Калькулятор снятия средств: ежемесячная пенсия из капитала

Это зависит от того, на сколько лет её должно хватить. Если снятие растёт на 6 % в год, а остаток приносит 10 %, самое большое снятие в первый год, которого хватит:

• 20 лет: около 7,5 % капитала
• 25 лет: около 6,6 %
• 30 лет: около 6,0 %
• 40 лет: около 5,2 %

Разделите на 12, чтобы получить месячную сумму: 6 % в год — это 0,5 % капитала в месяц. При доходности 8 % каждая ставка ниже примерно на 1,3 пункта.

Главным образом это зависит от начальной ставки снятия. Если снятия растут на 6 % в год, а доходность 10 %:

• 4 % в год: не заканчивается
• 5 %: около 45 лет
• 6 %: около 29,5 года
• 7 %: около 22,5 года
• 8 %: около 18 лет

Более низкая доходность сокращает каждый из этих сроков: при 8 % снятия 6 % хватит примерно на 21 год вместо 29,5.

План систематического снятия средств позволяет вам снимать фиксированную (или постепенно увеличивающуюся) сумму с вашего инвестированного капитала через равные промежутки времени, обычно ежемесячно, при этом оставшийся остаток продолжает быть инвестированным и приносить доход — обычно используется для создания регулярного дохода на пенсии.

Параметр «Уровень Инфляции / Прирост» увеличивает ваше ежемесячное снятие каждый год на этот процент, чтобы ваши снятия поспевали за ростом стоимости жизни, а не теряли покупательную способность на протяжении длительной пенсии.

Если остаток исчерпается до окончания выбранного вами временного горизонта, калькулятор отметит его как исчерпанный и покажет, сколько месяцев он продержался. Снятия ограничены оставшимся остатком, поэтому капитал никогда не становится отрицательным.

Норма снятия средств — это годовое снятие первого года, выраженное в процентах от начального капитала. Более низкая норма снятия увеличивает вероятность того, что капитал продержится дольше выбранного вами горизонта; более высокая увеличивает риск его преждевременного истощения.

Нет. Она предполагает постоянную годовую доходность и постоянный прирост инфляции на протяжении всего горизонта, чего реальные рынки и реальные расходы никогда точно не обеспечивают. Считайте результат оценкой для планирования, а не гарантией.

У каждого варианта свои компромиссы. Депозит или аннуитет дают предсказуемые выплаты, но почти не растут, а проценты могут облагаться налогом полностью каждый год. Систематическое снятие из фонда оставляет остаток инвестированным, поэтому он может расти и поспевать за инфляцией, а каждое снятие отчасти возвращает вам ваш же капитал — но остаток колеблется вместе с рынком. Многие пенсионеры сочетают оба подхода.

Это зависит от горизонта. Для долгой пенсии многие используют смешанный или сбалансированный фонд либо держат несколько лет снятий в облигационном фонде, а остальное — в акциях, к которым обратятся позже. Деньги, которые вы снимете в ближайшие годы, не стоит держать в волатильных активах. Калькуляторы «Стратегия 2 Корзин» и «Стратегия 3 Корзин» моделируют такой подход.

Каждое снятие — это продажа паёв, поэтому налогом облагается только часть, приходящаяся на прибыль, а не вся сумма — обычно как прирост капитала, по ставке, зависящей от типа фонда, срока владения и правил вашей страны. Это одна из причин, почему систематическое снятие бывает выгоднее с точки зрения налогов, чем процентный доход. Калькулятор показывает суммы до налогов, поэтому уточните действующие правила или обратитесь к налоговому консультанту.

Ранние потери вредят сильнее всего, потому что снятия тогда продают больше паёв по низким ценам — это называют риском последовательности доходности. Держать один–три года снятий в низкорисковом фонде, немного сократить снятия после плохого года или один раз пропустить ежегодную индексацию — всё это делает план гораздо устойчивее.