Planer für Kreditrate und Geldanlage: Mach deinen Kredit zinsfrei

Bespare neben deiner Kreditrate einen Sparplan. Erreichen die Erträge des Sparplans über die Kreditlaufzeit die Summe der gezahlten Zinsen, hast du die Zinsen praktisch zurückverdient – netto ist der Kredit zinsfrei. Bei einer Baufinanzierung über 20 Jahre zu 8,5 % und 12 % erwarteter Sparplan-Rendite reicht es, jeden Monat etwa 16 % deiner Rate zu investieren. Der Rechner oben ermittelt unter „Mach diesen Kredit zinsfrei“ den genauen Monatsbetrag für deinen eigenen Kredit.

Zahl deine Rate wie gewohnt und steck einen Anteil davon (oder einen festen Betrag) für dieselbe Laufzeit in einen monatlichen Sparplan. Der Kredit wird planmäßig getilgt, während sich der Sparplan verzinst. Dieser Rechner zeigt beides nebeneinander – Tilgung, Zinsen und Gesamtzahlung des Kredits neben Einzahlungen, Erträgen und Wert des Sparplans –, damit du siehst, wie sich Kredit und Geldanlage Jahr für Jahr ausgleichen.

Möglicherweise, ja. Sobald der Wert deines Sparplans über der Restschuld liegt, könntest du ihn auflösen und den Kredit vorzeitig ablösen – Jahre vor dem Plan schuldenfrei. Die Zeitmaschine markiert dieses Jahr als „Sparplan könnte den Kredit ablösen“; mit den Standardwerten kommt es etwa in Jahr 12 eines 20-jährigen Kredits.

Das hängt vom Kreditzins im Vergleich zur erwarteten Rendite ab. Bringt dein Sparplan voraussichtlich mehr, als dein Kredit (nach Steuern) kostet, kann Investieren neben der Rate dich besser stellen, als jeden übrigen Euro in Sondertilgungen zu stecken. Bei teuren Schulden wie Kreditkarten oder Ratenkrediten ist es meist besser, zuerst den Kredit abzuzahlen.

Es ist eine einfache Faustregel: Investiere jeden Monat einen Teil deiner Rate, sodass du bis zum Kreditende ein Vermögen aufgebaut hast, das einen Teil oder alle gezahlten Zinsen ausgleicht. Die Kopplung an die Rate hält den Plan proportional zur Kredithöhe. Du kannst jederzeit zu einem eigenen Betrag wechseln.

Das ist das erste Jahr, in dem der Wert deines Sparplans höher ist als die Restschuld. Ab dann könntest du den Sparplan theoretisch auflösen und den Kredit vorzeitig ablösen. Ob das sinnvoll ist, hängt von Steuern, Gebühren, einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung und davon ab, ob du die Anlage lieber weiter wachsen lässt.

Nein. Die Kreditzinsen sind vertraglich festgelegte Kosten, doch die Erträge eines marktabhängigen Sparplans sind nicht garantiert und schwanken von Jahr zu Jahr. Der Rechner nimmt der Einfachheit halber eine gleichmäßige erwartete Rendite an – echte Ergebnisse können höher oder niedriger ausfallen.

Nein. Verglichen werden nur die Zinskosten des Kredits mit den Erträgen des Sparplans vor Steuern. Bearbeitungsgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen, Kapitalertragsteuer auf den Sparplan und steuerliche Abzüge für Kreditzinsen oder Tilgung sind nicht enthalten.

Beide erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Eine Sondertilgung bringt eine garantierte Ersparnis in Höhe deines Kreditzinses und verkürzt die Schuld. Ein Sparplan kann über lange Zeit mehr als den Kreditzins erzielen, doch seine Erträge sind nicht garantiert und meist steuerpflichtig. Viele teilen übriges Geld auf beides auf. Der Rechner „Kreditrate mit Sondertilgungen“ zeigt genau, was eine Sondertilgung spart, damit du es mit dem Sparplan-Ergebnis hier vergleichen kannst.

Deine Rate bleibt fällig, egal was der Markt macht – der Sparplan bezahlt sie nicht. Ein Rückgang kann den Wert des Sparplans vorübergehend deutlich unter die Prognose dieses Rechners drücken. Halte also einen separaten Notgroschen, stoppe den Sparplan nicht im Abschwung und erwäge, in den letzten Kreditjahren einen Teil des Sparplans in stabilere Anlagen umzuschichten.

Ja. Klick unter der Zeitmaschine Kredit + Sparplan auf „Video erstellen“, wähle das Format Story (9:16), Quadrat (1:1) oder Breit (16:9) und eine Länge von 10, 20 oder 30 Sekunden und passe bei Bedarf die Überschrift an. Das MP4-Video zeigt deine eigenen Zahlen – die Raten jedes Jahres, die den Kreditbecher mit Tilgung und Zinsen füllen, während dein Sparplan daneben wächst, das Jahr, in dem dein Sparplan den Kredit ablösen könnte, das Jahr, in dem seine Erträge die Zinsen überholen, und ob dein Kredit am Ende praktisch zinsfrei war –, und du kannst es herunterladen oder direkt über WhatsApp, Instagram und andere Apps teilen. Es wird auf deinem Gerät erstellt – nichts wird hochgeladen.