Piano per l'Istruzione dei Figli

Dipende dalle rette, da quando iniziano, da quanto a lungo investi e dai rendimenti ipotizzati. Inserisci le rette di scuola e università di oggi, le età di inizio e il tuo piano di investimento: il pianificatore calcola il PAC iniziale esatto e mostra come cresce a ogni aumento. L'esempio numerico qui sotto mostra quanto pesa ogni ipotesi.

Sì. Attiva «Figlio non ancora nato» e indica gli anni alla nascita. Il piano parte da oggi, segna l'anno di nascita e conta gli anni di capitalizzazione in più prima della prima retta. Iniziare presto cambia poco l'importo mensile, perché nel frattempo le rette continuano a salire, ma regala un anno di margine.

Quando si stanno pagando le rette, un forte calo dei mercati potrebbe costringerti a vendere nel momento peggiore. Per questo molti spostano il capitale su un mix più sicuro di fondi obbligazionari o depositi man mano che le rette si avvicinano. Il rendimento più basso riflette il costo di questa sicurezza e mantiene il piano realistico.

I costi dell'istruzione crescono di solito più dei prezzi in generale. In molti paesi le rette scolastiche e universitarie sono salite spesso del 5–10% l'anno, soprattutto nel privato e nei corsi professionali, e studiare all'estero aggiunge il rischio di cambio. Usa almeno l'8% e prova il 10% per capire quanto è sensibile il tuo piano.

Ribalta la domanda. Invece di calcolare il PAC necessario, applica allo stesso piano l'importo mensile che puoi permetterti (che aumenta comunque ogni anno). Mostra la quota di rette coperta, l'età in cui i soldi iniziano a mancare, il totale non pagato e quanto servirebbe in più al mese per colmare il divario.

La retta di ogni anno si paga all'inizio dell'anno scolastico, prelevandola dal fondo prima dei dodici versamenti mensili del PAC di quell'anno. La retta dell'anno in corso si considera già pagata, quindi il piano copre le rette dal prossimo anno. Le rette crescono ogni anno dell'inflazione dell'istruzione a partire da oggi.

Una somma investita oggi cresce più a lungo e quindi richiede meno denaro in totale. Il pianificatore mostra l'importo unico che coprirebbe tutte le rette. La maggior parte dei genitori non ha oggi tanta liquidità; un PAC crescente distribuisce lo sforzo sugli anni di reddito. Risparmi esistenti più un PAC più piccolo sono una via di mezzo comune.

Si comportano in modo diverso. Le rette scolastiche iniziano presto, durano a lungo e sono più contenute. Quelle universitarie arrivano più tardi, sono molto più alte e spesso cadono dopo lo stop del PAC. Questo pianificatore le gestisce in un unico fondo per mostrare il flusso complessivo, pur indicando separatamente le rette di ogni fase.

Se investi più del necessario o i rendimenti superano le ipotesi, il fondo conserva un saldo dopo l'ultima retta. Può servire per un master, per l'anticipo della prima casa o per la tua pensione. La voce «Rimasto dopo l'ultima retta» lo mostra ai tassi ipotizzati.

Rivedilo una volta l'anno e ogni volta che cambiano scuola, rette o reddito. Inserisci il capitale già accumulato come risparmi esistenti, aggiorna età e rette e ricalcola. Piccole correzioni ogni anno sono molto più facili di un grande recupero poco prima dell'università.