Máy Tính Rút Tiền Định Kỳ: Lương Hưu Hàng Tháng Từ Khoản Tích Lũy

Tùy vào việc nó cần kéo dài bao lâu. Nếu tiền rút tăng 6% mỗi năm và số dư sinh lời 10%, mức rút năm đầu cao nhất vẫn đủ dùng:

• 20 năm: khoảng 7,5% khoản tích lũy
• 25 năm: khoảng 6,6%
• 30 năm: khoảng 6,0%
• 40 năm: khoảng 5,2%

Chia cho 12 để ra số tiền mỗi tháng: 6% mỗi năm là 0,5% khoản tích lũy mỗi tháng. Với lợi nhuận 8%, mỗi tỷ lệ thấp hơn khoảng 1,3 điểm.

Chủ yếu tùy vào tỷ lệ rút ban đầu. Với tiền rút tăng 6% mỗi năm và lợi nhuận 10%:

• 4% mỗi năm: không cạn
• 5%: khoảng 45 năm
• 6%: khoảng 29 năm rưỡi
• 7%: khoảng 22 năm rưỡi
• 8%: khoảng 18 năm

Lợi nhuận thấp hơn rút ngắn tất cả các mốc này: ở 8%, mức rút 6% chỉ kéo dài khoảng 21 năm thay vì 29 năm rưỡi.

Một kế hoạch rút tiền định kỳ cho phép bạn rút một số tiền cố định (hoặc tăng dần) từ số vốn đầu tư của mình theo các khoảng thời gian đều đặn, thường là hằng tháng, trong khi số dư còn lại vẫn được đầu tư và tiếp tục sinh lời — thường được dùng để tạo ra thu nhập đều đặn khi nghỉ hưu.

Trường "Tỷ Lệ Lạm Phát / Tăng Dần" làm tăng khoản rút hằng tháng của bạn mỗi năm theo tỷ lệ phần trăm đó, để các khoản rút của bạn theo kịp chi phí sinh hoạt ngày càng tăng thay vì mất sức mua trong suốt một thời gian nghỉ hưu dài.

Nếu số dư cạn kiệt trước thời gian dự kiến bạn đã chọn, máy tính sẽ đánh dấu là đã cạn kiệt và hiển thị số tháng nó đã kéo dài được. Các khoản rút được giới hạn ở số dư còn lại, do đó vốn không bao giờ trở thành số âm.

Tỷ lệ rút tiền là khoản rút hằng năm của năm đầu tiên, tính theo tỷ lệ phần trăm so với vốn ban đầu. Tỷ lệ rút tiền thấp hơn giúp vốn có nhiều khả năng duy trì lâu hơn thời gian dự kiến của bạn; tỷ lệ cao hơn làm tăng nguy cơ cạn kiệt sớm.

Không. Máy tính giả định một tỷ suất lợi nhuận hằng năm không đổi và mức tăng lạm phát không đổi trong suốt thời gian dự kiến, điều mà thị trường thực tế và chi phí thực tế không bao giờ mang lại chính xác. Hãy xem kết quả này như một ước tính để lập kế hoạch, không phải một sự đảm bảo.

Mỗi lựa chọn có ưu nhược riêng. Tiền gửi có kỳ hạn hay niên kim cho khoản chi trả dễ dự đoán nhưng ít tăng trưởng, và tiền lãi có thể bị đánh thuế toàn bộ mỗi năm. Rút tiền định kỳ từ quỹ mở giữ phần còn lại tiếp tục đầu tư, nên có thể tăng trưởng và theo kịp lạm phát, và mỗi lần rút một phần là vốn của chính bạn quay về — nhưng số dư sẽ lên xuống theo thị trường. Nhiều người nghỉ hưu kết hợp cả hai.

Tùy vào thời gian. Với thời kỳ nghỉ hưu dài, nhiều nhà đầu tư dùng quỹ cân bằng, hoặc giữ vài năm tiền rút trong quỹ trái phiếu và phần còn lại ở cổ phiếu để dùng sau. Tiền bạn sẽ rút trong vài năm tới không nên đặt vào tài sản biến động mạnh. Các máy tính Chiến Lược 2 Nhóm Quỹ và Chiến Lược 3 Nhóm Quỹ mô phỏng cách làm này.

Mỗi lần rút được coi là bán chứng chỉ quỹ, nên chỉ phần lãi bị đánh thuế chứ không phải toàn bộ số tiền — thường là thuế trên lãi vốn, với mức thuế tùy loại quỹ, thời gian nắm giữ và quy định của quốc gia bạn. Đây là một lý do khiến rút tiền định kỳ có thể hiệu quả về thuế hơn tiền lãi. Máy tính hiển thị số liệu trước thuế, vì vậy hãy kiểm tra quy định hiện hành hoặc hỏi chuyên gia thuế.

Những khoản lỗ sớm gây hại nhiều nhất, vì khi đó mỗi lần rút phải bán nhiều chứng chỉ quỹ hơn ở giá thấp — gọi là rủi ro trình tự lợi nhuận. Giữ một đến ba năm tiền rút trong quỹ rủi ro thấp, giảm nhẹ khoản rút sau một năm xấu hoặc bỏ qua một lần tăng hằng năm có thể giúp kế hoạch vững hơn nhiều.