Rechner: Kosten des Wartens

Was sind die Kosten des Wartens?

So nutzt du diesen Rechner

1. Wähle die Anlageart: einen monatlichen Sparplan oder eine Einmalanlage.
2. Gib den Betrag ein – die monatliche Sparrate oder den einmaligen Anlagebetrag.
3. Lege die erwartete Rendite fest und für einen Sparplan optional eine jährliche Dynamik.
4. Gib das Alter ein, in dem du anfangen könntest, das spätere Alter, in dem du vielleicht stattdessen anfängst, und das Alter, in dem die Einzahlungen enden.
5. Lies die Endwerte beider Anleger und die Kosten des Wartens und sieh dann in Diagramm und Tabelle, wie die Lücke mit dem Alter wächst.

Rechenbeispiel: Was Warten wirklich kostet

Wann dieser Rechner hilft

• Beim Einstieg: Sieh, was es wirklich kostet, deinen ersten Sparplan um ein oder zwei Jahre aufzuschieben.
• Eine Gewohnheit motivieren: Zeig jungen Sparern, warum kleine Beträge, die jetzt starten, größere spätere Beträge schlagen.
• Einen späten Start planen: Sieh, wie viel höher die Einzahlungen eines Spätstarters sein müssen, um aufzuholen.
• Über unerwartetes Geld entscheiden: Sieh, was eine Einmalanlage heute im Vergleich zum Warten wert ist.
• Über Geld reden: eine einfache Art, Familie oder Freunden den Zinseszins zu erklären.

Was die Kosten des Wartens verändert

• Dauer der Verzögerung: Die Kosten steigen mit jedem zusätzlichen Wartejahr steil an.
• Erwartete Rendite: Höhere Renditen machen jedes verlorene Jahr teurer, doch die Kosten sind schon bei moderaten Renditen hoch.
• Anlagehorizont: Je früher dein Endalter, desto größer der Anteil deines Anlegerlebens, den eine Verzögerung wegnimmt.
• Anlagebetrag: Die Kosten wachsen direkt mit dem investierten Betrag.
• Dynamik: Eine jährlich steigende Sparrate lässt das Vermögen beider Anleger wachsen – und die Lücke zwischen ihnen.
• Inflation und Steuern (hier nicht berücksichtigt): Beide schmälern, was das Vermögen wirklich wert ist, betreffen Früh- und Spätstarter aber gleichermaßen.

Frühstarter vs. Spätstarter

Häufige Gründe, warum Menschen zögern

• Warten, bis der Betrag „groß genug“ wirkt – ein kleiner Sparplan, der jetzt startet, schlägt einen größeren, der später startet.
• Auf den richtigen Moment am Markt warten, der selten erkennbar eintrifft.
• Annehmen, später sei mehr Geld übrig, obwohl stattdessen meist neue Verpflichtungen auftauchen.
• Nicht wissen, wo man anfangen soll – ein einfacher, breit gestreuter Fonds ist besser als gar keine Anlage, während man sich informiert.
• Investieren als etwas für später im Leben betrachten statt als Gewohnheit, die man früh aufbaut.

Tipps, um die Kosten des Wartens zu vermeiden

• Starte noch diesen Monat einen Sparplan, auch einen kleinen, und automatisiere ihn für direkt nach dem Zahltag.
• Erhöhe die Sparrate jedes Jahr oder immer, wenn dein Einkommen steigt.
• Investiere unerwartetes Geld wie Boni zügig, statt es auf dem Tagesgeldkonto liegen zu lassen.
• Halte einen separaten Notgroschen, damit du das Investieren nie für einen kurzfristigen Bedarf pausieren musst.
• Überprüfe einmal im Jahr und halte deinen Plan mit dem Sparplan-Rechner und dem Sparziel-Rechner auf Kurs.