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Moliendo los númerosComponiendo tus rendimientosPreparando tu plan
Encuentra el SIP mensual que paga a tiempo cada gasto del colegio y la universidad: con un aumento cada año, parando cuando elijas y pasando después a una cartera más segura.
Colegio (infantil a bachillerato)
Universidad
Inversión mensual necesaria
₹20,714/mes
Sube cada año hasta ₹32,134/mes en el año 10, y luego el SIP para.
Total invertido
₹31,26,398
Capital máximo
₹49,03,310
a los 16 años
Total de gastos del colegio
₹31,58,364
Total de gastos universitarios
₹54,01,953
Todos los gastos a precios de hoy
₹25,00,000
Todos los gastos que realmente pagarás
₹85,60,317
Añadido por la inflación educativa
₹60,60,317
Rendimientos obtenidos
₹54,33,920
Sobrante tras el último gasto
₹0
O invierte una cantidad única hoy
₹17,49,115
Una cantidad única (además de los ahorros existentes) que pagaría todos los gastos sin SIP, con las mismas rentabilidades.
Pulsa play o arrastra el control para ver cómo tu SIP llena el fondo educativo y luego paga los gastos del colegio y la universidad, año tras año.
Hoy
₹0
Invertido
₹0
Colegio pagado
₹0
Universidad pagada
₹0
El plan: invertir ₹20,714/mes, subiéndolo un 5% cada año durante 10 años, para pagar a tiempo ₹85,60,317 de gastos de colegio y universidad. Pulsa play para verlo.
Haz clic en un año del gráfico o en una fila de la tabla para llevar ahí la Máquina del Tiempo.
| Año | Edad | Capital | Inversión | Gasto del colegio | Gasto universitario | Capital final |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 0 | ₹0 | ₹2,48,563₹20,714/mes | — | — | ₹2,65,327 |
| 2 | 1 | ₹2,65,327 | ₹2,60,991₹21,749/mes | — | — | ₹5,77,570 |
| 3 | 2 | ₹5,77,570 | ₹2,74,041₹22,837/mes | — | — | ₹9,43,344 |
| 4 | 3 | ₹9,43,344 | ₹2,87,743₹23,979/mes | — | — | ₹13,70,133 |
| 5 | 4 | ₹13,70,133 | ₹3,02,130₹25,177/mes | — | — | ₹18,66,407 |
| 6 | 5Empieza el colegio | ₹18,66,407 | ₹3,17,236₹26,436/mes | ₹1,46,933 | — | ₹22,76,178 |
| 7 | 6 | ₹22,76,178 | ₹3,33,098₹27,758/mes | ₹1,58,687 | — | ₹27,41,605 |
| 8 | 7 | ₹27,41,605 | ₹3,49,753₹29,146/mes | ₹1,71,382 | — | ₹32,69,533 |
| 9 | 8 | ₹32,69,533 | ₹3,67,241₹30,603/mes | ₹1,85,093 | — | ₹38,67,633 |
| 10 | 9 | ₹38,67,633 | ₹3,85,603₹32,134/mes | ₹1,99,900 | — | ₹45,44,502 |
| 11 | 10SIP parado | ₹45,44,502 | — | ₹2,15,892 | — | ₹46,41,525 |
| 12 | 11 | ₹46,41,525 | — | ₹2,33,164 | — | ₹47,27,042 |
| 13 | 12 | ₹47,27,042 | — | ₹2,51,817 | — | ₹47,98,739 |
| 14 | 13 | ₹47,98,739 | — | ₹2,71,962 | — | ₹48,54,018 |
| 15 | 14 | ₹48,54,018 | — | ₹2,93,719 | — | ₹48,89,963 |
| 16 | 15 | ₹48,89,963 | — | ₹3,17,217 | — | ₹49,03,310 |
| 17 | 16 | ₹49,03,310 | — | ₹3,42,594 | — | ₹48,90,410 |
| 18 | 17 | ₹48,90,410 | — | ₹3,70,002 | — | ₹48,47,189 |
| 19 | 18Empieza la universidad | ₹48,47,189 | — | — | ₹11,98,806 | ₹39,12,125 |
| 20 | 19 | ₹39,12,125 | — | — | ₹12,94,710 | ₹28,06,628 |
| 21 | 20 | ₹28,06,628 | — | — | ₹13,98,287 | ₹15,10,150 |
| 22 | 21 | ₹15,10,150 | — | — | ₹15,10,150 | ₹0 |
La educación de un hijo es uno de los gastos más grandes y menos flexibles de una familia. Las facturas llegan en fechas fijas, año tras año, y crecen más rápido que la mayoría de los demás costes. Un planificador de educación infantil convierte esa larga serie de gastos futuros en una cifra sobre la que puedes actuar hoy: la inversión mensual que pagará cada gasto a tiempo.
A diferencia de una calculadora de metas sencilla, que apunta a un único objetivo en una única fecha, este planificador modela los gastos como una serie de pagos repartidos entre el colegio y la universidad. El fondo se va gastando mientras todavía puede estar creciendo, y en los primeros años de colegio quizá sigas invirtiendo. Eso hace que la respuesta sea más precisa que dividir un gran total entre los meses que quedan.
Toma como caso base un recién nacido cuyos gastos de colegio empiezan a los 5 años y duran 13, seguidos de 4 años de universidad desde los 18 a tres veces el gasto anual del colegio (ambas cantidades en dinero de hoy, mostradas en la primera fila). Los gastos suben un 8% al año. Los padres invierten durante 10 años, subiendo el SIP un 5% al año, y ganan un 12% mientras invierten y un 7% después. La primera fila de la tabla es ese caso base; cada fila siguiente cambia solo una cosa. Todas las cifras se calculan con la misma fórmula que usa este planificador.
| Escenario | SIP mensual inicial | Total invertido | Rendimientos obtenidos | Total de gastos pagados |
|---|---|---|---|---|
| Recién nacido · colegio ₹1,00,000/año · universidad ₹3,00,000/año · SIP de 10 años (caso base) | ₹20,714 | ₹31,26,398 | ₹54,33,920 | ₹85,60,318 |
| Caso base, pero planificando un año antes del nacimiento | ₹20,648 | ₹31,16,452 | ₹61,28,691 | ₹92,45,143 |
| Caso base, invirtiendo 15 años en lugar de 10 | ₹13,668 | ₹35,39,151 | ₹50,21,167 | ₹85,60,318 |
| Caso base con un SIP fijo (sin aumento anual) | ₹24,846 | ₹29,81,550 | ₹55,78,768 | ₹85,60,318 |
| Caso base al 10% en lugar del 12% mientras inviertes | ₹22,831 | ₹34,46,028 | ₹51,14,290 | ₹85,60,318 |
| Caso base con un 10% de inflación educativa en lugar del 8% | ₹27,397 | ₹41,35,149 | ₹75,55,331 | ₹1,16,90,480 |
Los gastos que realmente pagarás suman más de tres veces su total a precios de hoy. La inflación educativa es la fuerza más importante del plan.
En el caso base, los rendimientos pagan casi dos tercios de todos los gastos. Los padres aportan poco más de un tercio.
Empezar un año antes del nacimiento apenas cambia la cantidad mensual: el año extra de interés compuesto queda aproximadamente compensado por un año extra de inflación de los gastos.
Invertir 15 años en lugar de 10 reduce el SIP inicial en torno a un tercio, aunque el total invertido sube porque las aportaciones duran más.
Sin aumento anual, el SIP tiene que empezar alrededor de una quinta parte más alto. Eso es más difícil al principio de una carrera profesional, aunque el total invertido acabe siendo algo menor.
Ganar un 10% en lugar de un 12% sube el SIP en torno a una décima parte, mientras que una inflación educativa del 10% lo sube aproximadamente un tercio. Acierta con el supuesto de inflación antes de afinar las rentabilidades.
| Aspecto | Colegio | Universidad |
|---|---|---|
| Cuándo empieza | Pronto (en torno a los 3–6 años) | Tarde (en torno a los 17–19 años) |
| Duración | Larga (12–14 años) | Corta (3–6 años) |
| Coste anual | Moderado, sube de forma constante | Alto, a menudo varias veces un curso escolar |
| Tiempo para prepararse | Poco, porque los gastos coinciden con el ahorro | Mucho, pero a menudo después de que pare el SIP |
| Financiación típica | Ingresos actuales más el SIP | Capital acumulado durante muchos años |
| Riesgo principal | Subidas de cuotas y gastos extra de actividades | Elección de estudios, irse al extranjero, movimientos del tipo de cambio |
Depende de los gastos, de cuándo empiezan, de cuánto tiempo inviertas y de las rentabilidades que supongas. Introduce los gastos actuales del colegio y la universidad, las edades a las que empiezan y tu plan de inversión, y el planificador calcula el SIP inicial exacto y muestra cómo crece con cada aumento anual. El ejemplo práctico de abajo muestra cuánto mueve cada supuesto la respuesta.
Sí. Activa «El hijo aún no ha nacido» e introduce los años hasta el nacimiento. El plan empieza entonces hoy, marca el año del nacimiento y cuenta los años extra de interés compuesto antes del primer gasto. Empezar pronto apenas cambia la cantidad mensual, porque los gastos siguen subiendo con la inflación mientras tanto, pero añade un año de margen.
Cuando se están pagando los gastos, una fuerte caída del mercado podría obligarte a vender en el peor momento. Por eso la mayoría de los planificadores pasan el capital a una combinación más segura de fondos de renta fija o depósitos a medida que se acercan los gastos. La rentabilidad más baja tras invertir muestra el coste de esa seguridad, para que el plan siga siendo realista.
Los costes educativos suelen subir más rápido que los precios generales. En la India, los gastos del colegio y la universidad han subido a menudo un 8–12% anual, sobre todo en centros privados y estudios profesionales; en otros países la cifra puede ser distinta. Estudiar en el extranjero añade además riesgo de tipo de cambio. Usa al menos un 8% y prueba un 10% para ver lo sensible que es tu plan.
Le da la vuelta a la pregunta. En lugar de calcular el SIP necesario, aplica al mismo plan la cantidad mensual que te puedes permitir (que sigue aumentando cada año). Muestra la parte de los gastos cubierta, la edad a la que el dinero empieza a no alcanzar, el total sin pagar y cuánto más al mes cerraría la diferencia.
El gasto de cada año se paga al inicio de ese curso. Se toma del fondo antes de que entren las doce aportaciones mensuales del SIP de ese año. Se supone que el gasto del año actual ya está pagado, así que el plan cubre los gastos a partir del año que viene. Los gastos suben según la inflación educativa cada año desde hoy.
Una inversión única hecha hoy se capitaliza durante más tiempo, así que requiere menos dinero en total. El planificador muestra la cantidad única que cubriría todos los gastos. La mayoría de los padres no tienen tanto disponible hoy, así que un SIP con aumento anual reparte el esfuerzo a lo largo de sus años de ingresos. Los ahorros existentes más un SIP menor son un camino intermedio habitual.
Se comportan de forma distinta. Los gastos del colegio empiezan pronto, duran muchos años y son menores. Los universitarios empiezan más tarde, son mucho mayores y llegan cuando tu SIP puede haber parado. Este planificador gestiona ambos en un solo fondo para que veas el flujo de caja combinado. El gráfico y la tabla siguen mostrando por separado los gastos de cada etapa.
Si inviertes más de lo necesario, o las rentabilidades superan tu supuesto, el fondo conserva un saldo tras el último gasto. Puede destinarse a un posgrado, a la entrada de una primera vivienda o a tu propia jubilación. La cifra «Sobrante tras el último gasto» lo muestra con las tasas que supones.
Revísalo una vez al año y siempre que cambien la elección de colegio, los gastos o tus ingresos. Introduce como ahorros existentes el capital que has acumulado, actualiza la edad del hijo y los gastos, y vuelve a calcular. Pequeñas correcciones cada año son mucho más fáciles que un gran esfuerzo de recuperación cerca de la universidad.
Sí. Debajo de la Máquina del Tiempo educativa, haz clic en «Crear video», elige el formato Historia (9:16), Cuadrado (1:1) o Panorámico (16:9) y una duración de 10, 20 o 30 segundos, y edita el titular si quieres. El video MP4 muestra tus propios números —tu SIP llenando el fondo educativo, los gastos del colegio y la universidad saliendo de él año tras año, el año en que para el SIP y cualquier déficit— y puedes descargarlo o compartirlo directamente en WhatsApp, Instagram y otras apps. Se crea en tu dispositivo; no se sube nada.
El planificador avanza año por año desde hoy hasta que se paga el último gasto. Tu hijo tiene su edad actual en el año 1, un año más en el año 2, y así sucesivamente; antes del nacimiento, las edades son negativas. Al inicio de cada año a partir del año 2, los gastos de colegio y universidad de ese año se pagan desde el fondo. Después, mientras el SIP está activo, entran doce aportaciones mensuales al inicio de cada mes, y el fondo se capitaliza mensualmente.
Los gastos se actualizan desde los precios de hoy según la inflación educativa. El SIP aumenta una vez al año. El fondo gana tu rentabilidad de inversión mientras dura el SIP y tu rentabilidad tras invertir después. Como el valor del fondo es una función lineal del SIP, los ahorros existentes y los gastos, el SIP necesario se calcula de forma exacta en lugar de por prueba y error. Es el SIP inicial más pequeño que mantiene el saldo en cero o por encima justo después de cada pago de gastos.
Gasto en el año y
Gasto(y) = Gasto(hoy) × (1 + Inflación educativa)^(y − 1)
SIP mensual en el año y
SIP(y) = P × (1 + Aumento)^(y − 1), pagado solo durante los primeros N años
Crecimiento mensual
Fondo = (Fondo + SIP) × (1 + r / 12) cada mes, con r = rentabilidad de inversión mientras dura el SIP y rentabilidad tras invertir después
SIP inicial necesario
P = máximo en los años con gastos de (F(y) − Ahorros × G(y)) / A(y), donde A, G y F son el fondo justo después del gasto del año y para un SIP de 1, unos ahorros de 1 y solo los gastos
Alternativa de inversión única
L = máximo en los años con gastos de F(y) / G(y), menos los ahorros existentes
Las calculadoras y guías de SIPCafe son solo para fines educativos y de planificación, y no constituyen asesoramiento de inversión, fiscal ni legal. Los resultados son estimaciones basadas en los supuestos que introduces; los rendimientos reales varían y no están garantizados. Considera hablar con un asesor financiero cualificado antes de tomar decisiones de inversión.