Planificador de cuota e inversión: haz que tu préstamo te salga sin intereses

Mantén un SIP en paralelo a la cuota de tu hipoteca. Si los rendimientos del SIP durante el plazo del préstamo igualan los intereses totales que pagas, en la práctica has recuperado los intereses, así que en términos netos el préstamo te sale sin intereses. Para una hipoteca a 20 años al 8,5% con una rentabilidad esperada del SIP del 12%, basta con invertir aproximadamente un 16% de tu cuota cada mes. La calculadora de arriba calcula la cantidad mensual exacta para tu préstamo en «Haz que este préstamo te salga sin intereses».

Paga tu cuota como siempre y destina una parte de ella (o una cantidad fija) a un SIP mensual durante el mismo plazo. El préstamo se devuelve según lo previsto mientras el SIP se capitaliza. Esta calculadora muestra ambos lado a lado —capital, intereses y total pagado del préstamo junto al SIP invertido, sus rendimientos y su valor— para que veas cómo se equilibran tu préstamo y tu inversión año tras año.

Potencialmente, sí. Cuando el valor de tu SIP supera el saldo pendiente del préstamo, podrías rescatarlo y cancelar el préstamo antes, quedando libre de deudas años antes de lo previsto. La Máquina del Tiempo marca ese año como «El SIP podría cancelar el préstamo»; con los datos por defecto llega en torno al año 12 de un préstamo a 20 años.

Depende del tipo de interés del préstamo frente a la rentabilidad que esperas de la inversión. Si se espera que tu SIP gane más de lo que cuesta tu préstamo (después de impuestos), invertir junto a la cuota puede dejarte en mejor posición que destinar todo el dinero sobrante a amortizar. Para deudas caras, como tarjetas de crédito o préstamos personales, devolver primero el préstamo suele ser la mejor opción.

Es una regla sencilla: invierte una parte de tu cuota cada mes para que, cuando el préstamo termine, hayas creado un fondo que compense parte o la totalidad de los intereses pagados. Ligar el SIP a la cuota mantiene el plan proporcional al tamaño del préstamo. Puedes cambiar a una cantidad personalizada en cualquier momento.

Es el primer año en que el valor de tu SIP supera el saldo pendiente del préstamo. A partir de ese momento podrías, en teoría, rescatar el SIP y cancelar el préstamo antes. Si te conviene depende de los impuestos, las comisiones de reembolso y de si prefieres que la inversión siga creciendo.

No. Los intereses del préstamo son un coste contractual, pero los rendimientos de un SIP ligado al mercado no están garantizados y variarán de un año a otro. La calculadora supone una rentabilidad esperada constante para que la comparación sea sencilla; los resultados reales pueden ser mayores o menores.

No. Solo compara el coste en intereses del préstamo con los rendimientos del SIP antes de impuestos. No se incluyen comisiones de apertura, comisiones por amortización anticipada, el impuesto sobre las ganancias del SIP ni ninguna deducción fiscal por los intereses o el capital del préstamo.

Cumplen funciones distintas. Amortizar da un ahorro garantizado igual al tipo de tu préstamo y acorta la deuda. Un SIP puede ganar más que el tipo del préstamo a largo plazo, pero sus rendimientos no están garantizados y normalmente tributan. Mucha gente reparte el dinero sobrante entre ambos. La calculadora de cuotas con amortizaciones anticipadas muestra exactamente lo que ahorra una amortización, para que puedas compararlo con el resultado del SIP aquí.

Tu cuota sigue venciendo haga lo que haga el mercado: el SIP no la paga. Una caída puede dejar temporalmente el valor del SIP muy por debajo de lo que proyecta esta calculadora, así que mantén un fondo de emergencia aparte, evita parar el SIP en una caída y plantéate pasar parte del SIP a inversiones más estables en los últimos años del préstamo.

Sí. Debajo de la Máquina del Tiempo Préstamo + SIP, haz clic en «Crear video», elige el formato Historia (9:16), Cuadrado (1:1) o Panorámico (16:9) y una duración de 10, 20 o 30 segundos, y edita el titular si quieres. El video MP4 muestra tus propios números —las cuotas de cada año llenando la taza del préstamo con capital e intereses mientras tu SIP crece a su lado, el año en que tu SIP podría cancelar el préstamo, el año en que sus rendimientos superan los intereses y si tu préstamo acabó saliéndote, en la práctica, sin intereses— y puedes descargarlo o compartirlo directamente en WhatsApp, Instagram y otras apps. Se crea en tu dispositivo; no se sube nada.