حاسبة FIRE: كم تحتاج من المدخرات للتقاعد المبكر

نحو 25 ضعف نفقاتك السنوية في سنة التقاعد، بمعدل سحب 4%. مقارنةً بما تنفقه اليوم، وبتضخم 6%، يكون ذلك:

• التقاعد بعد 10 سنوات: نحو 45 ضعف نفقاتك السنوية اليوم
• بعد 15 سنة: نحو 60 ضعفًا
• بعد 20 سنة: نحو 80 ضعفًا
• بعد 25 سنة: نحو 107 أضعاف

بمعدل سحب أكثر حذرًا يبلغ 3.5%، يرتفع كل هدف بنحو 14%.

لأنه يتراكم كل سنة حتى التقاعد، ورقم FIRE مضاعف لنفقاتك في ذلك التاريخ. عند التقاعد بعد 15 سنة بمعدل سحب 4%، يكون الهدف:

• تضخم 5%: نحو 52 ضعف نفقاتك السنوية اليوم
• 6%: نحو 60 ضعفًا
• 7%: نحو 69 ضعفًا

من دون التضخم سيكون الهدف 25 ضعف نفقات اليوم: أقل من نصف ما تحتاجه.

رقم FIRE (الاستقلال المالي، التقاعد المبكر) هو رأس المال الاستثماري الذي تحتاجه بحيث يغطي السحب السنوي الآمن نفقات معيشتك إلى أجل غير مسمى، دون الحاجة إلى دخل نشط.

يغطي Full FIRE أسلوب حياتك الحالي دون تغيير. يستهدف Lean FIRE أسلوب حياة مبسّطًا برأس مال أصغر. يستهدف Fat FIRE أسلوب حياة موسّعًا وأكثر رفاهية برأس مال أكبر. Coast FIRE هو ما تحتاج إلى ادخاره الآن لينمو ليصل إلى رقم Full FIRE دون مساهمات إضافية. Barista FIRE هو رأس مال أصغر يحتاج فقط إلى تغطية الفجوة المتبقية بعد أن يغطي دخل العمل الجزئي أو دخل آخر، مثل الإيجار، البقية.

يُحسب رقم FIRE الخاص بك بقسمة نفقتك السنوية (المعدَّلة حسب التضخم) على معدل السحب الآمن — وهذه هي "قاعدة الـ4%" المستخدمة على نطاق واسع: رأس مال يعادل 25 ضعف نفقاتك السنوية، مصمَّم بحيث يمكن لسحب سنوي بنسبة 4% أن يدعمه طوال فترة تقاعد طويلة.

Coast FIRE هو القيمة الحالية لرقم Full FIRE الخاص بك: يُخصم مبلغ Full FIRE إلى الوراء من عمر FIRE المستهدف إلى اليوم، بمعدل العائد المتوقع قبل FIRE. إذا كانت مدخراتك الحالية تتجاوز بالفعل هذا المبلغ، فقد حققت Coast FIRE — إذ يُتوقع أن تنمو لتصل إلى رقمك الكامل دون استثمار إضافي.

تُسقط الحاسبة مدخراتك الحالية حتى عمر FIRE المستهدف بمعدل العائد المتوقع قبل FIRE، وتطرح ذلك من رقم Full FIRE للحصول على أي فجوة، ثم تحدد الاستثمار المنتظم الشهري (المستثمر بنفس العائد، خلال السنوات المتبقية) اللازم لسدها — وهي نفس صيغة الاستثمار المنتظم بالفائدة المركبة الشهرية المستخدمة في حاسبة الاستثمار المنتظم، لكن محلولة عكسيًا.

تستند قاعدة الـ 4% إلى دراسات تناولت فترات تقاعد تمتد نحو 30 عامًا. وقد يستمر التقاعد المبكر 40 أو 50 عامًا، لذا يقترح كثير من المخططين معدل سحب أكثر تحفظًا بين 3 و3.5%، أي رأس مال يعادل نحو 29–33 ضعف النفقات السنوية بدلًا من 25. جرّب معدل سحب آمن أقل في الحاسبة لترى أثره على رقمك.

كل ما ستستمر في دفعه بعد التوقف عن العمل: فواتير المنزل والطعام والمواصلات والإيجار أو صيانة المنزل وأقساط التأمين والسفر والهوايات، إضافة إلى التكاليف غير المنتظمة مثل استبدال السيارة أو إصلاحات المنزل موزعةً كمتوسط شهري. وتذكّر التكاليف التي يتحملها صاحب العمل اليوم — فالتأمين الصحي أكثرها نسيانًا.

عادةً لا. فالأهداف التي تحدث مرة واحدة يُفضَّل التخطيط لها بشكل منفصل باستخدام حاسبة الهدف، والأفضل سداد القروض قبل التقاعد. خصّص رقم FIRE لنفقات المعيشة المستمرة فقط، حتى لا تضخّمه تكاليف تنتهي بعد بضع سنوات.

لا. فهو يحدد رأس المال اللازم لتغطية النفقات التي تدخلها، قبل أي ضريبة على المسحوبات. وإذا كانت الأرباح أو الدخل في التقاعد خاضعة للضريبة في بلدك، فأضف مخصصًا لهذه الضريبة إلى نفقاتك الشهرية، أو استخدم معدل سحب أقل قليلًا.

يعتمد معظم الناس سحبًا منتظمًا من محفظة متنوعة، ويحتفظون بنفقات بضع سنوات في أصول أكثر أمانًا حتى لا يضطروا أبدًا إلى البيع أثناء انهيار. تُظهر حاسبة خطة السحب المنتظم كم يدوم رأس المال عند سحب معيّن، وتحاكي حاسبة «استراتيجية الأوعية الثلاثة» تقسيمه حسب الأفق الزمني.