Đang tải…
Đang xay các con sốĐang cộng dồn lợi nhuậnĐang pha kế hoạch của bạn
Tính khoản trả góp hàng tháng, tổng lãi và lịch trả nợ cho bất kỳ khoản vay nào.
Khoản Trả Góp (EMI)
₹21,696
Tổng Lãi Phải Trả
₹27,06,939
Tổng Thanh Toán
₹52,06,939
Tổng Cộng
₹52,06,939
Nhấn phát hoặc kéo thanh trượt để xem mỗi khoản trả góp được chia, qua từng năm, thành phần gốc giúp giảm khoản vay và phần lãi trả cho bên cho vay.
Ngày khoản vay được giải ngân
₹25,00,000
Còn nợ
Gốc đã trả
₹0
Lãi đã trả
₹0
Tổng đã trả
₹0
Bạn vay ₹25,00,000 với lãi suất 8,5% trong 20 năm. Mỗi tháng ₹21,696/tháng rời khỏi ví của bạn: lãi trên dư nợ còn lại trả cho bên cho vay, phần còn lại giảm khoản vay. Các kỳ đầu chủ yếu là lãi. Nhấn phát để xem diễn biến.
| Kỳ | Gốc | Lãi | Tổng Thanh Toán | Số Dư | Đã Trả Đến Nay |
|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | ₹49,755 | ₹2,10,591 | ₹2,60,346 | ₹24,50,244 | 2.0% |
| 2027 | ₹54,153 | ₹2,06,194 | ₹2,60,347 | ₹23,96,091 | 4.2% |
| 2028 | ₹58,942 | ₹2,01,407 | ₹2,60,349 | ₹23,37,150 | 6.5% |
| 2029 | ₹64,150 | ₹1,96,197 | ₹2,60,347 | ₹22,73,000 | 9.1% |
| 2030 | ₹69,820 | ₹1,90,525 | ₹2,60,345 | ₹22,03,180 | 11.9% |
| 2031 | ₹75,990 | ₹1,84,353 | ₹2,60,343 | ₹21,27,188 | 14.9% |
| 2032 | ₹82,710 | ₹1,77,639 | ₹2,60,349 | ₹20,44,479 | 18.2% |
| 2033 | ₹90,018 | ₹1,70,328 | ₹2,60,346 | ₹19,54,459 | 21.8% |
| 2034 | ₹97,976 | ₹1,62,368 | ₹2,60,344 | ₹18,56,482 | 25.7% |
| 2035 | ₹1,06,634 | ₹1,53,710 | ₹2,60,344 | ₹17,49,846 | 30.0% |
| 2036 | ₹1,16,063 | ₹1,44,286 | ₹2,60,349 | ₹16,33,783 | 34.6% |
| 2037 | ₹1,26,323 | ₹1,34,027 | ₹2,60,350 | ₹15,07,462 | 39.7% |
| 2038 | ₹1,37,488 | ₹1,22,859 | ₹2,60,347 | ₹13,69,974 | 45.2% |
| 2039 | ₹1,49,640 | ₹1,10,708 | ₹2,60,348 | ₹12,20,335 | 51.2% |
| 2040 | ₹1,62,867 | ₹97,480 | ₹2,60,347 | ₹10,57,468 | 57.7% |
| 2041 | ₹1,77,262 | ₹83,085 | ₹2,60,347 | ₹8,80,206 | 64.8% |
| 2042 | ₹1,92,933 | ₹67,417 | ₹2,60,350 | ₹6,87,275 | 72.5% |
| 2043 | ₹2,09,985 | ₹50,364 | ₹2,60,349 | ₹4,77,291 | 80.9% |
| 2044 | ₹2,28,544 | ₹31,802 | ₹2,60,346 | ₹2,48,746 | 90.1% |
| 2045 | ₹2,48,746 | ₹11,602 | ₹2,60,348 | ₹0 | 100.0% |
Cùng số tiền vay, lãi suất, thời hạn và ngày bắt đầu, được tính theo cả hai phương pháp lãi suất — lãi suất cố định luôn tốn kém hơn vì lãi không bao giờ giảm khi bạn trả nợ.
| Chỉ Số | Dư Nợ Giảm Dần | Lãi Suất Cố Định | Chênh Lệch |
|---|---|---|---|
| Trả Góp Hàng Tháng | ₹21,696 | ₹28,125 | +₹6,429 |
| Tổng Lãi | ₹27,06,939 | ₹42,50,000 | +₹15,43,061 |
| Tổng Số Tiền | ₹52,06,939 | ₹67,50,000 | +₹15,43,061 |
Dư Nợ Giảm Dần
₹52,06,939
Lãi Suất Cố Định
₹67,50,000
EMI (equated monthly installment) là khoản trả góp cố định hằng tháng bạn trả cho ngân hàng cho đến khi tất toán khoản vay. Vay mua nhà, mua xe, vay tiêu dùng và vay học phí thường được trả theo cách này.
Mỗi kỳ trả gồm hai phần: tiền lãi trên số nợ còn lại và một phần trả gốc. Với phương pháp dư nợ giảm dần thông dụng, lãi chỉ tính trên số dư còn nợ, nên dù số tiền mỗi kỳ không đổi, những kỳ đầu chủ yếu là lãi còn những kỳ sau chủ yếu là gốc.
Biết khoản trả góp trước khi vay giúp bạn biết khoản vay có vừa ngân sách không, còn tổng tiền lãi cho thấy khoản vay thực sự tốn bao nhiêu trong suốt thời hạn.
Số tiền trả hằng tháng cho mỗi 1.000.000 vay trên dư nợ giảm dần, và tổng tiền lãi ở mức 9%, tính bằng bội số của số tiền vay:
| Thời hạn | Trả góp ở 8% | Trả góp ở 9% | Trả góp ở 10% | Tiền lãi ở 9% |
|---|---|---|---|---|
| 5 năm | 20.276 | 20.758 | 21.247 | 0,25× |
| 10 năm | 12.133 | 12.668 | 13.215 | 0,52× |
| 20 năm | 8.364 | 8.997 | 9.650 | 1,16× |
| 30 năm | 7.338 | 8.046 | 8.776 | 1,90× |
Kéo dài khoản vay từ 10 lên 20 năm giúp tiền trả góp giảm khoảng 29% ở mức 9%, nhưng tiền lãi tăng hơn gấp đôi: từ 0,52 lên 1,16 lần số tiền vay. Trong năm đầu của khoản vay 20 năm lãi 9%, khoảng 83% số tiền bạn trả là tiền lãi.
Để xem trả trước một phần tiết kiệm được bao nhiêu, dùng Máy tính Trả Góp kèm Trả Trước Hạn; để kiếm lại tiền lãi bằng đầu tư, Khoản Vay + Đầu Tư Định Kỳ.
Lấy trường hợp cơ sở: một khoản vay mua nhà lãi suất 8,5% mỗi năm, thời hạn 20 năm, tính theo dư nợ giảm dần. Dòng đầu tiên của bảng dưới đây là trường hợp cơ sở; mỗi dòng tiếp theo chỉ thay đổi một yếu tố. Mọi con số đều được tính bằng cùng công thức mà máy tính này sử dụng.
| Kịch bản | Trả góp hằng tháng | Số tiền vay | Tổng tiền lãi | Tổng đã trả |
|---|---|---|---|---|
| ₹50,00,000 với 8,5% trong 20 năm (trường hợp cơ sở) | ₹43,391 | ₹50,00,000 | ₹54,13,879 | ₹1,04,13,879 |
| Trường hợp cơ sở trong 15 năm | ₹49,237 | ₹50,00,000 | ₹38,62,656 | ₹88,62,656 |
| Trường hợp cơ sở trong 25 năm | ₹40,261 | ₹50,00,000 | ₹70,78,406 | ₹1,20,78,406 |
| Trường hợp cơ sở trong 30 năm | ₹38,446 | ₹50,00,000 | ₹88,40,443 | ₹1,38,40,443 |
| Trường hợp cơ sở với 7,5% | ₹40,280 | ₹50,00,000 | ₹46,67,118 | ₹96,67,118 |
| Trường hợp cơ sở với 9,5% | ₹46,607 | ₹50,00,000 | ₹61,85,574 | ₹1,11,85,574 |
| Trường hợp cơ sở tính lãi cố định 8,5% trên số vay ban đầu | ₹56,250 | ₹50,00,000 | ₹85,00,000 | ₹1,35,00,000 |
| Lãi cố định chỉ 5% trong 20 năm | ₹41,667 | ₹50,00,000 | ₹50,00,000 | ₹1,00,00,000 |
Trong trường hợp cơ sở, bạn trả lại nhiều hơn gấp đôi số tiền đã vay một chút. Năm đầu, khoảng bốn phần năm số tiền trả đi vào lãi, phần gốc chỉ vượt phần lãi từ năm thứ 13, và sau 10 năm vẫn còn khoảng 70% khoản vay chưa trả.
Rút ngắn thời hạn còn 15 năm làm khoản trả góp tăng khoảng 14% nhưng tiết kiệm gần 30% tiền lãi. Kéo dài lên 25 hoặc 30 năm chỉ giảm khoản trả góp 7–11% mà lãi tăng thêm từ khoảng một phần ba đến gần hai phần ba.
Lãi suất thay đổi một điểm phần trăm làm khoản trả góp đổi khoảng 7% và tổng tiền lãi đổi khoảng 14%, nên lãi suất thấp hơn hay một lần giảm lãi về sau đều rất đáng giá.
Lãi cố định trên số vay ban đầu đắt hơn nhiều: cùng mức 8,5%, khoản trả góp cao hơn khoảng 30% và tiền lãi cao hơn hơn 55%. Lãi cố định chỉ 5% đã tốn gần bằng 8,5% theo dư nợ giảm dần, vì vậy hãy luôn so sánh các khoản vay theo cùng một phương pháp.
Hai phương pháp có thể khiến cùng một mức lãi công bố có chi phí rất khác nhau.
| Tiêu chí | Dư nợ giảm dần | Lãi cố định |
|---|---|---|
| Lãi tính trên | Chỉ số dư còn nợ, giảm dần mỗi tháng | Toàn bộ số tiền vay ban đầu, suốt thời hạn |
| Cơ cấu mỗi kỳ trả | Ban đầu chủ yếu là lãi, về sau chủ yếu là gốc | Phần gốc và lãi như nhau ở mọi kỳ |
| Tổng chi phí ở cùng mức lãi công bố | Thấp hơn | Cao hơn nhiều |
| Thường dùng cho | Vay mua nhà, phần lớn vay mua xe và vay học phí | Một số khoản vay tiêu dùng, trả góp mua hàng và mua xe |
| Lợi ích của trả trước hạn | Lớn — mọi khoản lãi về sau đều giảm | Thường nhỏ, tùy điều kiện của ngân hàng |
Nếu ngân hàng báo lãi cố định trên số vay ban đầu, hãy dùng phần so sánh của máy tính này để xem nó tương đương bao nhiêu theo dư nợ giảm dần.
Với lãi suất 9%/năm, tính trên dư nợ giảm dần:
Quy đổi theo khoản vay của bạn: với 5.000.000, nhân với năm.
Không. Cùng một mức lãi suất nhưng tính theo kiểu cố định thì đắt hơn nhiều. Vay 1.000.000 trong 5 năm với 10%:
Hãy so sánh khoản vay theo lãi suất trên dư nợ giảm dần, và chuyển máy tính này sang “Lãi Suất Cố Định” để thấy chênh lệch.
EMI (khoản trả góp hàng tháng cố định) là số tiền cố định bạn trả mỗi tháng để trả một khoản vay, bao gồm cả gốc và lãi, cho đến khi trả hết nợ.
Với dư nợ giảm dần, lãi chỉ được tính trên số dư nợ còn lại, nên phần lãi trong khoản trả góp sẽ giảm dần mỗi tháng khi bạn trả nợ. Với lãi suất cố định, lãi được tính trên toàn bộ số tiền vay ban đầu trong suốt thời hạn vay nên không bao giờ giảm — điều này khiến khoản vay lãi suất cố định tốn tổng lãi cao hơn đáng kể so với khoản vay dư nợ giảm dần cùng mức lãi suất danh nghĩa.
Trong khoản vay dư nợ giảm dần, số tiền trả góp là cố định, nhưng mỗi tháng phần gốc sẽ chiếm tỷ lệ ngày càng lớn còn phần lãi ngày càng nhỏ, vì lãi được tính lại trên số dư đang giảm dần. Các khoản trả đầu tiên chủ yếu là lãi; các khoản trả sau chủ yếu là gốc.
Không. Ngày bắt đầu không làm thay đổi khoản trả góp, tổng lãi hay tổng thanh toán — nó chỉ xác định mỗi kỳ trả góp trong lịch trình rơi vào tháng nào.
Không. Máy tính chỉ tính khoản trả góp, lãi và lịch trả nợ dựa trên số tiền vay, lãi suất và thời hạn. Phí xử lý hồ sơ, phí phạt trả nợ trước hạn và bất kỳ khoản bảo hiểm nào do bên cho vay tính thêm đều không được bao gồm.
Một nguyên tắc phổ biến là giữ tổng các khoản trả góp trong khoảng 30–40% thu nhập thực nhận hằng tháng, và ngân hàng cũng áp dụng giới hạn tương tự khi xét duyệt. Mức thoải mái với bạn còn tùy vào các chi phí cố định khác, người phụ thuộc và mục tiêu tiết kiệm, vì vậy hãy chừa chỗ cho quỹ dự phòng và việc đầu tư đều đặn.
Mỗi kỳ trả sẽ nhẹ hơn, nhưng bạn trả lãi nhiều năm hơn nên tổng chi phí tăng mạnh. Cách hợp lý là chọn thời hạn ngắn nhất mà bạn vẫn trả thoải mái, rồi trả trước hạn mỗi khi có tiền dư.
Lãi suất cố định giữ nguyên trong một khoảng thời gian thỏa thuận, nên khoản trả góp dễ dự đoán. Lãi suất thả nổi thay đổi theo lãi suất cơ sở của ngân hàng. Khi lãi suất đổi, ngân hàng thường giữ nguyên khoản trả góp và điều chỉnh thời hạn còn lại, vì vậy hãy xem sao kê sau mỗi lần điều chỉnh. Máy tính này giả định một mức lãi suất cho toàn bộ thời hạn.
Vay ít hơn nhờ trả trước nhiều hơn, chọn thời hạn ngắn hơn, thương lượng hoặc so sánh để có lãi suất thấp hơn, và trả trước hạn bất cứ khi nào có thể — kể cả những khoản nhỏ ở giai đoạn đầu cũng tiết kiệm rất nhiều tiền lãi. Máy tính Trả Góp kèm Trả Trước Hạn cho thấy chính xác số tiền tiết kiệm được.
Hãy so sánh lãi suất khoản vay, sau các ưu đãi thuế nếu có, với lợi nhuận sau thuế mà khoản đầu tư có thể thực sự mang lại. Trả trước hạn mang lại khoản tiết kiệm chắc chắn bằng đúng lãi suất vay; đầu tư có thể lời hơn nhưng có rủi ro. Nhiều người làm cả hai, và máy tính Khoản Vay + Đầu Tư Định Kỳ mô phỏng việc vừa trả nợ vừa đầu tư định kỳ.
Đối với khoản vay dư nợ giảm dần, khoản trả góp được tính bằng công thức khấu hao tiêu chuẩn, sau đó áp dụng mỗi tháng: lãi được tính trên số dư nợ còn lại, và phần còn lại của khoản trả góp sẽ giảm trừ vào gốc.
Đối với khoản vay lãi suất cố định, tổng lãi được tính trước trên số tiền vay ban đầu cho toàn bộ thời hạn, cộng vào gốc, rồi chia đều cho mỗi kỳ trả góp — vì vậy gốc và lãi giống hệt nhau trong mỗi kỳ trả góp.
Trả Góp (Dư Nợ Giảm Dần)
EMI = P × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
Trả Góp (Lãi Suất Cố Định)
EMI = (P + P × r × số năm) / n
Các máy tính và hướng dẫn của SIPCafe chỉ nhằm mục đích giáo dục và lập kế hoạch, không phải là tư vấn đầu tư, thuế hay pháp lý. Kết quả là ước tính dựa trên các giả định bạn nhập; lợi nhuận thực tế có thể khác và không được đảm bảo. Hãy cân nhắc trao đổi với một chuyên gia tư vấn tài chính có chuyên môn trước khi đưa ra quyết định đầu tư. SIPCafe không phải là nhà tư vấn đầu tư đã đăng ký và không khuyến nghị bất kỳ chứng khoán, quỹ hay chương trình cụ thể nào. Mọi khoản đầu tư đều có rủi ro thị trường; hãy đọc kỹ tài liệu chính thức của quỹ hoặc chương trình trước khi đầu tư.