Stima quanto può crescere un piano di accumulo mensile o annuale, con un aumento annuo facoltativo, e il suo valore in soldi di oggi.
Investito
₹12,00,000
Rendimento
₹11,23,391
Valore Totale
₹23,23,391
Totale
₹23,23,391
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SIP mensile
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| Anno | Investito | Rendimento Stimato | Valore Totale |
|---|---|---|---|
| 1 | ₹1,20,000 | ₹8,093 | ₹1,28,093 |
| 2 | ₹2,40,000 | ₹32,432 | ₹2,72,432 |
| 3 | ₹3,60,000 | ₹75,076 | ₹4,35,076 |
| 4 | ₹4,80,000 | ₹1,38,348 | ₹6,18,348 |
| 5 | ₹6,00,000 | ₹2,24,864 | ₹8,24,864 |
| 6 | ₹7,20,000 | ₹3,37,570 | ₹10,57,570 |
| 7 | ₹8,40,000 | ₹4,79,790 | ₹13,19,790 |
| 8 | ₹9,60,000 | ₹6,55,266 | ₹16,15,266 |
| 9 | ₹10,80,000 | ₹8,68,215 | ₹19,48,215 |
| 10 | ₹12,00,000 | ₹11,23,391 | ₹23,23,391 |
Un Piano di Accumulo di Capitale (PAC) è un modo di investire una somma fissa a intervalli regolari — quasi sempre ogni mese — in un fondo comune, un fondo indicizzato o un altro strumento collettivo. Invece di cercare il momento perfetto per investire una grossa cifra, ti impegni a versare un importo contenuto e ripetibile e lasci che sia il tempo a fare il lavoro più pesante.
Ogni rata acquista quote al prezzo di quel giorno. Quando i mercati scendono, la stessa cifra compra più quote; quando salgono, ne compra meno. Nel corso degli anni questo meccanismo livella il prezzo medio di acquisto: è il cosiddetto effetto del costo medio (dollar-cost averaging).
Il vero motore di un PAC è l'interesse composto: i rendimenti ottenuti in un anno iniziano a produrre a loro volta rendimenti l'anno successivo. Più a lungo il denaro resta investito, maggiore è la parte del capitale finale che deriva dalla crescita anziché dai tuoi versamenti.
La rata mensile che raggiunge ogni 1.000.000 di obiettivo, versata a inizio mese e senza aumento. Dividi il tuo obiettivo per un milione e moltiplica per il valore della tua durata e del tuo rendimento:
| Durata | Rendimento 10 % | Rendimento 12 % | Rendimento 14 % |
|---|---|---|---|
| 10 anni | 4.841 | 4.304 | 3.815 |
| 15 anni | 2.393 | 1.982 | 1.632 |
| 20 anni | 1.306 | 1.001 | 760 |
| 25 anni | 747 | 527 | 367 |
Un aumento del 10 % all’anno ti fa partire molto più in basso: al 12 %, circa 1.152 per milione in 15 anni e 503 in 20, circa il 40 % e il 50 % in meno di un PAC fisso.
Per un obiettivo con una data, il Calcolatore di obiettivo fa il conto direttamente. Se hai già dei risparmi da investire, il Calcolatore PAC + investimento unico mostra quanto può scendere la rata, e il Costo del ritardo mostra quanto costa partire qualche anno dopo.
Prendiamo un caso base: investire un importo fisso ogni mese per 15 anni con un rendimento ipotizzato del 12% annuo. La prima riga della tabella qui sotto è il caso base; ogni riga successiva cambia un solo elemento, così puoi vedere quale leva conta di più. Ogni cifra è calcolata con la stessa formula usata da questo calcolatore.
| Scenario | Investito | Rendimento Stimato | Valore Totale |
|---|---|---|---|
| ₹10,000/mese · 12% · 15 anni (caso base) | ₹18,00,000 | ₹32,45,760 | ₹50,45,760 |
| Caso base con aumento annuo del 10% | ₹38,12,698 | ₹48,71,152 | ₹86,83,849 |
| Caso base, proseguito per 20 anni | ₹24,00,000 | ₹75,91,479 | ₹99,91,479 |
| Caso base al 10% invece del 12% | ₹18,00,000 | ₹23,79,243 | ₹41,79,243 |
| ₹1,20,000 una volta l'anno · 12% · 15 anni | ₹18,00,000 | ₹32,10,394 | ₹50,10,394 |
Restare investiti cinque anni in più quasi raddoppia il valore finale, pur versando solo un terzo di denaro in più: il tempo è la leva più potente della tabella.
Un aumento annuo del 10% alza il valore finale di circa il 70%. Però fa anche più che raddoppiare quanto investi, quindi guarda la colonna dei rendimenti oltre al totale.
Ottenere il 10% invece del 12% riduce il valore finale di circa un sesto: un buon motivo per pianificare con un tasso prudente.
Investire lo stesso totale annuo in un'unica rata annuale porta a un risultato leggermente inferiore, perché i rendimenti si capitalizzano una volta l'anno anziché ogni mese.
Entrambe le strade possono portare allo stesso obiettivo. La scelta migliore dipende soprattutto da come arriva il tuo denaro e da quanto ti senti a tuo agio con il rischio di scegliere il momento sbagliato.
| Aspetto | PAC | Investimento unico |
|---|---|---|
| Più adatto a | Un reddito regolare come lo stipendio mensile | Una grossa somma disponibile subito: un bonus, una vendita o un'eredità |
| Rischio di tempismo | Basso: gli acquisti sono distribuiti su molte date | Più alto: tutto l'importo entra a un unico prezzo |
| In un mercato in costante crescita | Cresce meno, perché le rate successive restano investite meno a lungo | Cresce di più, perché tutto il denaro si capitalizza dal primo giorno |
| Disciplina | Automatizza il risparmio ed è facile da mantenere | Richiede l'intera somma subito e il sangue freddo di investirla tutta insieme |
| Importo minimo | Si può partire con poco | Di solito serve una cifra consistente in un'unica soluzione |
Molti investitori combinano le due cose: un versamento unico quando arriva una somma inattesa, più un PAC continuo con il reddito mensile. Il calcolatore PAC + Investimento Unico simula proprio questo.
Con un rendimento del 12 % e la stessa rata a inizio mese:
Con un aumento del 10 % all’anno puoi partire più in basso: circa 1.150 al mese per 15 anni.
Molto, perché anche le rate più alte maturano interessi composti. Con 1.000 al mese per 15 anni al 12 %:
In 20 anni il divario cresce: un aumento del 10 % raddoppia circa il valore finale.
Un Piano di Accumulo di Capitale (PAC) ti permette di investire un importo fisso a intervalli regolari — di solito mensili — in un fondo comune, invece di investire una grande somma tutta in una volta. Costruisce disciplina e media il prezzo d'acquisto nei rialzi e nei ribassi del mercato.
Si assume che ogni versamento mensile si capitalizzi al tuo rendimento annuo atteso, convertito in tasso mensile, dal giorno in cui viene investito fino alla fine della durata. Sommando il valore capitalizzato di ogni versamento si ottiene il valore futuro — vedi "Come Vengono Calcolati i Numeri" più sotto per la formula esatta.
Un PAC a incremento aumenta automaticamente il tuo versamento mensile di una percentuale fissa all'inizio di ogni anno, così il tuo investimento cresce in linea con il tuo reddito invece di restare piatto per tutta la durata.
No. Presuppone un rendimento annuo costante per l'intera durata, cosa che i mercati reali non offrono mai — i rendimenti effettivi variano di anno in anno. Considera il risultato una stima di pianificazione, non una garanzia.
No. La proiezione mostra la crescita lorda, prima delle imposte sulle plusvalenze, dei costi di gestione del fondo e di eventuali commissioni di uscita. Il rendimento netto effettivo sarà inferiore una volta considerati questi fattori.
Non esiste un numero giusto in assoluto. Molti pianificatori usano il 10–12% annuo per i fondi azionari diversificati su periodi lunghi, circa il 7–9% per i bilanciati e meno per gli obbligazionari. I rendimenti passati non garantiscono quelli futuri: prova anche un tasso più prudente e assicurati che il piano funzioni lo stesso.
Di solito sì. La maggior parte delle società di gestione e delle piattaforme permette di sospendere, interrompere, aumentare o ridurre un PAC in qualsiasi momento, in genere senza penali legate al piano. Le quote già acquistate restano investite; venderle può comportare commissioni di uscita o tasse, a seconda del fondo e del periodo di detenzione.
A parità di totale annuo, un PAC mensile distribuisce gli acquisti su dodici date e capitalizza più spesso, quindi di solito chiude leggermente avanti. Un PAC annuale può comunque andare bene per chi riceve il reddito una volta l'anno. Usa il selettore della frequenza per confrontarli.
Su periodi lunghi, il giorno del mese scelto incide pochissimo sui rendimenti. È più utile scegliere una data poco dopo l'accredito dello stipendio, così l'addebito non fallisce mai.
Parti dai tuoi obiettivi: decidi quanto ti serve e per quando, poi usa il Calcolatore di Obiettivo per trovare la rata mensile necessaria. Una regola pratica diffusa è investire almeno il 15–20% del reddito netto per tutti gli obiettivi, ma prima vengono il bilancio familiare e un fondo di emergenza.
Il calcolatore simula un PAC mensile in cui ogni versamento viene investito all'inizio del mese (una "rendita anticipata"), capitalizzando mensilmente al tuo rendimento annuo atteso.
Senza incremento, questa simulazione si riduce alla formula standard in forma chiusa per il valore futuro del PAC:
Valore Futuro (senza incremento)
FV = P × [((1 + i)^n − 1) / i] × (1 + i)
I calcolatori e le guide di SIPCafe hanno solo scopo educativo e di pianificazione e non costituiscono consulenza finanziaria, fiscale o legale. I risultati sono stime basate sulle ipotesi inserite; i rendimenti effettivi variano e non sono garantiti. Valuta di rivolgerti a un consulente finanziario qualificato prima di prendere decisioni di investimento. SIPCafe non è un consulente finanziario registrato e non raccomanda alcun titolo, fondo o piano specifico. Ogni investimento comporta rischi di mercato; leggi attentamente la documentazione ufficiale del fondo o del piano prima di investire.
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