Pianificatore di Rata e Investimento: Azzera gli Interessi del Prestito
Gestisci il prestito con un investimento: paga la rata, affianca un PAC e scopri quando il tuo mutuo diventa a interessi zero o completamente ripagato.
= $5,424/mese (rata $21,696)
Rata del Prestito
$21,696
PAC mensile
$5,424
Uscita mensile
$27,120
Prestito pagato
Capitale
$2,500,000
Interesse
$2,706,939
Totale pagato
$5,206,939
PAC
Investito
$1,301,760
Rendimento
$4,117,618
Valore totale
$5,419,378
I rendimenti del tuo PAC ($4,117,618) superano tutti gli interessi che paghi sul prestito ($2,706,939): l'investimento ripaga più del costo del debito.
Rendi questo prestito a interessi zero
Investi $3,566/mese (16,4% della rata) e i rendimenti del PAC eguaglieranno tutti i $2,706,939 di interessi del prestito, rendendolo di fatto a interessi zero.
Macchina del Tempo Prestito + PAC
Premi play o trascina il cursore per vedere ogni rata ridurre il prestito mentre il tuo PAC cresce accanto, anno dopo anno.
Il giorno in cui ricevi il prestito
-$2,500,000
Valore del PAC meno debito residuo
Capitale rimborsato
$0
Interessi pagati
$0
Ancora dovuto
$2,500,000
PAC investito
$0
Rendimenti PAC
$0
Valore PAC
$0
Prendi in prestito $2,500,000 al 8,5% per 20 anni, con una rata di $21,696/mese. Accanto avvii un PAC di $5,424/mese, con un rendimento atteso del 12% annuo, quindi ogni mese escono $27,120/mese dal tuo portafoglio. Premi play per vederli evolvere.
Prestito e PAC, Anno per Anno
Fai clic su un punto del grafico o su una riga della tabella per portare la Macchina del Tempo a quell'anno.
Debito Residuo e Valore del PAC
Dettaglio Annuale
| Anno | Capitale | Interesse | Debito Residuo | PAC Investito | Valore PAC | PAC − Prestito |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $49,755 | $210,591 | $2,450,244 | $65,088 | $69,478 | -$2,380,766 |
| 2 | $54,153 | $206,194 | $2,396,091 | $130,176 | $147,767 | -$2,248,324 |
| 3 | $58,942 | $201,407 | $2,337,150 | $195,264 | $235,985 | -$2,101,165 |
| 4 | $64,150 | $196,197 | $2,273,000 | $260,352 | $335,392 | -$1,937,608 |
| 5 | $69,820 | $190,525 | $2,203,180 | $325,440 | $447,406 | -$1,755,774 |
| 6 | $75,990 | $184,353 | $2,127,188 | $390,528 | $573,626 | -$1,553,562 |
| 7 | $82,710 | $177,639 | $2,044,479 | $455,616 | $715,854 | -$1,328,625 |
| 8 | $90,018 | $170,328 | $1,954,459 | $520,704 | $876,120 | -$1,078,339 |
| 9 | $97,976 | $162,368 | $1,856,482 | $585,792 | $1,056,712 | -$799,770 |
| 10 | $106,634 | $153,710 | $1,749,846 | $650,880 | $1,260,207 | -$489,639 |
| 11 | $116,063 | $144,286 | $1,633,783 | $715,968 | $1,489,511 | -$144,272 |
| 12 | $126,323 | $134,027 | $1,507,462 | $781,056 | $1,747,896 | $240,434 |
| 13 | $137,488 | $122,859 | $1,369,974 | $846,144 | $2,039,051 | $669,077 |
| 14 | $149,640 | $110,708 | $1,220,335 | $911,232 | $2,367,131 | $1,146,796 |
| 15 | $162,867 | $97,480 | $1,057,468 | $976,320 | $2,736,820 | $1,679,352 |
| 16 | $177,262 | $83,085 | $880,206 | $1,041,408 | $3,153,395 | $2,273,189 |
| 17 | $192,933 | $67,417 | $687,275 | $1,106,496 | $3,622,803 | $2,935,528 |
| 18 | $209,985 | $50,364 | $477,291 | $1,171,584 | $4,151,742 | $3,674,451 |
| 19 | $228,544 | $31,802 | $248,746 | $1,236,672 | $4,747,765 | $4,499,019 |
| 20 | $248,746 | $11,602 | $0 | $1,301,760 | $5,419,378 | $5,419,378 |
Domande Frequenti
1Come posso rendere il mio mutuo a interessi zero?
Affianca un PAC alla rata del mutuo. Se i rendimenti del PAC nella durata del prestito eguagliano gli interessi totali pagati, hai di fatto recuperato gli interessi: il prestito è a interessi zero in termini netti. Per un mutuo di 20 anni all'8,5% con un rendimento atteso del PAC del 12%, basta investire circa il 16% della rata ogni mese. Il calcolatore qui sopra ricava l'importo mensile esatto per il tuo prestito in "Rendi questo prestito a interessi zero".
2Come gestire un prestito con un investimento, usando insieme rata e PAC?
Paga la rata come sempre e destina una parte (o un importo fisso) a un PAC mensile per la stessa durata. Il prestito viene rimborsato regolarmente mentre il PAC si capitalizza. Il calcolatore mostra entrambi affiancati — capitale, interessi e totale pagato accanto a importo investito, rendimenti e valore del PAC — così vedi anno per anno come si bilanciano prestito e investimento.
3Un PAC può liberarmi dal prestito estinguendolo in anticipo?
Potenzialmente sì. Quando il valore del PAC supera il debito residuo, potresti riscattarlo ed estinguere il prestito in anticipo, liberandoti dal debito anni prima. La Macchina del Tempo segna quell'anno come "Il PAC potrebbe estinguere il prestito"; con i valori predefiniti arriva intorno al dodicesimo anno di un prestito ventennale.
4Conviene investire in un PAC mentre rimborso un prestito?
Dipende dal tasso del prestito rispetto al rendimento che ti aspetti dall'investimento. Se il PAC dovrebbe rendere più di quanto costa il prestito (al netto delle tasse), investire accanto alla rata può lasciarti in una posizione migliore rispetto a destinare ogni euro in più ai rimborsi anticipati. Per debiti costosi come carte di credito o prestiti personali, di solito conviene prima ridurre il debito.
5Perché il calcolatore propone il PAC come percentuale della rata?
È una semplice regola pratica: investi ogni mese una parte della rata così, quando il prestito è estinto, hai costruito un capitale che compensa in tutto o in parte gli interessi pagati. Legare il PAC alla rata mantiene il piano proporzionato alla dimensione del prestito. Puoi passare a un importo personalizzato in qualsiasi momento.
6Che cosa significa "il PAC potrebbe estinguere il prestito"?
È il primo anno in cui il valore del PAC supera il debito residuo. Da quel momento potresti, in teoria, riscattare il PAC ed estinguere il prestito in anticipo. Se convenga dipende da tasse, commissioni di uscita e dal fatto che tu preferisca lasciar crescere l'investimento.
7Il rendimento del PAC è garantito?
No. Gli interessi del prestito sono un costo contrattuale, ma i rendimenti di un PAC legato ai mercati non sono garantiti e variano di anno in anno. Il calcolatore ipotizza un rendimento atteso costante per rendere semplice il confronto: i risultati reali possono essere più alti o più bassi.
8Sono incluse tasse, commissioni o agevolazioni fiscali sul prestito?
No. Il confronto riguarda solo il costo degli interessi del prestito e i rendimenti lordi del PAC. Spese di istruttoria, penali di estinzione anticipata, tasse sulle plusvalenze del PAC ed eventuali detrazioni su interessi o capitale non sono incluse.
Come Vengono Calcolati i Numeri
Il prestito è un normale prestito ad ammortamento a rata costante: la rata è fissa, ogni mese gli interessi sono calcolati sul debito residuo e il resto della rata riduce il capitale.
Il PAC dura esattamente quanto il prestito. Ogni rata mensile è investita all'inizio del mese e si capitalizza mensilmente al rendimento atteso. Quando il PAC è impostato come percentuale della rata, il PAC mensile è quella quota della rata.
Rata del prestito
Rata = P × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
Importo del PAC (% della rata)
PAC = Rata × p / 100
Valore futuro del PAC
VF = PAC × [((1 + r)^n − 1) / r] × (1 + r)
- P = importo del prestito, i = tasso del prestito ÷ 12, r = rendimento atteso del PAC ÷ 12, n = durata in mesi, p = PAC come percentuale della rata.
- Uscita mensile = rata + PAC: il totale che esce dal tuo portafoglio ogni mese.
- PAC − Prestito (posizione netta) = valore del PAC meno il debito residuo alla fine di ogni anno. Quando diventa positivo, il PAC potrebbe estinguere il prestito.
- PAC a interessi zero = il PAC mensile i cui rendimenti totali nella durata eguagliano gli interessi totali del prestito, cioè interessi totali ÷ i rendimenti di un PAC di 1 al mese.
- Tutti i valori sono arrotondati solo quando vengono mostrati, mai durante il calcolo.