Rechner zur 3-Töpfe-Strategie im Ruhestand

Sie teilt dein Ruhestandsgeld danach auf, wann du es brauchst. Der Sicherheitstopf enthält die Ausgaben der nächsten 1 bis 3 Jahre in bargeldähnlichen Anlagen, und du entnimmst jeden Monat daraus. Der Stabilitätstopf enthält die folgenden Jahre in Anlagen mit mittlerem Risiko wie Anleihen- oder Mischfonds. Der Wachstumstopf enthält alles Übrige in Aktien. Mit den Jahren fließt das Geld von Wachstum über Stabilität zu Sicherheit.

Einmal im Jahr füllt der Stabilitätstopf den Sicherheitstopf wieder auf sein Ziel auf. Danach füllt der Wachstumstopf den Stabilitätstopf auf – aber nur, wenn der Markt ein gutes Jahr hatte. Nach einem schlechten Jahr bleibt der Wachstumstopf zur Erholung unangetastet, und der Stabilitätstopf versorgt den Sicherheitstopf allein. Jeder Topf, der über sein Ziel hinausgewachsen ist, schickt den Überschuss an den nächstriskanteren Topf.

Bleiben die Märkte länger unten, als der Stabilitätstopf reicht, braucht der Sicherheitstopf trotzdem Geld, also müssen Aktien zu niedrigen Kursen verkauft werden. Das ist ein Zwangsverkauf – und genau das soll die Strategie verhindern. Siehst du einen, probiere mehr Jahre im Stabilitätstopf oder teste eine kürzere Erholung.

„Das letzte Jahr positiv war“ füllt aus dem Wachstumstopf auf, sobald Aktien ein Plusjahr haben. Das hält den Stabilitätstopf voller, verkauft aber Aktien, bevor sie sich ganz erholt haben. „Der Markt wieder am Höchststand ist“ wartet, bis Aktien wieder auf ihrem alten Hoch sind. Das schützt den Wachstumstopf besser, leert aber den Stabilitätstopf länger. Probiere beide mit demselben Crash und vergleiche die Ergebnisse.

Das ist der schlimmste Fall, bekannt als Sequenzrisiko. Fällt der Markt früh, ist dein Wachstumstopf am größten und du hast noch Jahrzehnte an Entnahmen vor dir. Derselbe Crash 15 Jahre später richtet meist viel weniger Schaden an. Verschiebe das Crash-Alter, um den Unterschied zu sehen.

Ja. Füge bis zu fünf Crashs hinzu, jeweils mit eigenem Alter, Rückgang und eigener Erholungszeit. Crashs kurz hintereinander sind der echte Test für den Stabilitätstopf: Trifft ein zweiter Crash ein, bevor sich der erste ganz erholt hat, bleibt der Wachstumstopf länger unter seinem alten Hoch, und der Stabilitätstopf kann leer sein, bevor er wieder aufgefüllt wird.

Üblich sind 1 bis 3 Jahre im Sicherheitstopf und 3 bis 7 Jahre im Stabilitätstopf. Zusammen sollten sie eine typische Börsenflaute samt Erholung abdecken. Mehr Jahre bedeuten weniger Zwangsverkäufe, aber einen kleineren Wachstumstopf und eine niedrigere langfristige Rendite.

Die 2-Töpfe-Strategie füllt den Sicherheitstopf nach festem Zeitplan direkt aus dem Wachstumstopf auf, egal was der Markt macht. Die 3-Töpfe-Strategie schiebt einen Stabilitätstopf dazwischen, sodass Aktien nur nach guten Jahren verkauft und schlechte Jahre vom mittleren Topf überbrückt werden. Das erfordert etwas mehr Aufmerksamkeit, übersteht Börsencrashs aber besser. Vergleiche beides mit dem Rechner zur 2-Töpfe-Strategie von SIPCafe und demselben Vermögen.

Nein. Jeder Topf nutzt eine feste Jahresrendite, und das Crash-Szenario ist ein einfaches Was-wäre-wenn, keine Prognose. Echte Märkte können mehrfach fallen und sich schneller oder langsamer erholen. Betrachte die Ergebnisse als Planungshilfe, nicht als Versprechen.

Der Sicherheitstopf enthält bargeldähnliches Geld, auf das du jederzeit zugreifen kannst: Tagesgeld, Geldmarktfonds oder kurzes Festgeld. Der Stabilitätstopf enthält Anlagen mit mittlerem Risiko, die einen Aktienrückgang gut überstehen sollten, etwa Anleihenfonds, Anleihen oder konservative Mischfonds. Der Wachstumstopf enthält breit gestreute Aktien für die lange Frist. Gib Renditen ein, die diese Anlagen realistisch erzielen können.

Ja. Klick unter der Töpfe-Zeitmaschine auf „Video erstellen“, wähle das Format Story (9:16), Quadrat (1:1) oder Breit (16:9) und eine Länge von 10, 20 oder 30 Sekunden und passe bei Bedarf die Überschrift an. Das MP4-Video zeigt deine eigenen Zahlen – den Sicherheitstopf, der Jahr für Jahr dein Monatseinkommen zahlt, Geld, das bei jedem Rebalancing von Wachstum über Stabilität zu Sicherheit fließt, jeden Börsencrash und Zwangsverkauf sowie das Alter, bis zu dem dein Geld reicht oder aufgebraucht ist –, und du kannst es herunterladen oder direkt über WhatsApp, Instagram und andere Apps teilen. Es wird auf deinem Gerät erstellt – nichts wird hochgeladen.