Kikokotoo cha Kutoa Fedha: Pensheni ya Kila Mwezi Kutoka Akiba Yako

Inategemea inahitaji kudumu muda gani. Utoaji ukipanda 6% kila mwaka na salio likipata 10%, utoaji mkubwa zaidi wa mwaka wa kwanza unaodumu:

• Miaka 20: karibu 7.5% ya akiba
• Miaka 25: karibu 6.6%
• Miaka 30: karibu 6.0%
• Miaka 40: karibu 5.2%

Gawanya kwa 12 kupata kiasi cha mwezi: 6% kwa mwaka ni 0.5% ya akiba kila mwezi. Kwa faida ya 8%, kila kiwango kiko chini kwa takriban pointi 1.3.

Hasa inategemea kiwango cha kutoa cha mwanzo. Utoaji ukipanda 6% kila mwaka na faida ikiwa 10%:

• 4% kwa mwaka: haiishi
• 5%: karibu miaka 45
• 6%: karibu miaka 29 na nusu
• 7%: karibu miaka 22 na nusu
• 8%: karibu miaka 18

Faida ndogo zaidi hufupisha kila moja ya hizi: kwa 8%, utoaji wa 6% hudumu karibu miaka 21 badala ya 29 na nusu.

Mpango wa Kutoa Fedha kwa Utaratibu unakuwezesha kutoa kiasi maalum (au kinachoongezeka polepole) kutoka kwenye mtaji wako uliowekezwa kwa vipindi vya kawaida, kwa kawaida kila mwezi, huku salio lililobaki likiendelea kuwekezwa na kupata faida — hutumika mara nyingi kupata kipato cha kawaida wakati wa kustaafu.

Sehemu ya "Kiwango cha Mfumuko wa Bei / Ongezeko" huongeza kiasi chako cha kutoa kila mwezi kwa asilimia hiyo kila mwaka, ili kiasi unachotoa kiendane na kupanda kwa gharama za maisha badala ya kupoteza uwezo wa kununua wakati wa kustaafu kwa muda mrefu.

Ikiwa salio litaisha kabla ya kipindi ulichochagua, kikokotoo kitaonyesha kuwa kimeisha na kuonyesha kimedumu miezi mingapi. Kiasi cha kutoa hupunguzwa kufikia salio lililobaki, hivyo mtaji haufikii kamwe hasi.

Kiwango cha kutoa fedha ni kiasi cha kutoa cha mwaka wa kwanza kikiwa kama asilimia ya mtaji wa awali. Kiwango cha chini cha kutoa fedha kinafanya iwezekane zaidi mtaji kudumu kuliko kipindi chako; kiwango cha juu kinaongeza hatari ya kuishiwa mapema.

Hapana. Inadhania kiwango cha faida cha kila mwaka na ongezeko la mfumuko wa bei visivyobadilika kwa kipindi chote, jambo ambalo masoko halisi na matumizi halisi hayatoi kamwe kwa usahihi. Chukulia matokeo haya kama makadirio ya kupanga, si uhakikisho.

Kila moja ina faida na hasara. Amana ya muda maalum au annuity hutoa malipo yanayotabirika lakini ukuaji mdogo, na riba inaweza kutozwa kodi yote kila mwaka. Kutoa fedha kwa utaratibu kutoka mfuko wa uwekezaji huacha salio likiendelea kuwekezwa, hivyo linaweza kukua na kwenda sambamba na mfumuko wa bei, na kila utoaji ni kwa sehemu mtaji wako mwenyewe ukirudi — lakini salio hupanda na kushuka pamoja na soko. Wastaafu wengi huunganisha vyote viwili.

Inategemea muda. Kwa kustaafu kwa muda mrefu, wawekezaji wengi hutumia mfuko mseto au uliosawazishwa, au huweka miaka michache ya utoaji kwenye mfuko wa dhamana na kilichobaki kwenye hisa za kutumia baadaye. Pesa utakazotoa katika miaka michache ijayo hazipaswi kukaa kwenye mali zinazoyumba sana. Vikokotoo vya Mkakati wa Vikapu Viwili na Mkakati wa Vikapu Vitatu vinaonyesha mbinu hii.

Kila utoaji huchukuliwa kama kuuza vipande, kwa hivyo sehemu ya faida pekee ndiyo hutozwa kodi, si kiasi chote — kwa kawaida kama faida ya mtaji, kwa kiwango kinachotegemea aina ya mfuko, muda uliomiliki vipande na sheria za nchi yako. Hii ni sababu moja kutoa fedha kwa utaratibu kunaweza kuwa na ufanisi zaidi wa kodi kuliko mapato ya riba. Kikokotoo kinaonyesha tarakimu kabla ya kodi, kwa hivyo angalia sheria za sasa au muulize mshauri wa kodi.

Hasara za mapema huleta madhara makubwa zaidi, kwa sababu utoaji basi huuza vipande vingi zaidi kwa bei za chini — tatizo linalojulikana kama hatari ya mfuatano wa faida. Kuweka miaka moja hadi mitatu ya utoaji kwenye mfuko wa hatari ndogo, kupunguza kidogo utoaji baada ya mwaka mbaya, au kuruka ongezeko la mwaka mara moja kunaweza kufanya mpango kuwa imara zaidi.