برنامهریز قسط و سرمایهگذاری: وام خود را بدون سود کنید
وام خود را با سرمایهگذاری مدیریت کنید — قسط را بپردازید، کنارش سرمایهگذاری منظم کنید و ببینید وام مسکنتان کی بدون سود یا کاملاً تسویه میشود.
= $5,424/ماه (قسط $21,696)
قسط وام
$21,696
سرمایهگذاری ماهانه
$5,424
خروجی ماهانه
$27,120
پرداختی وام
اصل مبلغ
$2,500,000
سود
$2,706,939
مجموع پرداختی
$5,206,939
سرمایهگذاری منظم
سرمایهگذاریشده
$1,301,760
سود
$4,117,618
ارزش کل
$5,419,378
بازده سرمایهگذاری شما ($4,117,618) از کل سودی که برای وام میپردازید ($2,706,939) بیشتر است — سرمایهگذاری بیش از هزینه وامگرفتن را جبران میکند.
این وام را بدون سود کنید
ماهانه $3,566 (۱۶٫۴٪ از قسط) سرمایهگذاری کنید تا بازده سرمایهگذاری با کل $2,706,939 سود این وام برابر شود — یعنی در عمل وامی بدون سود.
ماشین زمان وام + سرمایهگذاری
پخش را بزنید یا نوار لغزنده را بکشید تا ببینید هر قسط چگونه وام را کم میکند و سرمایهگذاری شما کنار آن، سال به سال رشد میکند.
روز پرداخت وام
-$2,500,000
ارزش سرمایهگذاری منهای مانده وام
اصل پرداختشده
$0
سود پرداختشده
$0
باقیمانده بدهی
$2,500,000
سرمایهگذاریشده
$0
بازده
$0
ارزش سرمایهگذاری
$0
شما $2,500,000 با نرخ ۸٫۵٪ برای ۲۰ سال وام میگیرید و قسط آن $21,696/ماه است. کنار آن یک سرمایهگذاری منظم $5,424/ماه با بازده مورد انتظار ۱۲٪ در سال شروع میکنید، پس هر ماه $27,120/ماه از کیف پول شما خارج میشود. پخش را بزنید تا روند هر دو را ببینید.
وام و سرمایهگذاری، سال به سال
روی نقطهای از نمودار یا ردیفی از جدول کلیک کنید تا ماشین زمان به آن سال برود.
مانده وام در برابر ارزش سرمایهگذاری
جزئیات سالانه
| سال | اصل مبلغ | سود | مانده وام | سرمایهگذاریشده | ارزش سرمایهگذاری | سرمایهگذاری − وام |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $49,755 | $210,591 | $2,450,244 | $65,088 | $69,478 | -$2,380,766 |
| 2 | $54,153 | $206,194 | $2,396,091 | $130,176 | $147,767 | -$2,248,324 |
| 3 | $58,942 | $201,407 | $2,337,150 | $195,264 | $235,985 | -$2,101,165 |
| 4 | $64,150 | $196,197 | $2,273,000 | $260,352 | $335,392 | -$1,937,608 |
| 5 | $69,820 | $190,525 | $2,203,180 | $325,440 | $447,406 | -$1,755,774 |
| 6 | $75,990 | $184,353 | $2,127,188 | $390,528 | $573,626 | -$1,553,562 |
| 7 | $82,710 | $177,639 | $2,044,479 | $455,616 | $715,854 | -$1,328,625 |
| 8 | $90,018 | $170,328 | $1,954,459 | $520,704 | $876,120 | -$1,078,339 |
| 9 | $97,976 | $162,368 | $1,856,482 | $585,792 | $1,056,712 | -$799,770 |
| 10 | $106,634 | $153,710 | $1,749,846 | $650,880 | $1,260,207 | -$489,639 |
| 11 | $116,063 | $144,286 | $1,633,783 | $715,968 | $1,489,511 | -$144,272 |
| 12 | $126,323 | $134,027 | $1,507,462 | $781,056 | $1,747,896 | $240,434 |
| 13 | $137,488 | $122,859 | $1,369,974 | $846,144 | $2,039,051 | $669,077 |
| 14 | $149,640 | $110,708 | $1,220,335 | $911,232 | $2,367,131 | $1,146,796 |
| 15 | $162,867 | $97,480 | $1,057,468 | $976,320 | $2,736,820 | $1,679,352 |
| 16 | $177,262 | $83,085 | $880,206 | $1,041,408 | $3,153,395 | $2,273,189 |
| 17 | $192,933 | $67,417 | $687,275 | $1,106,496 | $3,622,803 | $2,935,528 |
| 18 | $209,985 | $50,364 | $477,291 | $1,171,584 | $4,151,742 | $3,674,451 |
| 19 | $228,544 | $31,802 | $248,746 | $1,236,672 | $4,747,765 | $4,499,019 |
| 20 | $248,746 | $11,602 | $0 | $1,301,760 | $5,419,378 | $5,419,378 |
پرسشهای متداول
1چگونه وام مسکن خود را بدون سود کنم؟
کنار قسط وام مسکن، سرمایهگذاری منظم انجام دهید. اگر بازده سرمایهگذاری در طول مدت وام با کل سودی که میپردازید برابر شود، در عمل آن سود را پس گرفتهاید و وام بهطور خالص بدون سود است. برای وام مسکن ۲۰ ساله با نرخ ۸٫۵٪ و بازده مورد انتظار ۱۲٪، سرمایهگذاری حدود ۱۶٪ از قسط در ماه کافی است. ماشینحساب بالا مبلغ دقیق ماهانه را برای وام شما در بخش «این وام را بدون سود کنید» محاسبه میکند.
2چگونه وام را با سرمایهگذاری مدیریت کنم و قسط و سرمایهگذاری منظم را با هم پیش ببرم؟
قسط را طبق معمول بپردازید و بخشی از آن (یا مبلغی ثابت) را برای همان مدت به سرمایهگذاری ماهانه اختصاص دهید. وام طبق برنامه بازپرداخت میشود و سرمایهگذاری بهصورت مرکب رشد میکند. ماشینحساب هر دو را کنار هم نشان میدهد — اصل، سود و مجموع پرداختی در کنار مبلغ سرمایهگذاریشده، بازده و ارزش — تا سال به سال ببینید وام و سرمایهگذاری چگونه با هم متعادل میشوند.
3آیا سرمایهگذاری منظم میتواند مرا زودتر از وام آزاد کند؟
ممکن است. وقتی ارزش سرمایهگذاری از مانده وام بیشتر شود، میتوانید آن را نقد کنید و وام را زودتر تسویه کنید و سالها زودتر از موعد بدون بدهی شوید. ماشین زمان آن سال را با «سرمایهگذاری میتواند وام را تسویه کند» نشان میدهد؛ با مقادیر پیشفرض، حدود سال دوازدهم یک وام ۲۰ ساله فرا میرسد.
4آیا هنگام بازپرداخت وام، سرمایهگذاری منظم انجام دهم؟
به نرخ سود وام در مقایسه با بازدهی که از سرمایهگذاری انتظار دارید بستگی دارد. اگر انتظار میرود سرمایهگذاری (پس از مالیات) بیش از هزینه وام بازده داشته باشد، سرمایهگذاری در کنار قسط میتواند وضعیت بهتری نسبت به صرف همه پول اضافه برای پیشپرداخت وام ایجاد کند. برای بدهیهای گران مانند کارت اعتباری یا وام شخصی، معمولاً بهتر است ابتدا بدهی را بپردازید.
5چرا ماشینحساب سرمایهگذاری را بهصورت درصدی از قسط پیشنهاد میکند؟
این یک قاعده ساده است: هر ماه بخشی از قسط خود را سرمایهگذاری کنید تا وقتی وام تمام شد، سرمایهای ساخته باشید که بخشی یا همه سود پرداختی را جبران کند. پیوند دادن سرمایهگذاری به قسط، برنامه را متناسب با اندازه وام نگه میدارد. هر زمان بخواهید میتوانید به مبلغ دلخواه تغییر دهید.
6«سرمایهگذاری میتواند وام را تسویه کند» یعنی چه؟
اولین سالی است که ارزش سرمایهگذاری شما از مانده وامی که هنوز بدهکارید بیشتر میشود. از آن زمان، در عمل میتوانید سرمایهگذاری را نقد کنید و وام را زودتر تسویه کنید. اینکه این کار درست باشد یا نه به مالیات، کارمزد خروج و تمایل شما به ادامه رشد سرمایهگذاری بستگی دارد.
7آیا بازده سرمایهگذاری تضمینشده است؟
خیر. سود وام یک هزینه قراردادی است، اما بازده سرمایهگذاری وابسته به بازار تضمینی نیست و هر سال تغییر میکند. ماشینحساب برای سادهسازی مقایسه یک بازده مورد انتظار ثابت را فرض میکند؛ نتایج واقعی ممکن است بیشتر یا کمتر باشد.
8آیا مالیات، کارمزدها یا مزایای مالیاتی وام در نظر گرفته شده است؟
خیر. فقط هزینه سود وام با بازده پیش از مالیات سرمایهگذاری مقایسه میشود. کارمزد پردازش، جریمه پیشپرداخت، مالیات بر سود سرمایه و هرگونه کسر مالیاتی بر سود یا اصل وام لحاظ نشده است.
نحوه محاسبه اعداد
وام یک وام معمولی با مانده کاهنده است: قسط ثابت است، سود هر ماه روی مانده باقیمانده محاسبه میشود و بقیه قسط اصل وام را کاهش میدهد.
سرمایهگذاری منظم دقیقاً به همان مدت وام ادامه دارد. مبلغ هر ماه در ابتدای ماه سرمایهگذاری میشود و با نرخ بازده مورد انتظار بهصورت ماهانه مرکب رشد میکند. وقتی سرمایهگذاری بهصورت درصدی از قسط تعیین شود، سرمایهگذاری ماهانه همان سهم از قسط است.
قسط وام
قسط = P × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
مبلغ سرمایهگذاری (٪ از قسط)
سرمایهگذاری = قسط × p / 100
ارزش آتی سرمایهگذاری
FV = سرمایهگذاری × [((1 + r)^n − 1) / r] × (1 + r)
- P = مبلغ وام، i = نرخ سود وام ÷ ۱۲، r = بازده مورد انتظار ÷ ۱۲، n = مدت به ماه، p = سرمایهگذاری بهصورت درصدی از قسط.
- خروجی ماهانه = قسط + سرمایهگذاری — مجموع مبلغی که هر ماه از کیف پول شما خارج میشود.
- سرمایهگذاری − وام (موقعیت خالص) = ارزش سرمایهگذاری منهای مانده وام در پایان هر سال. وقتی مثبت شود، سرمایهگذاری میتواند وام را تسویه کند.
- سرمایهگذاری بدون سود = سرمایهگذاری ماهانهای که کل بازده آن در طول مدت با کل سود وام برابر است، یعنی کل سود ÷ بازده سرمایهگذاری ماهانه ۱ واحد.
- همه اعداد فقط هنگام نمایش گرد میشوند و هرگز در میانه محاسبه گرد نمیشوند.