) |
| هزینه سالانه | متوسط و با افزایش پیوسته | زیاد، اغلب چند برابر یک سال مدرسه |
| زمان آمادهسازی | کم، پرداخت با پسانداز همزمان است | زیاد، اما اغلب پس از توقف سرمایهگذاری |
| منبع معمول تأمین | درآمد جاری بههمراه سرمایهگذاری | موجودی انباشته در سالهای طولانی |
| ریسک اصلی | افزایش شهریه و فعالیتهای اضافی | انتخاب رشته، تحصیل در خارج، نوسان ارز |
اشتباهات رایج
- استفاده از تورم عمومی بهجای تورم آموزش که شهریههای آینده را بسیار کمتر از واقع برآورد میکند.
- برنامهریزی فقط برای دانشگاه و فراموش کردن اینکه شهریه مدرسه سالها زودتر آغاز میشود.
- ماندن کامل در سهام هنگام پرداخت شهریه و ناچار شدن به فروش پس از سقوط بازار.
- فرض بازده بالا برای اینکه مبلغ ماهانه قابلتحمل به نظر برسد.
- مرور نکردن برنامه هنگام تغییر مدرسه یا انتخابهای تحصیلی فرزند.
نکتههایی برای برنامهای محکمتر
- هرچه زودتر شروع کنید، حتی پیش از تولد. زمان بیش از هر فرض بازدهی کار میکند.
- افزایش سالانه را به افزایش حقوق گره بزنید تا سرمایهگذاری بدون احساس فشار بیشتر رشد کند.
- پولی را که در دو تا سه سال آینده لازم دارید بهتدریج، نه یکباره، از سهام خارج کنید.
- صندوق تحصیل را از اهداف دیگر جدا نگه دارید تا صرف چیز دیگری نشود.
- تورم بالاتر و بازده کمتر را بیازمایید تا حاشیه اطمینان خود را بشناسید.
- با گزینه بودجه ثابت مبلغی واقعبینانه بیابید و کسری را با سرمایهگذاری یکجا یا دوره طولانیتر جبران کنید.
پرسشهای متداول
1برای تحصیل فرزندم ماهانه چقدر سرمایهگذاری کنم؟
به شهریهها، زمان شروع آنها، مدت سرمایهگذاری و بازده فرضی شما بستگی دارد. شهریه امروز مدرسه و دانشگاه، سن شروع و برنامه سرمایهگذاریتان را وارد کنید تا برنامهریز مبلغ دقیق آغازین را حساب کند و نشان دهد با هر افزایش چگونه رشد میکند. مثال زیر نشان میدهد هر فرض چه اثری بر نتیجه دارد.
2آیا میتوانم برای فرزندی که هنوز به دنیا نیامده برنامه بریزم؟
بله. «فرزند هنوز به دنیا نیامده» را روشن کنید و سالهای تا تولد را وارد کنید. برنامه از امروز آغاز میشود، سال تولد را مشخص میکند و سالهای رشد اضافی پیش از نخستین شهریه را حساب میکند. شروع زودتر مبلغ ماهانه را چندان تغییر نمیدهد، چون شهریهها در این مدت هم بالا میروند، اما یک سال فرصت بیشتر میدهد.
3چرا پس از توقف سرمایهگذاری بازده کمتر فرض میشود؟
وقتی پرداخت شهریه آغاز شده، افت شدید بازار ممکن است شما را مجبور کند در بدترین زمان بفروشید. به همین دلیل بیشتر افراد با نزدیک شدن شهریهها موجودی را به ترکیبی امنتر از صندوقهای درآمد ثابت یا سپرده منتقل میکنند. بازده کمتر هزینه این امنیت را نشان میدهد و برنامه را واقعبینانه نگه میدارد.
4چه نرخی برای تورم آموزش استفاده کنم؟
هزینههای آموزش معمولاً سریعتر از قیمتها بهطور کلی بالا میرود. در بسیاری از کشورها شهریه مدرسه و دانشگاه سالانه حدود 5 تا 10 درصد یا بیشتر افزایش یافته، بهویژه در مدارس غیردولتی و رشتههای تخصصی، و تحصیل در خارج ریسک ارز را هم اضافه میکند. نرخی محتاطانه انتخاب کنید و نرخ بالاتری را هم بیازمایید.
5گزینه «فقط میتوانم مبلغ ثابتی سرمایهگذاری کنم» چه میکند؟
پرسش را برعکس میکند. بهجای محاسبه مبلغ لازم، مبلغ ماهانهای را که از عهدهاش برمیآیید (که همچنان هر سال افزایش مییابد) در همان برنامه اجرا میکند. سهم شهریههای پوششدادهشده، سنی که نخستین بار پول کم میآید، کل مبلغ پرداختنشده و مبلغ ماهانه اضافی لازم برای جبران کسری را نشان میدهد.
6زمانبندی شهریهها و سرمایهگذاریها چگونه است؟
شهریه هر سال در آغاز سال تحصیلی پرداخت میشود و پیش از دوازده واریز ماهانه آن سال از صندوق برداشت میشود. شهریه سال جاری پرداختشده فرض میشود، پس برنامه از سال آینده شهریهها را پوشش میدهد. شهریهها از امروز هر سال به اندازه تورم آموزش افزایش مییابند.
7برای تحصیل، سرمایهگذاری یکجا بهتر است یا منظم؟
مبلغی که امروز سرمایهگذاری شود مدت بیشتری رشد میکند و در مجموع پول کمتری لازم دارد. برنامهریز مبلغ یکجایی را که همه شهریهها را پوشش میدهد نشان میدهد. بیشتر والدین امروز چنین مبلغی در دسترس ندارند؛ سرمایهگذاری منظم فزاینده فشار را در سالهای درآمد پخش میکند. پسانداز موجود بههمراه سرمایهگذاری منظم کوچکتر راه میانه رایجی است.
8آیا مدرسه و دانشگاه را باید جداگانه برنامهریزی کرد؟
این دو رفتار متفاوتی دارند. شهریه مدرسه زود شروع میشود، سالها ادامه دارد و کمتر است. شهریه دانشگاه دیرتر میآید، بسیار بیشتر است و اغلب پس از توقف سرمایهگذاری فرا میرسد. این برنامهریز هر دو را در یک صندوق مدیریت میکند تا جریان کلی را ببینید، ولی شهریه هر مرحله را جداگانه نشان میدهد.
9پولی که در پایان میماند چه میشود؟
اگر بیش از نیاز سرمایهگذاری کنید یا بازده از فرض شما بیشتر شود، پس از آخرین شهریه در صندوق ماندهای باقی میماند. میتوان آن را صرف تحصیلات تکمیلی، پیشپرداخت نخستین خانه یا بازنشستگی خودتان کرد. رقم «باقیمانده پس از آخرین شهریه» آن را با نرخهای فرضی نشان میدهد.
10هر چند وقت یک بار برنامه را بهروز کنم؟
سالی یک بار و هر زمان که مدرسه، شهریه یا درآمدتان تغییر کرد، آن را مرور کنید. موجودی ساختهشده را بهعنوان پسانداز موجود وارد کنید، سن و شهریهها را بهروز کنید و دوباره حساب کنید. اصلاحات کوچک سالانه بسیار آسانتر از جبرانی بزرگ نزدیک دانشگاه است.
نحوه محاسبه اعداد
برنامهریز از امروز تا پرداخت آخرین شهریه سال به سال پیش میرود. فرزندتان در سال 1 سن کنونی را دارد، در سال 2 یک سال بزرگتر است و به همین ترتیب؛ پیش از تولد، سن منفی است. در آغاز هر سال از سال 2 به بعد، شهریه مدرسه و دانشگاه آن سال از صندوق پرداخت میشود. سپس تا زمانی که سرمایهگذاری ادامه دارد، دوازده واریز ماهانه در آغاز هر ماه انجام میشود و صندوق ماهانه بهصورت مرکب رشد میکند.
شهریهها از قیمت امروز با نرخ تورم آموزش افزایش مییابند. سرمایهگذاری سالی یک بار افزایش مییابد. صندوق تا زمان ادامه سرمایهگذاری بازده دوره سرمایهگذاری و پس از آن بازده امن را میگیرد. چون ارزش صندوق تابعی خطی از سرمایهگذاری، پسانداز موجود و شهریههاست، مبلغ لازم بدون آزمون و خطا و بهطور دقیق محاسبه میشود: کوچکترین مبلغ آغازینی که مانده را بلافاصله پس از هر پرداخت شهریه صفر یا بیشتر نگه دارد.
شهریه در سال y
شهریه(y) = شهریه(امروز) × (1 + تورم آموزش)^(y − 1)
سرمایهگذاری ماهانه در سال y
SIP(y) = P × (1 + افزایش)^(y − 1)، فقط در N سال نخست
رشد ماهانه
صندوق = (صندوق + SIP) × (1 + r / 12) در هر ماه، که r در دوره سرمایهگذاری بازده سرمایهگذاری و پس از آن بازده امن است
مبلغ آغازین لازم
P = بیشینه در سالهای شهریه از (F(y) − پسانداز × G(y)) / A(y)، که A، G و F صندوق بلافاصله پس از شهریه سال y برای SIP برابر 1، پسانداز برابر 1 و فقط شهریهها هستند
گزینه سرمایهگذاری یکجا
L = بیشینه در سالهای شهریه از F(y) / G(y)، منهای پسانداز موجود
- شهریه سال جاری پرداختشده فرض میشود؛ برنامه شهریهها را از سال آینده پوشش میدهد.
- در حالت بودجه ثابت، اگر صندوق شهریه را پوشش ندهد، هر چه میتواند میپردازد، باقی بهعنوان پرداختنشده ثبت میشود و صندوق تا رسیدن پول تازه صفر میماند.
- بازده بهدستآمده = شهریه پرداختشده + مانده باقی − کل سرمایهگذاری − پسانداز موجود.
- همه ارقام بازده و تورم ثابت را فرض میکنند و فقط هنگام نمایش گرد میشوند.
سلب مسئولیت
ماشینحسابها و راهنماهای SIPCafe فقط برای آموزش و برنامهریزی هستند و مشاوره سرمایهگذاری، مالیاتی یا حقوقی محسوب نمیشوند. نتایج برآوردهایی بر پایه فرضهایی است که وارد میکنید؛ بازده واقعی متفاوت است و تضمینی ندارد. پیش از هر تصمیم سرمایهگذاری، مشورت با یک مشاور مالی واجد شرایط را در نظر بگیرید.
ماشینحسابهای مرتبط
- ماشینحساب هدفسرمایهگذاری منظم یا یکجای لازم برای رسیدن به یک هدف را بیابید.
- ماشینحساب سرمایهگذاری منظمارزش آینده یک سرمایهگذاری منظم و تکرارشونده را پیشبینی کنید.
- سرمایهگذاری منظم + یکجایک سرمایهگذاری یکجا را با مشارکتهای منظم مداوم ترکیب کنید.
- ماشینحساب سرمایهگذاری یکجاارزش آینده یک سرمایهگذاری یکجا را پیشبینی کنید.
- ماشینحساب تورمببینید تورم چگونه قدرت خرید را کاهش میدهد.
- هزینه تأخیرمقایسه بین شروع زودهنگام و شروع دیرهنگام.