Máy Tính FIRE: Cần Bao Nhiêu Tiền Để Nghỉ Hưu Sớm

Khoảng 25 lần chi tiêu hằng năm của năm bạn nghỉ hưu, với tỷ lệ rút 4%. So với chi tiêu hôm nay, với lạm phát 6%, là:

• Nghỉ hưu sau 10 năm: khoảng 45 lần chi tiêu một năm hiện nay
• Sau 15 năm: khoảng 60 lần
• Sau 20 năm: khoảng 80 lần
• Sau 25 năm: khoảng 107 lần

Với tỷ lệ rút thận trọng hơn là 3,5%, mỗi mục tiêu cao hơn khoảng 14%.

Vì nó cộng dồn mỗi năm cho đến khi bạn nghỉ hưu, và số tiền FIRE là bội số chi tiêu vào thời điểm đó. Nghỉ hưu sau 15 năm với tỷ lệ rút 4%, mục tiêu là:

• Lạm phát 5%: khoảng 52 lần chi tiêu một năm hiện nay
• 6%: khoảng 60 lần
• 7%: khoảng 69 lần

Bỏ qua lạm phát, mục tiêu chỉ là 25 lần chi tiêu hôm nay: chưa bằng một nửa số bạn cần.

Số tiền FIRE (Tự Do Tài Chính, Nghỉ Hưu Sớm) của bạn là khoản vốn đầu tư bạn cần có để một khoản rút hàng năm an toàn có thể trang trải chi phí sinh hoạt của bạn vô thời hạn, mà không cần thu nhập chủ động.

Full FIRE trang trải lối sống hiện tại của bạn, không thay đổi. Lean FIRE nhắm đến lối sống tiết giảm hơn với khoản vốn nhỏ hơn. Fat FIRE nhắm đến lối sống mở rộng, thoải mái hơn với khoản vốn lớn hơn. Coast FIRE là số tiền bạn cần tiết kiệm được ngay bây giờ để tăng trưởng thành số tiền Full FIRE mà không cần đóng góp thêm. Barista FIRE là khoản vốn nhỏ hơn, chỉ cần bù đắp phần còn lại sau khi công việc bán thời gian hoặc khoản thu nhập khác, như tiền cho thuê, trang trải phần còn lại.

Số tiền FIRE của bạn được tính bằng cách lấy chi tiêu hàng năm (đã điều chỉnh theo lạm phát) chia cho tỷ lệ rút an toàn — đây chính là "quy tắc 4%" được sử dụng rộng rãi: khoản vốn gấp 25 lần chi tiêu hàng năm, được tính toán sao cho mức rút 4% mỗi năm có thể duy trì trong suốt một quãng nghỉ hưu dài.

Coast FIRE là giá trị hiện tại của số tiền Full FIRE của bạn: số tiền Full FIRE được chiết khấu ngược từ tuổi FIRE mục tiêu về hiện tại, theo lợi nhuận kỳ vọng trước FIRE. Nếu khoản tiết kiệm hiện tại của bạn đã vượt qua số tiền này, bạn đã đạt được Coast FIRE — nó được dự đoán sẽ tăng trưởng thành số tiền đầy đủ mà không cần đầu tư thêm.

Máy tính dự phóng khoản tiết kiệm hiện tại của bạn đến tuổi FIRE mục tiêu theo lợi nhuận kỳ vọng trước FIRE, trừ đi từ số tiền Full FIRE của bạn để tìm ra khoảng chênh lệch (nếu có), sau đó tính ra khoản đầu tư định kỳ hàng tháng (đầu tư với cùng mức lợi nhuận, trong số năm còn lại) cần thiết để lấp đầy khoảng chênh lệch đó — cùng công thức đầu tư định kỳ lãi kép hàng tháng được máy tính đầu tư định kỳ sử dụng, chỉ giải ngược lại.

Quy tắc 4% xuất phát từ các nghiên cứu về giai đoạn nghỉ hưu khoảng 30 năm. Nghỉ hưu sớm có thể kéo dài 40 hoặc 50 năm, nên nhiều chuyên gia gợi ý tỷ lệ rút thận trọng hơn là 3–3,5%, tức khoản tích lũy khoảng 29–33 lần chi tiêu hằng năm thay vì 25 lần. Hãy thử Tỷ Lệ Rút An Toàn thấp hơn trong máy tính để xem con số của bạn thay đổi thế nào.

Mọi thứ bạn vẫn sẽ trả sau khi ngừng làm việc: hóa đơn gia đình, ăn uống, đi lại, tiền thuê hoặc bảo trì nhà, phí bảo hiểm, du lịch và sở thích, cùng các khoản không thường xuyên như thay xe hay sửa nhà, chia thành mức trung bình hằng tháng. Đừng quên các khoản hiện do công ty chi trả — bảo hiểm y tế là khoản hay bị bỏ sót nhất.

Thường là không. Các mục tiêu một lần nên được lập kế hoạch riêng bằng Máy Tính Mục Tiêu, và các khoản vay lý tưởng là trả hết trước khi nghỉ hưu. Hãy để con số FIRE chỉ dành cho chi phí sinh hoạt thường xuyên, để nó không bị đội lên bởi những khoản chi sẽ kết thúc sau vài năm.

Không. Nó tính khoản tích lũy đủ để trang trải chi tiêu bạn nhập, trước mọi khoản thuế trên số tiền rút. Nếu nơi bạn sống đánh thuế lợi nhuận hay thu nhập khi nghỉ hưu, hãy cộng thêm một khoản dự phòng thuế vào chi tiêu hằng tháng, hoặc dùng tỷ lệ rút thấp hơn một chút.

Phần lớn mọi người thiết lập việc rút tiền định kỳ từ một danh mục đa dạng hóa và giữ vài năm chi tiêu trong tài sản an toàn hơn để không bao giờ phải bán khi thị trường sập. Máy Tính Rút Tiền Định Kỳ cho thấy khoản tích lũy kéo dài bao lâu với một mức rút nhất định, còn máy tính Chiến Lược 3 Nhóm Quỹ mô phỏng cách chia nó theo thời gian.