Kế Hoạch Trả Góp và Đầu Tư: Biến Khoản Vay Thành Không Lãi
Quản lý khoản vay bằng đầu tư: trả góp như bình thường, đầu tư định kỳ song song và xem khi nào khoản vay mua nhà trở thành không lãi hoặc được trả hết.
= $5,424/tháng (trả góp $21,696)
Khoản Trả Góp (EMI)
$21,696
Đầu tư hằng tháng
$5,424
Chi hằng tháng
$27,120
Đã trả khoản vay
Gốc
$2,500,000
Lãi
$2,706,939
Tổng đã trả
$5,206,939
Đầu tư định kỳ
Đã Đầu Tư
$1,301,760
Lợi Nhuận
$4,117,618
Tổng giá trị
$5,419,378
Lợi nhuận từ khoản đầu tư ($4,117,618) lớn hơn toàn bộ tiền lãi bạn trả cho khoản vay ($2,706,939): khoản đầu tư đã bù đắp dư chi phí đi vay.
Biến khoản vay này thành không lãi
Đầu tư $3,566/tháng (16,4% khoản trả góp) và lợi nhuận từ khoản đầu tư sẽ bằng toàn bộ $2,706,939 tiền lãi của khoản vay, coi như khoản vay không mất lãi.
Cỗ Máy Thời Gian Khoản Vay + Đầu Tư
Nhấn phát hoặc kéo thanh trượt để xem mỗi khoản trả góp giảm dư nợ trong khi khoản đầu tư của bạn lớn dần bên cạnh, qua từng năm.
Ngày khoản vay được giải ngân
-$2,500,000
Giá trị đầu tư trừ dư nợ còn lại
Gốc đã trả
$0
Lãi đã trả
$0
Còn nợ
$2,500,000
Đã đầu tư
$0
Lợi nhuận
$0
Giá trị đầu tư
$0
Bạn vay $2,500,000 với lãi suất 8,5% trong 20 năm, trả góp $21,696/tháng. Song song, bạn bắt đầu đầu tư định kỳ $5,424/tháng, kỳ vọng 12% mỗi năm, nên mỗi tháng $27,120/tháng rời khỏi ví của bạn. Nhấn phát để xem diễn biến.
Khoản Vay và Đầu Tư Qua Từng Năm
Nhấp vào một điểm trên biểu đồ hoặc một dòng trong bảng để đưa Cỗ Máy Thời Gian đến năm đó.
Dư Nợ Còn Lại và Giá Trị Đầu Tư
Chi Tiết Theo Năm
| Năm | Gốc | Lãi | Dư Nợ | Đã Đầu Tư | Giá Trị Đầu Tư | Đầu Tư − Dư Nợ |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $49,755 | $210,591 | $2,450,244 | $65,088 | $69,478 | -$2,380,766 |
| 2 | $54,153 | $206,194 | $2,396,091 | $130,176 | $147,767 | -$2,248,324 |
| 3 | $58,942 | $201,407 | $2,337,150 | $195,264 | $235,985 | -$2,101,165 |
| 4 | $64,150 | $196,197 | $2,273,000 | $260,352 | $335,392 | -$1,937,608 |
| 5 | $69,820 | $190,525 | $2,203,180 | $325,440 | $447,406 | -$1,755,774 |
| 6 | $75,990 | $184,353 | $2,127,188 | $390,528 | $573,626 | -$1,553,562 |
| 7 | $82,710 | $177,639 | $2,044,479 | $455,616 | $715,854 | -$1,328,625 |
| 8 | $90,018 | $170,328 | $1,954,459 | $520,704 | $876,120 | -$1,078,339 |
| 9 | $97,976 | $162,368 | $1,856,482 | $585,792 | $1,056,712 | -$799,770 |
| 10 | $106,634 | $153,710 | $1,749,846 | $650,880 | $1,260,207 | -$489,639 |
| 11 | $116,063 | $144,286 | $1,633,783 | $715,968 | $1,489,511 | -$144,272 |
| 12 | $126,323 | $134,027 | $1,507,462 | $781,056 | $1,747,896 | $240,434 |
| 13 | $137,488 | $122,859 | $1,369,974 | $846,144 | $2,039,051 | $669,077 |
| 14 | $149,640 | $110,708 | $1,220,335 | $911,232 | $2,367,131 | $1,146,796 |
| 15 | $162,867 | $97,480 | $1,057,468 | $976,320 | $2,736,820 | $1,679,352 |
| 16 | $177,262 | $83,085 | $880,206 | $1,041,408 | $3,153,395 | $2,273,189 |
| 17 | $192,933 | $67,417 | $687,275 | $1,106,496 | $3,622,803 | $2,935,528 |
| 18 | $209,985 | $50,364 | $477,291 | $1,171,584 | $4,151,742 | $3,674,451 |
| 19 | $228,544 | $31,802 | $248,746 | $1,236,672 | $4,747,765 | $4,499,019 |
| 20 | $248,746 | $11,602 | $0 | $1,301,760 | $5,419,378 | $5,419,378 |
Câu Hỏi Thường Gặp
1Làm sao để khoản vay mua nhà trở thành không lãi?
Đầu tư định kỳ song song với khoản trả góp. Nếu lợi nhuận từ khoản đầu tư trong suốt thời hạn vay bằng tổng tiền lãi bạn trả, bạn coi như đã thu hồi lại số lãi đó, nên khoản vay không mất lãi về mặt ròng. Với khoản vay mua nhà 20 năm lãi suất 8,5% và lợi nhuận kỳ vọng 12%, đầu tư khoảng 16% khoản trả góp mỗi tháng là đủ. Công cụ phía trên tính chính xác số tiền hằng tháng cho khoản vay của bạn trong mục "Biến khoản vay này thành không lãi".
2Quản lý khoản vay bằng đầu tư, kết hợp trả góp và đầu tư định kỳ như thế nào?
Trả góp như bình thường và dành một phần khoản trả góp (hoặc một số tiền cố định) cho khoản đầu tư hằng tháng trong cùng thời hạn. Khoản vay được trả đúng hạn trong khi khoản đầu tư tích lũy lãi kép. Công cụ hiển thị cả hai song song — gốc, lãi và tổng đã trả bên cạnh số tiền đã đầu tư, lợi nhuận và giá trị — để bạn thấy khoản vay và khoản đầu tư cân bằng ra sao qua từng năm.
3Đầu tư định kỳ có giúp tôi hết nợ sớm không?
Có thể. Khi giá trị khoản đầu tư vượt dư nợ còn lại, bạn có thể rút ra để tất toán khoản vay sớm, hết nợ trước hạn nhiều năm. Cỗ Máy Thời Gian đánh dấu năm đó là "Khoản đầu tư có thể tất toán khoản vay"; với giá trị mặc định, mốc này đến vào khoảng năm thứ 12 của khoản vay 20 năm.
4Có nên đầu tư định kỳ trong khi đang trả nợ vay không?
Điều đó phụ thuộc vào lãi suất khoản vay so với lợi nhuận bạn kỳ vọng từ khoản đầu tư. Nếu khoản đầu tư dự kiến sinh lời cao hơn chi phí khoản vay (sau thuế), đầu tư song song với trả góp có thể giúp bạn tốt hơn so với dồn toàn bộ tiền dư vào trả nợ trước hạn. Với các khoản nợ đắt đỏ như thẻ tín dụng hay vay tiêu dùng, trả nợ trước thường là lựa chọn tốt hơn.
5Vì sao công cụ gợi ý khoản đầu tư theo phần trăm khoản trả góp?
Đây là một nguyên tắc đơn giản: mỗi tháng đầu tư một phần khoản trả góp để khi tất toán khoản vay, bạn đã tích lũy được một khoản bù đắp một phần hoặc toàn bộ tiền lãi đã trả. Gắn khoản đầu tư với khoản trả góp giúp kế hoạch tương xứng với quy mô khoản vay. Bạn có thể chuyển sang số tiền tùy chọn bất cứ lúc nào.
6"Khoản đầu tư có thể tất toán khoản vay" nghĩa là gì?
Đó là năm đầu tiên giá trị khoản đầu tư cao hơn dư nợ bạn còn phải trả. Từ lúc đó, về lý thuyết bạn có thể rút khoản đầu tư để tất toán khoản vay sớm. Có nên làm vậy hay không phụ thuộc vào thuế, phí rút vốn và việc bạn có muốn tiếp tục để khoản đầu tư tăng trưởng hay không.
7Lợi nhuận đầu tư có được đảm bảo không?
Không. Tiền lãi khoản vay là chi phí theo hợp đồng, nhưng lợi nhuận của khoản đầu tư gắn với thị trường không được đảm bảo và thay đổi theo từng năm. Công cụ giả định một mức lợi nhuận kỳ vọng ổn định để việc so sánh đơn giản; kết quả thực tế có thể cao hơn hoặc thấp hơn.
8Công cụ có tính thuế, phí hay ưu đãi thuế cho khoản vay không?
Không. Công cụ chỉ so sánh chi phí lãi vay với lợi nhuận trước thuế của khoản đầu tư. Phí xử lý hồ sơ, phí trả nợ trước hạn, thuế trên lợi nhuận đầu tư và các khoản khấu trừ thuế cho lãi hoặc gốc vay không được tính đến.
Cách Tính Các Con Số
Khoản vay là khoản vay dư nợ giảm dần thông thường: khoản trả góp cố định, tiền lãi mỗi tháng tính trên dư nợ còn lại, phần còn lại của khoản trả góp dùng để trả gốc.
Khoản đầu tư định kỳ kéo dài đúng bằng thời hạn vay. Mỗi khoản hằng tháng được đầu tư vào đầu tháng và tích lũy lãi kép hằng tháng theo tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng. Khi đặt theo phần trăm khoản trả góp, khoản đầu tư hằng tháng bằng phần đó của khoản trả góp.
Khoản trả góp
EMI = P × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
Khoản đầu tư (% trả góp)
SIP = EMI × p / 100
Giá trị tương lai khoản đầu tư
FV = SIP × [((1 + r)^n − 1) / r] × (1 + r)
- P = số tiền vay, i = lãi suất vay ÷ 12, r = lợi nhuận kỳ vọng ÷ 12, n = thời hạn tính bằng tháng, p = khoản đầu tư tính theo phần trăm khoản trả góp.
- Chi hằng tháng = khoản trả góp + khoản đầu tư: tổng số tiền rời khỏi ví của bạn mỗi tháng.
- Đầu tư − Dư nợ (vị thế ròng) = giá trị đầu tư trừ dư nợ còn lại vào cuối mỗi năm. Khi con số này dương, khoản đầu tư có thể trả hết khoản vay.
- Khoản đầu tư không lãi = khoản đầu tư hằng tháng có tổng lợi nhuận trong thời hạn bằng tổng tiền lãi khoản vay, tức tổng tiền lãi ÷ lợi nhuận của khoản đầu tư 1 mỗi tháng.
- Mọi con số chỉ được làm tròn khi hiển thị, không bao giờ làm tròn giữa chừng khi tính toán.