Kế Hoạch Học Vấn Cho Con
Tìm khoản SIP hằng tháng đủ trả đúng hạn mọi khoản học phí phổ thông và đại học: tăng dần mỗi năm, dừng khi bạn muốn, rồi chuyển sang danh mục an toàn hơn.
Con của bạn
Khoản đầu tư của bạn
Chi phí học tập
Phổ thông (mầm non–lớp 12)
Đại học
Khoản đầu tư cần mỗi tháng
$20,714/tháng
Tăng dần mỗi năm đến $32,134/tháng vào năm 10, sau đó SIP dừng.
Tổng đã đầu tư
$3,126,398
Quỹ cao nhất
$4,903,310
khi 16 tuổi
Tổng học phí phổ thông
$3,158,364
Tổng học phí đại học
$5,401,953
Tổng học phí theo giá hôm nay
$2,500,000
Tổng học phí thực tế phải trả
$8,560,317
Phần tăng do lạm phát giáo dục
$6,060,317
Lợi nhuận thu được
$5,433,920
Còn lại sau khoản học phí cuối
$0
Hoặc đầu tư một lần hôm nay
$1,749,115
Khoản đầu tư một lần (ngoài khoản tiết kiệm hiện có) đủ trả mọi khoản học phí mà không cần SIP, với cùng mức lợi nhuận.
Cỗ máy thời gian học vấn
Nhấn phát hoặc kéo thanh trượt để xem SIP lấp đầy quỹ giáo dục, rồi trả học phí phổ thông và đại học qua từng năm.
Hôm nay
$0
Đã đầu tư
$0
Đã trả phổ thông
$0
Đã trả đại học
$0
Kế hoạch: đầu tư $20,714/tháng, tăng 5% mỗi năm trong 10 năm, để trả đúng hạn $8,560,317 học phí phổ thông và đại học. Nhấn phát để xem diễn biến.
Diễn biến quỹ và học phí
Nhấn vào một năm trên biểu đồ hoặc một dòng trong bảng để đưa cỗ máy thời gian đến đó.
Dự báo từng năm
| Năm | Tuổi | Quỹ | Đầu tư | Học phí phổ thông | Học phí đại học | Quỹ cuối năm |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 0 | $0 | $248,563$20,714/tháng | — | — | $265,327 |
| 2 | 1 | $265,327 | $260,991$21,749/tháng | — | — | $577,570 |
| 3 | 2 | $577,570 | $274,041$22,837/tháng | — | — | $943,344 |
| 4 | 3 | $943,344 | $287,743$23,979/tháng | — | — | $1,370,133 |
| 5 | 4 | $1,370,133 | $302,130$25,177/tháng | — | — | $1,866,407 |
| 6 | 5Bắt đầu đi học | $1,866,407 | $317,236$26,436/tháng | $146,933 | — | $2,276,178 |
| 7 | 6 | $2,276,178 | $333,098$27,758/tháng | $158,687 | — | $2,741,605 |
| 8 | 7 | $2,741,605 | $349,753$29,146/tháng | $171,382 | — | $3,269,533 |
| 9 | 8 | $3,269,533 | $367,241$30,603/tháng | $185,093 | — | $3,867,633 |
| 10 | 9 | $3,867,633 | $385,603$32,134/tháng | $199,900 | — | $4,544,502 |
| 11 | 10Đã dừng SIP | $4,544,502 | — | $215,892 | — | $4,641,525 |
| 12 | 11 | $4,641,525 | — | $233,164 | — | $4,727,042 |
| 13 | 12 | $4,727,042 | — | $251,817 | — | $4,798,739 |
| 14 | 13 | $4,798,739 | — | $271,962 | — | $4,854,018 |
| 15 | 14 | $4,854,018 | — | $293,719 | — | $4,889,963 |
| 16 | 15 | $4,889,963 | — | $317,217 | — | $4,903,310 |
| 17 | 16 | $4,903,310 | — | $342,594 | — | $4,890,410 |
| 18 | 17 | $4,890,410 | — | $370,002 | — | $4,847,189 |
| 19 | 18Vào đại học | $4,847,189 | — | — | $1,198,806 | $3,912,125 |
| 20 | 19 | $3,912,125 | — | — | $1,294,710 | $2,806,628 |
| 21 | 20 | $2,806,628 | — | — | $1,398,287 | $1,510,150 |
| 22 | 21 | $1,510,150 | — | — | $1,510,150 | $0 |
Lập kế hoạch học vấn cho con
Công cụ lập kế hoạch học vấn là gì?
Việc học của con là một trong những khoản chi lớn và kém linh hoạt nhất của gia đình. Hóa đơn đến vào những ngày cố định, năm này qua năm khác, và tăng nhanh hơn hầu hết các chi phí khác. Công cụ lập kế hoạch học vấn biến dòng học phí dài trong tương lai thành một con số bạn có thể hành động ngay hôm nay: khoản đầu tư hằng tháng đủ trả đúng hạn mọi khoản học phí.
Khác với máy tính mục tiêu đơn giản chỉ nhắm một số tiền vào một ngày, công cụ này mô phỏng học phí như một chuỗi khoản thanh toán trải dài qua phổ thông và đại học. Quỹ bị rút trong khi vẫn có thể tăng trưởng, và trong những năm đầu đi học có thể bạn vẫn đang đầu tư. Nhờ vậy, kết quả chính xác hơn so với chia một tổng lớn cho số tháng còn lại.
Cách sử dụng công cụ
- Nhập tuổi hiện tại của con, hoặc bật "Con chưa chào đời" và nhập số năm đến khi sinh.
- Thêm khoản tiết kiệm bạn đã dành cho việc học.
- Chọn mức bạn có thể tăng SIP mỗi năm và số năm bạn sẽ đầu tư.
- Đặt mức lợi nhuận kỳ vọng khi đang đầu tư, và mức thấp hơn cho danh mục an toàn bạn sẽ chuyển sang sau đó.
- Nhập lạm phát giáo dục và, với phổ thông và đại học, học phí trung bình năm hôm nay, tuổi bắt đầu và số năm.
- Xem khoản đầu tư cần mỗi tháng. Nếu vượt khả năng, hãy bật "Tôi chỉ đầu tư được một khoản cố định" để xem ngân sách của bạn đi được bao xa.
- Dùng cỗ máy thời gian, biểu đồ và bảng để xem từng năm: khi con đi học, khi SIP dừng, khi con vào đại học và liệu có lúc nào thiếu tiền không.
Ví dụ: chi trả phổ thông và đại học cho một em bé sơ sinh
Lấy trường hợp cơ sở là một em bé sơ sinh có học phí phổ thông bắt đầu lúc 5 tuổi và kéo dài 13 năm, sau đó 4 năm đại học từ 18 tuổi với mức gấp ba học phí phổ thông mỗi năm (số tiền theo giá hôm nay, ghi ở dòng đầu). Học phí tăng 8% mỗi năm. Cha mẹ đầu tư 10 năm, tăng SIP 5% mỗi năm, đạt lợi nhuận 12% khi đầu tư và 7% sau đó. Dòng đầu của bảng là trường hợp cơ sở; mỗi dòng sau chỉ thay đổi một yếu tố. Mọi con số được tính bằng đúng công thức của công cụ này.
| Tình huống | SIP ban đầu mỗi tháng | Tổng đã đầu tư | Lợi nhuận thu được | Tổng học phí đã trả |
|---|---|---|---|---|
| Sơ sinh · phổ thông $100,000/năm · đại học $300,000/năm · SIP 10 năm (trường hợp cơ sở) | $20,714 | $3,126,398 | $5,433,920 | $8,560,318 |
| Trường hợp cơ sở, nhưng lập kế hoạch một năm trước khi sinh | $20,648 | $3,116,452 | $6,128,691 | $9,245,143 |
| Trường hợp cơ sở, đầu tư 15 năm thay vì 10 | $13,668 | $3,539,151 | $5,021,167 | $8,560,318 |
| Trường hợp cơ sở với SIP cố định (không tăng hằng năm) | $24,846 | $2,981,550 | $5,578,768 | $8,560,318 |
| Trường hợp cơ sở với 10% thay vì 12% khi đầu tư | $22,831 | $3,446,028 | $5,114,290 | $8,560,318 |
| Trường hợp cơ sở với lạm phát giáo dục 10% thay vì 8% | $27,397 | $4,135,149 | $7,555,331 | $11,690,480 |
Tổng học phí thực tế phải trả gấp hơn ba lần tổng theo giá hôm nay. Lạm phát giáo dục là yếu tố chi phối lớn nhất của kế hoạch.
Ở trường hợp cơ sở, lợi nhuận chi trả gần hai phần ba toàn bộ học phí. Cha mẹ chỉ tự bỏ ra hơn một phần ba một chút.
Bắt đầu một năm trước khi sinh hầu như không đổi khoản hằng tháng: năm tăng trưởng thêm gần như bị triệt tiêu bởi thêm một năm học phí tăng.
Đầu tư 15 năm thay vì 10 giảm SIP ban đầu khoảng một phần ba, dù tổng đầu tư tăng vì thời gian góp dài hơn.
Không tăng hằng năm, SIP phải bắt đầu cao hơn khoảng một phần năm. Điều đó khó hơn lúc mới đi làm, dù tổng đầu tư cuối cùng thấp hơn một chút.
Lợi nhuận 10% thay vì 12% làm SIP tăng khoảng một phần mười, còn lạm phát giáo dục 10% làm SIP tăng khoảng một phần ba. Hãy chốt đúng giả định lạm phát trước khi tinh chỉnh lợi nhuận.
Khi nào công cụ này hữu ích
- Trước hoặc ngay sau khi con chào đời, để bắt đầu khoản SIP phù hợp khi thời gian còn ủng hộ bạn.
- Khi chọn giữa các trường có học phí rất khác nhau.
- Khi cân nhắc học đại học trong nước hay du học.
- Khi nhận thưởng hoặc thừa kế và muốn biết nên dành bao nhiêu một lần.
- Trong lần rà soát hằng năm, để kiểm tra khoản SIP hiện tại vẫn đúng hướng.
Các yếu tố làm thay đổi kết quả
- Thời gian trước khoản học phí đầu tiên: càng nhiều năm tăng trưởng trước đó, SIP càng nhỏ.
- Lạm phát giáo dục: chênh hai điểm phần trăm có thể làm SIP cần thiết thay đổi một phần ba.
- Thời gian đầu tư: SIP dài hơn giảm khoản hằng tháng nhưng tăng tổng số tiền góp.
- Mức tăng hằng năm: tăng SIP mỗi năm cho phép bắt đầu thấp hơn và tăng theo thu nhập.
- Lợi nhuận trước và sau khi chuyển: lợi nhuận an toàn quan trọng hơn khi đại học còn xa thời điểm dừng SIP.
- Khoản tiết kiệm hiện có: tiền đã đầu tư sẵn làm giảm SIP nhiều hơn cùng số tiền góp sau.
Học phí phổ thông và học phí đại học
| Khía cạnh | Phổ thông | Đại học |
|---|---|---|
| Bắt đầu | Sớm (khoảng 3–6 tuổi) | Muộn (khoảng 17–19 tuổi) |
| Thời gian | Dài (12–14 năm) | Ngắn (3–6 năm) |
| Chi phí mỗi năm | Vừa phải, tăng đều | Cao, thường gấp nhiều lần một năm phổ thông |
| Thời gian chuẩn bị | Ít, học phí trùng thời gian tích lũy | Nhiều, nhưng thường sau khi SIP dừng |
| Nguồn chi trả thường gặp | Thu nhập hiện tại cộng SIP | Quỹ tích lũy qua nhiều năm |
| Rủi ro chính | Tăng học phí và hoạt động thêm | Chọn ngành, du học, biến động tỷ giá |
Sai lầm thường gặp
- Dùng lạm phát chung thay cho lạm phát giáo dục, khiến học phí tương lai bị ước tính thấp nghiêm trọng.
- Chỉ lập kế hoạch cho đại học mà quên học phí phổ thông bắt đầu sớm hơn nhiều năm.
- Giữ toàn bộ vào cổ phiếu khi đang đóng học phí và buộc phải bán sau một đợt sụt giảm.
- Giả định lợi nhuận cao để khoản hằng tháng trông vừa sức.
- Không cập nhật kế hoạch khi trường học hoặc định hướng học tập của con thay đổi.
Mẹo để kế hoạch vững chắc hơn
- Bắt đầu càng sớm càng tốt, thậm chí trước khi con chào đời. Thời gian làm việc hiệu quả hơn mọi giả định lợi nhuận.
- Gắn mức tăng hằng năm với mức tăng lương để SIP lớn dần mà không thấy nặng hơn.
- Chuyển dần khỏi cổ phiếu số tiền cần dùng trong hai đến ba năm tới, không chuyển một lần.
- Giữ quỹ giáo dục tách biệt với các mục tiêu khác để không bị dùng vào việc khác.
- Thử lạm phát cao hơn và lợi nhuận thấp hơn để biết biên an toàn của bạn.
- Dùng tùy chọn ngân sách cố định để tìm khoản SIP thực tế, rồi bù khoảng thiếu bằng khoản đầu tư một lần hoặc SIP dài hơn.
Câu Hỏi Thường Gặp
1Mỗi tháng nên đầu tư bao nhiêu cho việc học của con?
Điều đó phụ thuộc vào học phí, thời điểm bắt đầu, thời gian bạn đầu tư và mức lợi nhuận bạn giả định. Hãy nhập học phí phổ thông và đại học hôm nay, tuổi bắt đầu và kế hoạch đầu tư của bạn; công cụ sẽ tính chính xác khoản SIP ban đầu và cho thấy nó tăng theo từng lần điều chỉnh. Ví dụ bên dưới cho thấy mỗi giả định ảnh hưởng đến kết quả ra sao.
2Tôi có thể lập kế hoạch cho em bé chưa chào đời không?
Có. Bật "Con chưa chào đời" và nhập số năm đến khi sinh. Kế hoạch bắt đầu từ hôm nay, đánh dấu năm sinh và tính thêm những năm tăng trưởng trước khoản học phí đầu tiên. Bắt đầu sớm hầu như không đổi số tiền hằng tháng, vì học phí vẫn tiếp tục tăng trong thời gian đó, nhưng cho bạn thêm một năm dư dả.
3Vì sao lợi nhuận giảm sau khi ngừng đầu tư?
Khi đang đóng học phí, một đợt thị trường giảm mạnh có thể buộc bạn phải bán vào lúc tệ nhất. Vì vậy, khi học phí đến gần, phần lớn mọi người chuyển quỹ sang tổ hợp an toàn hơn gồm quỹ trái phiếu hoặc tiền gửi. Lợi nhuận thấp hơn phản ánh cái giá của sự an toàn đó và giúp kế hoạch sát thực tế.
4Nên dùng mức lạm phát giáo dục bao nhiêu?
Chi phí giáo dục thường tăng nhanh hơn giá cả nói chung. Ở nhiều nước, học phí phổ thông và đại học thường tăng 5–10% mỗi năm, nhất là ở trường tư và các ngành chuyên môn, còn du học thì thêm rủi ro tỷ giá. Hãy dùng ít nhất 8% và thử 10% để xem kế hoạch nhạy cảm đến đâu.
5Tùy chọn "Tôi chỉ đầu tư được một khoản cố định" làm gì?
Nó đảo ngược câu hỏi. Thay vì tính khoản SIP cần thiết, nó đưa khoản hằng tháng bạn kham nổi (vẫn tăng mỗi năm) vào cùng kế hoạch. Bạn sẽ thấy phần học phí được chi trả, tuổi của con khi bắt đầu thiếu tiền, tổng số chưa trả và cần góp thêm bao nhiêu mỗi tháng để bù khoảng thiếu.
6Học phí và các khoản đầu tư được tính theo thời điểm nào?
Học phí mỗi năm được trả vào đầu năm học, rút từ quỹ trước mười hai kỳ góp SIP hằng tháng của năm đó. Học phí năm hiện tại được coi là đã trả, nên kế hoạch tính học phí từ năm sau. Học phí tăng mỗi năm theo lạm phát giáo dục kể từ hôm nay.
7Đầu tư một lần có tốt hơn SIP cho việc học không?
Khoản đầu tư một lần hôm nay sinh lời lâu hơn nên tổng số tiền cần ít hơn. Công cụ cho thấy khoản một lần đủ trả mọi học phí. Phần lớn phụ huynh không có sẵn khoản đó hôm nay; SIP tăng dần giúp chia đều nỗ lực qua những năm có thu nhập. Tiết kiệm hiện có cộng một khoản SIP nhỏ hơn là cách dung hòa phổ biến.
8Có nên lập kế hoạch riêng cho phổ thông và đại học?
Hai giai đoạn này rất khác nhau. Học phí phổ thông bắt đầu sớm, kéo dài nhiều năm và nhỏ hơn. Học phí đại học đến muộn hơn, lớn hơn nhiều và thường rơi vào lúc SIP đã dừng. Công cụ này quản lý cả hai trong một quỹ để bạn thấy dòng tiền tổng thể, nhưng vẫn hiển thị riêng học phí từng giai đoạn.
9Tiền còn dư cuối cùng sẽ ra sao?
Nếu bạn đầu tư nhiều hơn mức cần hoặc lợi nhuận vượt giả định, quỹ sẽ còn số dư sau khoản học phí cuối. Số tiền đó có thể dùng cho bậc thạc sĩ, khoản trả trước mua nhà đầu tiên hoặc cho việc nghỉ hưu của bạn. Chỉ số "Còn lại sau khoản học phí cuối" cho thấy số dư theo các mức giả định.
10Bao lâu nên cập nhật kế hoạch một lần?
Hãy xem lại mỗi năm một lần và mỗi khi trường học, học phí hay thu nhập thay đổi. Nhập số quỹ đã tích lũy làm khoản tiết kiệm hiện có, cập nhật tuổi và học phí rồi tính lại. Điều chỉnh nhỏ hằng năm dễ hơn nhiều so với phải bù lớn khi con sắp vào đại học.
Cách Tính Các Con Số
Công cụ chạy từng năm từ hôm nay đến khi trả khoản học phí cuối cùng. Con có tuổi hiện tại ở năm 1, thêm một tuổi ở năm 2, và cứ thế; trước khi sinh, tuổi là số âm. Đầu mỗi năm từ năm 2 trở đi, học phí phổ thông và đại học của năm đó được trả từ quỹ. Sau đó, khi SIP còn chạy, mười hai kỳ góp hằng tháng được đưa vào đầu mỗi tháng, và quỹ sinh lời kép hằng tháng.
Học phí được tăng từ giá hôm nay theo lạm phát giáo dục. SIP tăng mỗi năm một lần. Quỹ hưởng lợi nhuận đầu tư khi SIP còn chạy và lợi nhuận an toàn sau đó. Vì giá trị quỹ là hàm tuyến tính của SIP, khoản tiết kiệm hiện có và học phí, khoản SIP cần thiết được tính chính xác, không cần thử dần: đó là khoản SIP ban đầu nhỏ nhất giữ số dư từ 0 trở lên ngay sau mỗi lần trả học phí.
Học phí năm y
Học phí(y) = Học phí(hôm nay) × (1 + Lạm phát giáo dục)^(y − 1)
SIP hằng tháng năm y
SIP(y) = P × (1 + Mức tăng)^(y − 1), chỉ góp trong N năm đầu
Tăng trưởng hằng tháng
Quỹ = (Quỹ + SIP) × (1 + r / 12) mỗi tháng, với r = lợi nhuận đầu tư khi SIP còn chạy, lợi nhuận an toàn sau đó
SIP ban đầu cần thiết
P = giá trị lớn nhất qua các năm có học phí của (F(y) − Tiết kiệm × G(y)) / A(y), trong đó A, G và F là quỹ ngay sau học phí năm y với SIP bằng 1, tiết kiệm bằng 1 và chỉ riêng học phí
Phương án đầu tư một lần
L = giá trị lớn nhất qua các năm có học phí của F(y) / G(y), trừ khoản tiết kiệm hiện có
- Học phí năm hiện tại được coi là đã trả; kế hoạch tính học phí từ năm sau.
- Ở chế độ ngân sách cố định, nếu quỹ không đủ trả học phí, quỹ trả tối đa có thể, phần còn lại ghi là chưa trả, và quỹ giữ ở mức 0 cho đến khi có tiền mới.
- Lợi nhuận thu được = học phí đã trả + số dư còn lại − tổng đầu tư − khoản tiết kiệm hiện có.
- Mọi con số giả định lợi nhuận và lạm phát không đổi. Chỉ làm tròn khi hiển thị.
Tuyên bố miễn trừ
Các máy tính và hướng dẫn của SIPCafe chỉ nhằm mục đích giáo dục và lập kế hoạch, không phải là tư vấn đầu tư, thuế hay pháp lý. Kết quả là ước tính dựa trên các giả định bạn nhập; lợi nhuận thực tế có thể khác và không được đảm bảo. Hãy cân nhắc trao đổi với một chuyên gia tư vấn tài chính có chuyên môn trước khi đưa ra quyết định đầu tư.
Máy Tính Liên Quan
- Máy Tính Mục TiêuTìm khoản đầu tư định kỳ hoặc một lần cần thiết để đạt mục tiêu.
- Máy Tính Đầu Tư Định KỳDự tính giá trị tương lai của khoản đầu tư định kỳ.
- Đầu Tư Định Kỳ + Đầu Tư Một LầnKết hợp một khoản đầu tư một lần với các khoản đóng góp định kỳ liên tục.
- Máy Tính Đầu Tư Một LầnDự tính giá trị tương lai của một khoản đầu tư một lần.
- Máy Tính Lạm PhátXem lạm phát bào mòn sức mua như thế nào.
- Cái Giá Của Sự Trì HoãnSo sánh giữa người bắt đầu sớm và người bắt đầu muộn.