مخطِّط الأقساط والاستثمار: اجعل قرضك بلا فوائد
أدِر قرضك بالاستثمار — ادفع قسطك، واستثمر بانتظام بجانبه، واعرف متى يصبح قرض منزلك بلا فوائد أو مسدّدًا بالكامل.
= $5,424/شهريًا (القسط $21,696)
القسط الشهري
$21,696
الاستثمار الشهري
$5,424
الإنفاق الشهري
$27,120
المدفوع للقرض
أصل المبلغ
$2,500,000
الفائدة
$2,706,939
إجمالي المدفوع
$5,206,939
الاستثمار المنتظم
المبلغ المستثمر
$1,301,760
العائد
$4,117,618
القيمة الإجمالية
$5,419,378
عوائد استثمارك ($4,117,618) أكبر من كل الفوائد التي تدفعها على القرض ($2,706,939) — الاستثمار يغطي تكلفة الاقتراض ويزيد.
اجعل هذا القرض بلا فوائد
استثمر $3,566 شهريًا (16.4% من قسطك) وستعادل عوائد استثمارك كامل فوائد هذا القرض البالغة $2,706,939، فيصبح عمليًا قرضًا بلا فوائد.
آلة الزمن للقرض + الاستثمار
اضغط تشغيل أو اسحب المؤشر لتشاهد كل قسط يقلّص قرضك بينما ينمو استثمارك بجانبه، عامًا بعد عام.
يوم صرف القرض
-$2,500,000
قيمة الاستثمار ناقص المتبقي من القرض
أصل مسدد
$0
فوائد مدفوعة
$0
المتبقي عليك
$2,500,000
المبلغ المستثمر
$0
العوائد
$0
قيمة الاستثمار
$0
تقترض $2,500,000 بفائدة 8.5% لمدة 20 سنة، بقسط قدره $21,696/شهريًا. وإلى جانبه تبدأ استثمارًا منتظمًا بقيمة $5,424/شهريًا، متوقعًا 12% سنويًا، لذا يخرج $27,120/شهريًا من محفظتك كل شهر. اضغط تشغيل لتشاهد كيف يتطوّران.
القرض والاستثمار عامًا بعد عام
انقر على نقطة في الرسم البياني أو صف في الجدول لنقل آلة الزمن إلى تلك السنة.
المتبقي من القرض مقابل قيمة الاستثمار
التفصيل السنوي
| السنة | أصل المبلغ | الفائدة | المتبقي من القرض | المبلغ المستثمر | قيمة الاستثمار | الاستثمار − القرض |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $49,755 | $210,591 | $2,450,244 | $65,088 | $69,478 | -$2,380,766 |
| 2 | $54,153 | $206,194 | $2,396,091 | $130,176 | $147,767 | -$2,248,324 |
| 3 | $58,942 | $201,407 | $2,337,150 | $195,264 | $235,985 | -$2,101,165 |
| 4 | $64,150 | $196,197 | $2,273,000 | $260,352 | $335,392 | -$1,937,608 |
| 5 | $69,820 | $190,525 | $2,203,180 | $325,440 | $447,406 | -$1,755,774 |
| 6 | $75,990 | $184,353 | $2,127,188 | $390,528 | $573,626 | -$1,553,562 |
| 7 | $82,710 | $177,639 | $2,044,479 | $455,616 | $715,854 | -$1,328,625 |
| 8 | $90,018 | $170,328 | $1,954,459 | $520,704 | $876,120 | -$1,078,339 |
| 9 | $97,976 | $162,368 | $1,856,482 | $585,792 | $1,056,712 | -$799,770 |
| 10 | $106,634 | $153,710 | $1,749,846 | $650,880 | $1,260,207 | -$489,639 |
| 11 | $116,063 | $144,286 | $1,633,783 | $715,968 | $1,489,511 | -$144,272 |
| 12 | $126,323 | $134,027 | $1,507,462 | $781,056 | $1,747,896 | $240,434 |
| 13 | $137,488 | $122,859 | $1,369,974 | $846,144 | $2,039,051 | $669,077 |
| 14 | $149,640 | $110,708 | $1,220,335 | $911,232 | $2,367,131 | $1,146,796 |
| 15 | $162,867 | $97,480 | $1,057,468 | $976,320 | $2,736,820 | $1,679,352 |
| 16 | $177,262 | $83,085 | $880,206 | $1,041,408 | $3,153,395 | $2,273,189 |
| 17 | $192,933 | $67,417 | $687,275 | $1,106,496 | $3,622,803 | $2,935,528 |
| 18 | $209,985 | $50,364 | $477,291 | $1,171,584 | $4,151,742 | $3,674,451 |
| 19 | $228,544 | $31,802 | $248,746 | $1,236,672 | $4,747,765 | $4,499,019 |
| 20 | $248,746 | $11,602 | $0 | $1,301,760 | $5,419,378 | $5,419,378 |
الأسئلة الشائعة
1كيف أجعل قرض منزلي بلا فوائد؟
استثمر بانتظام إلى جانب قسط قرض المنزل. إذا عادلت عوائد الاستثمار على مدى القرض إجمالي الفوائد التي تدفعها، فقد استرددت تلك الفوائد عمليًا، ويصبح القرض بلا فوائد بالمحصّلة. لقرض منزل مدته 20 عامًا بفائدة 8.5% وعائد متوقع 12%، يكفي استثمار نحو 16% من القسط شهريًا. تحسب الحاسبة أعلاه المبلغ الشهري الدقيق لقرضك في قسم "اجعل هذا القرض بلا فوائد".
2كيف أدير القرض بالاستثمار، بالجمع بين القسط والاستثمار المنتظم؟
ادفع قسطك كالمعتاد وخصّص جزءًا منه (أو مبلغًا ثابتًا) لاستثمار شهري للمدة نفسها. يُسدَّد القرض حسب الجدول بينما ينمو الاستثمار بالفائدة المركبة. تعرض الحاسبة الاثنين جنبًا إلى جنب — الأصل والفوائد وإجمالي المدفوع بجانب المبلغ المستثمر والعوائد والقيمة — لترى عامًا بعد عام كيف يتوازن القرض والاستثمار.
3هل يمكن للاستثمار المنتظم أن يحرّرني من القرض مبكرًا؟
ممكن. بمجرد أن تتجاوز قيمة استثمارك رصيد القرض المتبقي، يمكنك تسييله وسداد القرض مبكرًا لتتحرّر من الدين قبل موعده بسنوات. تحدّد آلة الزمن تلك السنة بعلامة "الاستثمار يكفي لسداد القرض"؛ ومع القيم الافتراضية تأتي نحو السنة الثانية عشرة من قرض مدته 20 عامًا.
4هل أستثمر بانتظام أثناء سداد قرض؟
يعتمد ذلك على سعر فائدة القرض مقارنةً بالعائد الذي تتوقعه من الاستثمار. إذا كان من المتوقع أن يحقق استثمارك أكثر مما يكلّفه القرض (بعد الضرائب)، فقد يتركك الاستثمار إلى جانب القسط في وضع أفضل من توجيه كل مبلغ إضافي إلى السداد المبكر. أما الديون المكلفة مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية، فسدادها أولًا هو الخيار الأفضل عادةً.
5لماذا تقترح الحاسبة الاستثمار كنسبة مئوية من القسط؟
إنها قاعدة بسيطة: استثمر جزءًا من قسطك كل شهر بحيث تكون، عند انتهاء القرض، قد بنيت رصيدًا يعوّض بعض الفوائد التي دفعتها أو كلها. ربط الاستثمار بالقسط يُبقي الخطة متناسبة مع حجم القرض. ويمكنك التحويل إلى مبلغ مخصّص في أي وقت.
6ماذا يعني "الاستثمار يكفي لسداد القرض"؟
إنها أول سنة تتجاوز فيها قيمة استثمارك رصيد القرض المتبقي عليك. ومن تلك النقطة يمكنك نظريًا تسييل الاستثمار وسداد القرض مبكرًا. أما إن كان ذلك مناسبًا فيعتمد على الضرائب ورسوم الاسترداد ورغبتك في إبقاء الاستثمار ينمو.
7هل عائد الاستثمار مضمون؟
لا. فوائد القرض تكلفة تعاقدية، لكن عوائد الاستثمار المرتبط بالأسواق غير مضمونة وتتغير من عام لآخر. تفترض الحاسبة عائدًا متوقعًا ثابتًا لتبسيط المقارنة، وقد تكون النتائج الفعلية أعلى أو أقل.
8هل تشمل الحاسبة الضرائب أو الرسوم أو المزايا الضريبية للقرض؟
لا. إنها تقارن فقط تكلفة فوائد القرض بعوائد الاستثمار قبل الضرائب. رسوم المعالجة وغرامات السداد المبكر وضريبة الأرباح الرأسمالية وأي خصومات ضريبية على فوائد القرض أو أصله غير مشمولة.
كيف يتم حساب الأرقام
القرض قرض عادي بالرصيد المتناقص: القسط ثابت، وتُحسب فائدة كل شهر على الرصيد المتبقي، ويذهب باقي القسط إلى سداد أصل القرض.
يستمر الاستثمار المنتظم للمدة نفسها تمامًا. يُستثمر مبلغ كل شهر في بدايته ويتضاعف شهريًا بمعدل العائد المتوقع. وعند تحديد الاستثمار كنسبة من القسط، يكون الاستثمار الشهري هو تلك الحصة من القسط.
قسط القرض
القسط = P × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
مبلغ الاستثمار (% من القسط)
الاستثمار = القسط × p / 100
القيمة المستقبلية للاستثمار
FV = الاستثمار × [((1 + r)^n − 1) / r] × (1 + r)
- P = مبلغ القرض، i = فائدة القرض ÷ 12، r = العائد المتوقع ÷ 12، n = المدة بالأشهر، p = الاستثمار كنسبة مئوية من القسط.
- الإنفاق الشهري = القسط + الاستثمار — المبلغ الإجمالي الذي يخرج من محفظتك كل شهر.
- الاستثمار − القرض (المركز الصافي) = قيمة الاستثمار ناقص رصيد القرض المتبقي في نهاية كل عام. وعندما يصبح موجبًا، يمكن للاستثمار سداد القرض.
- الاستثمار الذي يجعل القرض بلا فوائد = الاستثمار الشهري الذي تعادل عوائده الإجمالية على المدة إجمالي فوائد القرض، أي إجمالي الفوائد ÷ عوائد استثمار قدره 1 شهريًا.
- تُقرَّب جميع الأرقام عند عرضها فقط، ولا تُقرَّب أبدًا في منتصف الحساب.