Calcolatore della Strategia Pensionistica a 2 Secchielli

Metti al sicuro le spese dei prossimi anni, lascia crescere il resto — e guarda i secchielli ricaricarsi a vicenda, anno dopo anno.

Il Tuo Piano Pensionistico

/mo
yrs
yrs
yrs
%/yr

I Tuoi Due Secchielli

Secchiello 1

Secchiello Sicurezza

$6,000,000

40.0% del capitale

Contiene le spese dei prossimi 10 anni in investimenti a basso rischio. Ogni prelievo mensile parte da qui.

yrs
%/yr

Secchiello 2

Secchiello Crescita

$9,000,000

60.0% del capitale

Tutto il resto, investito per la crescita a lungo termine. Ogni 10 anni ricarica il Secchiello Sicurezza.

%/yr

Il denaro dura fino a 90 anni

Ti resteranno $1,069,775,862 a 90 anni, pari a circa $58,076,379 in valore di oggi.

Piano finanziato

122%

0%100%200%+

Capitale necessario senza ammanchi

$12,260,186

$2,739,814 di margine

Spesa mensile massima sostenibile

$61,174

in valore di oggi

Spesa mensile a 40 anni

$50,000

Spesa mensile a 89 anni

$868,875

Totale prelevato

$174,201,543

Ricariche dal Secchiello Crescita

4

Saldo finale

$1,069,775,862

Rendimenti totali ottenuti: $1,228,977,404

$50,167,161$1,178,810,243

Macchina del Tempo dei Secchielli

Premi play o trascina il cursore per vedere il denaro scorrere tra i secchielli, anno dopo anno.

Secchiello Crescita$9,000,000Secchiello Sicurezza$6,000,000Reddito mensile$50,000

Giorno uno

40 anni

Prelievi

Secchiello Sicurezza

$6,000,000

Secchiello Crescita

$9,000,000

Totale

$15,000,000

Il capitale di $15,000,000 viene diviso: $6,000,000 nel Secchiello Sicurezza e $9,000,000 nel Secchiello Crescita.

40 anni90 anni
RicaricaEccedenza restituitaAmmanco

Proiezione Anno per Anno

Clicca un punto del grafico o una riga della tabella per portare lì la Macchina del Tempo.

EtàSpesa MensilePrelevato (Anno)Secchiello SicurezzaVerso SicurezzaSecchiello CrescitaTotale
40
$50,000$600,000$5,750,205—$10,141,425$15,891,630
41
$53,000$636,000$5,447,811—$11,427,612$16,875,423
42
$56,180$674,160$5,087,343—$12,876,919$17,964,262
43
$59,551$714,610$4,662,854—$14,510,035$19,172,889
44
$63,124$757,486$4,167,887—$16,350,270$20,518,157
45
$66,911$802,935$3,595,438—$18,423,894$22,019,332
46
$70,926$851,111$2,937,911—$20,760,505$23,698,415
47
$75,182$902,178$2,187,071—$23,393,456$25,580,528
48
$79,692$956,309$1,333,999—$26,360,332$27,694,331
49
$84,474$1,013,687$369,034—$29,703,482$30,072,516
50Ricarica
$89,542$1,074,509$10,297,741$10,376,053$21,778,631$32,076,372
51
$94,915$1,138,979$9,756,200—$24,540,707$34,296,907
52
$100,610$1,207,318$9,110,657—$27,653,083$36,763,740
53
$106,646$1,279,757$8,350,461—$31,160,186$39,510,647
54
$113,045$1,356,542$7,464,051—$35,112,077$42,576,128
55
$119,828$1,437,935$6,438,882—$39,565,167$46,004,049
56
$127,018$1,524,211$5,261,351—$44,583,021$49,844,372
57
$134,639$1,615,664$3,916,712—$50,237,264$54,153,976
58
$142,717$1,712,603$2,388,989—$56,608,606$58,997,596
59
$151,280$1,815,360$660,883—$63,787,995$64,448,878
60Ricarica
$160,357$1,924,281$18,441,686$18,581,930$50,939,325$69,381,011
61
$169,978$2,039,738$17,471,868—$57,399,707$74,871,575
62
$180,177$2,162,122$16,315,799—$64,679,426$80,995,225
63
$190,987$2,291,850$14,954,404—$72,882,396$87,836,801
64
$202,447$2,429,361$13,366,978—$82,125,708$95,492,687
65
$214,594$2,575,122$11,531,057—$92,541,304$104,072,361
66
$227,469$2,729,630$9,422,277—$104,277,858$113,700,135
67
$241,117$2,893,408$7,014,234—$117,502,900$124,517,134
68
$255,584$3,067,012$4,278,316—$132,405,209$136,683,525
69
$270,919$3,251,033$1,183,540—$149,197,503$150,381,044
70Ricarica
$287,175$3,446,095$33,026,251$33,277,407$130,621,667$163,647,917
71
$304,405$3,652,860$31,289,455—$147,187,763$178,477,219
72
$322,669$3,872,032$29,219,111—$165,854,856$195,073,967
73
$342,029$4,104,354$26,781,060—$186,889,403$213,670,464
74
$362,551$4,350,615$23,938,223—$210,591,657$234,529,880
75
$384,304$4,611,652$20,650,367—$237,299,951$257,950,317
76
$407,363$4,888,351$16,873,864—$267,395,524$284,269,388
77
$431,804$5,181,652$12,561,425—$301,307,969$313,869,394
78
$457,713$5,492,551$7,661,813—$339,521,362$347,183,174
79
$485,175$5,822,104$2,119,541—$382,581,168$384,700,709
80Ricarica
$514,286$6,171,431$59,144,985$59,594,767$363,949,162$423,094,147
81
$545,143$6,541,717$56,034,649—$410,107,025$466,141,674
82
$577,852$6,934,220$52,326,978—$462,118,861$514,445,839
83
$612,523$7,350,273$47,960,800—$520,727,099$568,687,900
84
$649,274$7,791,289$42,869,711—$586,768,329$629,638,040
85
$688,231$8,258,766$36,981,661—$661,185,241$698,166,902
86
$729,524$8,754,292$30,218,520—$745,040,079$775,258,599
87
$773,296$9,279,550$22,495,598—$839,529,809$862,025,407
88
$819,694$9,836,323$13,721,139—$946,003,202$959,724,342
89
$868,875$10,426,502$3,795,775—$1,065,980,087$1,069,775,862

Domande Frequenti

Cos'è la strategia pensionistica a 2 secchielli?

Divide i risparmi per la pensione in due parti. Il Secchiello Sicurezza contiene le spese dei prossimi anni in investimenti a basso rischio e da lì prelevi ogni mese. Il Secchiello Crescita contiene il resto in investimenti più redditizi. Ogni pochi anni il denaro passa dal Secchiello Crescita al Secchiello Sicurezza per ricaricarlo.

Perché due secchielli invece di uno?

Poiché il denaro che ti serve a breve è al sicuro, un crollo di mercato non ti costringe a vendere in perdita gli investimenti di crescita per pagare le bollette. Il Secchiello Crescita ha anni per riprendersi prima della ricarica successiva, mentre il Secchiello Sicurezza continua a pagare le spese.

Quanti anni di spese dovrebbe contenere il Secchiello Sicurezza?

Di solito da 3 a 5 anni. Meno anni lasciano più denaro a crescere ma danno meno tempo per superare un mercato negativo. Più anni danno più tranquillità ma riducono il rendimento complessivo. Prova valori diversi e osserva come cambia il saldo finale.

Cosa succede se il Secchiello Sicurezza rende più del necessario?

A ogni ricarica il Secchiello Sicurezza viene riportato esattamente alle spese dei prossimi anni. Se gli interessi lo hanno fatto superare, l'eccedenza torna al Secchiello Crescita, dove può rendere di più.

Cosa significa l'età dell'ammanco?

È l'età in cui i due secchielli insieme non riescono più a pagare l'intera spesa mensile. Il calcolatore mostra anche il capitale necessario per evitarlo e la spesa mensile massima che il capitale attuale può sostenere.

I rendimenti di questo calcolatore sono garantiti?

No. Il calcolatore usa un rendimento annuo fisso per ciascun secchiello per semplicità. I rendimenti reali salgono e scendono, soprattutto nel Secchiello Crescita — ed è proprio per questo che esiste il Secchiello Sicurezza. Considera i risultati una guida alla pianificazione, non una promessa.

Strategia a 2 secchielli o a 3 secchielli: qual è la differenza?

La strategia a 3 secchielli aggiunge un secchiello intermedio tra i due, ad esempio le spese degli anni dal 4 al 10 in investimenti a rischio moderato come fondi bilanciati o obbligazionari. Questo ricarica il Secchiello Sicurezza mentre il Secchiello Crescita resta investito più a lungo. La strategia a 2 secchielli è più semplice, con meno trasferimenti da seguire, e funziona bene quando il Secchiello Sicurezza copre già un normale calo di mercato. Un calcolatore della Strategia a 3 Secchielli arriverà presto su SIPCafe.

In cosa la strategia a secchielli è diversa da un normale piano di prelievo (SWP)?

Un normale piano di prelievo programmato (SWP) vende ogni mese una piccola parte di un unico portafoglio, qualunque cosa faccia il mercato: in un crollo finisci quindi per vendere gli investimenti di crescita a prezzi bassi. La strategia a secchielli paga le spese mensili dal Secchiello Sicurezza e preleva dal Secchiello Crescita solo alle ricariche programmate. Prova il calcolatore PPS di SIPCafe con lo stesso capitale per confrontarli.

Come Vengono Calcolati i Numeri

Il piano viene simulato mese per mese dalla tua età attuale all'età finale scelta. La spesa mensile cresce una volta all'anno del tasso di inflazione a partire dall'importo di oggi, anche durante l'attesa prima dei prelievi.

Il giorno uno il Secchiello Sicurezza riceve la spesa mensile di oggi × 12 × N (N = Spese Coperte) — senza aggiungere l'inflazione in anticipo, perché il secchiello continua a rendere il rendimento Sicurezza mentre paga i prelievi, tenendo più o meno il passo con l'aumento annuo dei prelievi. Tutto il resto va nel Secchiello Crescita.

Ogni mese dopo l'inizio dei prelievi, la spesa del mese viene presa dal Secchiello Sicurezza. Ogni N anni viene riportato alle spese dei successivi N anni: integrato dal Secchiello Crescita oppure, se contiene più del necessario, l'eccedenza torna al Secchiello Crescita. Poi entrambi crescono al proprio tasso mensile.

Spesa mensile nell'anno y

E(y) = Spesa mensile oggi × (1 + Inflazione)^y

Obiettivo del Secchiello Sicurezza a ogni ricarica

Obiettivo = E(y) × 12 × N

Importo della ricarica

Spostato = min(Obiettivo − Saldo Sicurezza, Saldo Crescita)

Ogni mese, per ciascun secchiello

Saldo = (Saldo − Prelievo) × (1 + Rendimento annuo ÷ 12)

  • Se il Secchiello Sicurezza si esaurisce a metà ciclo, il Secchiello Crescita paga direttamente la spesa. Un ammanco viene registrato solo quando entrambi i secchielli sono vuoti.
  • Il capitale necessario e la spesa mensile massima si ottengono rieseguendo più volte l'intera simulazione (ricerca binaria) finché il piano dura appena fino all'età obiettivo.
  • Il valore di oggi divide gli importi di ogni anno per l'inflazione accumulata fino a quell'anno. Tutte le cifre vengono arrotondate solo in visualizzazione.