حاسبة القسط الشهري: القسط والفائدة وجدول السداد

بفائدة 9% سنويًا على الرصيد المتناقص:

• 10 سنوات: 12,668 شهريًا، وإجمالي الفائدة 520,109
• 20 سنة: 8,997 شهريًا، وإجمالي الفائدة 1,159,342
• 30 سنة: 8,046 شهريًا، وإجمالي الفائدة 1,896,641

طبّقها على قرضك: لقرض 5,000,000 اضرب في خمسة.

لا. النسبة نفسها أغلى بكثير حين تُحسب فائدة ثابتة. لقرض 1,000,000 لمدة 5 سنوات بفائدة 10%:

• الرصيد المتناقص: القسط 21,247، وإجمالي الفائدة 274,823
• الفائدة الثابتة: القسط 25,000، وإجمالي الفائدة 500,000
• النسبة الحقيقية: فائدة ثابتة 10% تعادل نحو 17.3% على الرصيد المتناقص

قارن القروض بنسبة الفائدة على الرصيد المتناقص، وبدّل هذه الحاسبة إلى «الفائدة الثابتة» لترى الفرق.

القسط الشهري (EMI) هو المبلغ الثابت الذي تدفعه كل شهر لسداد القرض، ويغطي كلاً من أصل المبلغ والفائدة، حتى يتم سداد القرض بالكامل.

في الرصيد المتناقص، تُفرض الفائدة فقط على المبلغ المتبقي، لذا يتناقص جزء الفائدة في قسطك كل شهر مع سدادك. أما في الفائدة الثابتة، فتُحسب الفائدة على كامل مبلغ القرض الأصلي طوال مدة القرض، لذا لا تتناقص أبدًا — مما يجعل تكلفة القرض ذي الفائدة الثابتة أعلى بكثير من حيث إجمالي الفائدة مقارنة بقرض الرصيد المتناقص بنفس المعدل الاسمي.

في قرض الرصيد المتناقص، يكون مبلغ القسط ثابتًا، لكن كل شهر يذهب جزء أكبر منه إلى أصل المبلغ وجزء أصغر إلى الفائدة، لأن الفائدة تُعاد حسابها على رصيد متناقص. الدفعات الأولى تكون غنية بالفائدة؛ والدفعات الأخيرة تكون غنية بأصل المبلغ.

لا. لا يغيّر تاريخ البدء القسط أو إجمالي الفائدة أو إجمالي الدفعة — فهو فقط يحدد الشهر التقويمي الذي يقع فيه كل قسط في الجدول.

لا. تحسب القسط والفائدة وجدول السداد بناءً فقط على مبلغ القرض ومعدل الفائدة والمدة. لا تشمل رسوم المعالجة، وغرامات السداد المبكر، وأي تأمينات إضافية يفرضها المُقرض.

من القواعد الشائعة أن يبقى مجموع أقساط قروضك كلها ضمن 30–40% من دخلك الشهري الصافي، وتطبّق جهات الإقراض حدودًا مماثلة عند تقييمك. وما يناسبك يعتمد أيضًا على نفقاتك الثابتة الأخرى ومن تعولهم وأهداف ادخارك، لذا اترك مجالًا لصندوق الطوارئ والاستثمار المنتظم.

يصبح كل قسط أخف، لكنك تدفع الفائدة لسنوات أكثر، فترتفع التكلفة الإجمالية بشدة. والأسلوب الجيد أن تختار أقصر مدة يكون قسطها مريحًا لك، وأن تسدد مبكرًا كلما توفر لديك فائض.

السعر الثابت يبقى كما هو لفترة متفق عليها، فيكون القسط متوقعًا. أما السعر المتغير فيتبع السعر المرجعي لجهة الإقراض. وعند تغيّره كثيرًا ما تُبقي الجهة القسط كما هو وتعدّل المدة المتبقية، لذا راجع كشف قرضك بعد كل تغيير. وتفترض هذه الحاسبة سعرًا واحدًا طوال المدة.

اقترض أقل بدفعة أولى أكبر، واختر مدة أقصر، وفاوض أو قارن العروض للحصول على سعر أدنى، وسدّد مبكرًا كلما استطعت — فحتى المبالغ الصغيرة في بداية القرض توفّر كثيرًا من الفائدة. وتُظهر حاسبة «القسط الشهري مع السداد المبكر» مقدار التوفير بدقة.

قارن سعر فائدة قرضك، بعد أي ميزة ضريبية، بالعائد الواقعي المتوقع من الاستثمار بعد الضريبة. السداد المبكر يمنحك توفيرًا مضمونًا يساوي سعر القرض، والاستثمار قد يحقق أكثر لكنه ينطوي على مخاطرة. ويجمع كثيرون بين الأمرين، وتحاكي حاسبة «القرض + الاستثمار المنتظم» تشغيل استثمار منتظم إلى جانب القرض.