Calculadora de estrategia de jubilación de 3 cubetas

Divide tu dinero de jubilación según cuándo lo vayas a necesitar. La cubeta de seguridad guarda los gastos de los próximos 1 a 3 años en inversiones similares al efectivo, y retiras de ella cada mes. La cubeta de estabilidad guarda los años siguientes en inversiones de riesgo moderado, como fondos de renta fija o mixtos. La cubeta de crecimiento guarda todo lo demás en renta variable. El dinero baja de crecimiento a estabilidad y a seguridad a medida que pasan los años.

Una vez al año, la cubeta de estabilidad vuelve a completar la de seguridad hasta su objetivo. Después, solo si el mercado tuvo un buen año, la cubeta de crecimiento completa la de estabilidad. Si el mercado tuvo un mal año, la cubeta de crecimiento se deja sin tocar para que se recupere y la de estabilidad sigue pagando sola la de seguridad. Cualquier cubeta que haya crecido por encima de su objetivo envía el sobrante a la siguiente cubeta de más riesgo.

Si los mercados siguen a la baja más tiempo del que puede durar la cubeta de estabilidad, la cubeta de seguridad sigue necesitando dinero, así que hay que vender renta variable aunque los precios estén bajos. Eso es una venta forzada, y es justo lo que la estrategia intenta evitar. Si ves una, prueba a añadir más años a la cubeta de estabilidad o a probar una recuperación más corta.

«El año pasado fue positivo» empieza a recargar desde la cubeta de crecimiento en cuanto la renta variable tiene un año al alza, lo que mantiene más llena la cubeta de estabilidad, pero vende algo de renta variable antes de que se haya recuperado del todo. «El mercado ha vuelto a su máximo» espera a que la renta variable vuelva a su máximo anterior, lo que protege mejor la cubeta de crecimiento, pero vacía la de estabilidad durante más tiempo. Prueba ambas con la misma caída y compara los resultados.

Es el peor caso, conocido como riesgo de secuencia de rendimientos. Cuando el mercado cae pronto, tu cubeta de crecimiento está en su punto más alto y todavía te quedan décadas de retiros por delante. La misma caída 15 años después suele hacer mucho menos daño. Mueve la edad de la caída para ver la diferencia.

Sí. Añade hasta cinco caídas, cada una con su propia edad, profundidad y tiempo de recuperación. Las caídas seguidas son la verdadera prueba de la cubeta de estabilidad: si una segunda caída llega antes de que la primera se haya recuperado del todo, la cubeta de crecimiento se queda más tiempo por debajo de su máximo anterior, y la de estabilidad puede agotarse antes de poder recargarse.

Un reparto habitual es de 1 a 3 años en la cubeta de seguridad y de 3 a 7 años en la de estabilidad. Juntas deberían cubrir una caída típica del mercado y su recuperación. Más años significan menos ventas forzadas, pero una cubeta de crecimiento más pequeña y menor rentabilidad a largo plazo.

La estrategia de 2 cubetas recarga la cubeta de seguridad directamente desde la de crecimiento según un calendario fijo, haga lo que haga el mercado. La estrategia de 3 cubetas pone una cubeta de estabilidad en medio, de modo que la renta variable solo se vende tras los buenos años y los malos años los cubre la cubeta intermedia. Requiere algo más de seguimiento, pero aguanta mejor las caídas del mercado. Prueba la calculadora de estrategia de 2 cubetas de SIPCafe con el mismo capital para comparar.

No. Cada cubeta usa una rentabilidad anual fija, y el escenario de caída es una simple hipótesis, no una previsión. Los mercados reales pueden caer más de una vez y recuperarse más rápido o más despacio. Trata los resultados como una guía de planificación, no como una promesa.

La cubeta de seguridad guarda dinero similar al efectivo que puedes retirar en cualquier momento: una cuenta de ahorro, fondos monetarios o depósitos a corto plazo. La cubeta de estabilidad guarda inversiones de riesgo moderado que deberían aguantar una caída de la bolsa, como fondos de renta fija, bonos o fondos mixtos conservadores. La cubeta de crecimiento guarda renta variable diversificada para el largo plazo. Introduce rentabilidades acordes con lo que esas opciones pueden ganar de forma realista.

Sí. Debajo de la Máquina del Tiempo de las cubetas, haz clic en «Crear video», elige el formato Historia (9:16), Cuadrado (1:1) o Panorámico (16:9) y una duración de 10, 20 o 30 segundos, y edita el titular si quieres. El video MP4 muestra tus propios números —la cubeta de seguridad pagando tus ingresos mensuales año tras año, el dinero cayendo en cascada de crecimiento a estabilidad y a seguridad en cada reequilibrio, cualquier caída del mercado y venta forzada, y la edad hasta la que dura o se acaba tu dinero— y puedes descargarlo o compartirlo directamente en WhatsApp, Instagram y otras apps. Se crea en tu dispositivo; no se sube nada.