Калькулятор Пенсионной Стратегии 2 Корзин
Защитите расходы на ближайшие годы, дайте остальному расти — и смотрите, как корзины пополняют друг друга год за годом.
Ваш Пенсионный План
Ваши Две Корзины
Корзина 1
Защитная Корзина
$6,000,000
40.0% капитала
Хранит расходы на ближайшие 10 лет в низкорисковых вложениях. Каждое ежемесячное снятие идёт отсюда.
Корзина 2
Корзина Роста
$9,000,000
60.0% капитала
Всё остальное, вложенное ради долгосрочного роста. Каждые 10 лет она пополняет Защитную корзину.
Денег хватит до 90 лет
В 90 лет у вас останется $1,069,775,862 — примерно $58,076,379 в сегодняшних деньгах.
План обеспечен
122%
Капитал без нехватки
$12,260,186
запас $2,739,814
Максимальный месячный расход
$61,174
в сегодняшних деньгах
Месячный расход в 40 лет
$50,000
Месячный расход в 89 лет
$868,875
Всего снято
$174,201,543
Пополнений из Корзины роста
4
Итоговый остаток
$1,069,775,862
Всего заработано доходности: $1,228,977,404
Машина Времени Корзин
Нажмите «Воспроизвести» или двигайте ползунок, чтобы увидеть, как деньги перетекают между корзинами год за годом.
День первый
40 лет
Защитная Корзина
$6,000,000
Корзина Роста
$9,000,000
Всего
$15,000,000
Капитал $15,000,000 разделён: $6,000,000 в Защитную корзину и $9,000,000 в Корзину роста.
Прогноз по Годам
Нажмите на точку графика или строку таблицы, чтобы перенести Машину времени в этот год.
| Возраст | Расход в Месяц | Снято (за Год) | Защитная Корзина | В Защитную | Корзина Роста | Всего |
|---|---|---|---|---|---|---|
40 | $50,000 | $600,000 | $5,750,205 | — | $10,141,425 | $15,891,630 |
41 | $53,000 | $636,000 | $5,447,811 | — | $11,427,612 | $16,875,423 |
42 | $56,180 | $674,160 | $5,087,343 | — | $12,876,919 | $17,964,262 |
43 | $59,551 | $714,610 | $4,662,854 | — | $14,510,035 | $19,172,889 |
44 | $63,124 | $757,486 | $4,167,887 | — | $16,350,270 | $20,518,157 |
45 | $66,911 | $802,935 | $3,595,438 | — | $18,423,894 | $22,019,332 |
46 | $70,926 | $851,111 | $2,937,911 | — | $20,760,505 | $23,698,415 |
47 | $75,182 | $902,178 | $2,187,071 | — | $23,393,456 | $25,580,528 |
48 | $79,692 | $956,309 | $1,333,999 | — | $26,360,332 | $27,694,331 |
49 | $84,474 | $1,013,687 | $369,034 | — | $29,703,482 | $30,072,516 |
50Пополнение | $89,542 | $1,074,509 | $10,297,741 | $10,376,053 | $21,778,631 | $32,076,372 |
51 | $94,915 | $1,138,979 | $9,756,200 | — | $24,540,707 | $34,296,907 |
52 | $100,610 | $1,207,318 | $9,110,657 | — | $27,653,083 | $36,763,740 |
53 | $106,646 | $1,279,757 | $8,350,461 | — | $31,160,186 | $39,510,647 |
54 | $113,045 | $1,356,542 | $7,464,051 | — | $35,112,077 | $42,576,128 |
55 | $119,828 | $1,437,935 | $6,438,882 | — | $39,565,167 | $46,004,049 |
56 | $127,018 | $1,524,211 | $5,261,351 | — | $44,583,021 | $49,844,372 |
57 | $134,639 | $1,615,664 | $3,916,712 | — | $50,237,264 | $54,153,976 |
58 | $142,717 | $1,712,603 | $2,388,989 | — | $56,608,606 | $58,997,596 |
59 | $151,280 | $1,815,360 | $660,883 | — | $63,787,995 | $64,448,878 |
60Пополнение | $160,357 | $1,924,281 | $18,441,686 | $18,581,930 | $50,939,325 | $69,381,011 |
61 | $169,978 | $2,039,738 | $17,471,868 | — | $57,399,707 | $74,871,575 |
62 | $180,177 | $2,162,122 | $16,315,799 | — | $64,679,426 | $80,995,225 |
63 | $190,987 | $2,291,850 | $14,954,404 | — | $72,882,396 | $87,836,801 |
64 | $202,447 | $2,429,361 | $13,366,978 | — | $82,125,708 | $95,492,687 |
65 | $214,594 | $2,575,122 | $11,531,057 | — | $92,541,304 | $104,072,361 |
66 | $227,469 | $2,729,630 | $9,422,277 | — | $104,277,858 | $113,700,135 |
67 | $241,117 | $2,893,408 | $7,014,234 | — | $117,502,900 | $124,517,134 |
68 | $255,584 | $3,067,012 | $4,278,316 | — | $132,405,209 | $136,683,525 |
69 | $270,919 | $3,251,033 | $1,183,540 | — | $149,197,503 | $150,381,044 |
70Пополнение | $287,175 | $3,446,095 | $33,026,251 | $33,277,407 | $130,621,667 | $163,647,917 |
71 | $304,405 | $3,652,860 | $31,289,455 | — | $147,187,763 | $178,477,219 |
72 | $322,669 | $3,872,032 | $29,219,111 | — | $165,854,856 | $195,073,967 |
73 | $342,029 | $4,104,354 | $26,781,060 | — | $186,889,403 | $213,670,464 |
74 | $362,551 | $4,350,615 | $23,938,223 | — | $210,591,657 | $234,529,880 |
75 | $384,304 | $4,611,652 | $20,650,367 | — | $237,299,951 | $257,950,317 |
76 | $407,363 | $4,888,351 | $16,873,864 | — | $267,395,524 | $284,269,388 |
77 | $431,804 | $5,181,652 | $12,561,425 | — | $301,307,969 | $313,869,394 |
78 | $457,713 | $5,492,551 | $7,661,813 | — | $339,521,362 | $347,183,174 |
79 | $485,175 | $5,822,104 | $2,119,541 | — | $382,581,168 | $384,700,709 |
80Пополнение | $514,286 | $6,171,431 | $59,144,985 | $59,594,767 | $363,949,162 | $423,094,147 |
81 | $545,143 | $6,541,717 | $56,034,649 | — | $410,107,025 | $466,141,674 |
82 | $577,852 | $6,934,220 | $52,326,978 | — | $462,118,861 | $514,445,839 |
83 | $612,523 | $7,350,273 | $47,960,800 | — | $520,727,099 | $568,687,900 |
84 | $649,274 | $7,791,289 | $42,869,711 | — | $586,768,329 | $629,638,040 |
85 | $688,231 | $8,258,766 | $36,981,661 | — | $661,185,241 | $698,166,902 |
86 | $729,524 | $8,754,292 | $30,218,520 | — | $745,040,079 | $775,258,599 |
87 | $773,296 | $9,279,550 | $22,495,598 | — | $839,529,809 | $862,025,407 |
88 | $819,694 | $9,836,323 | $13,721,139 | — | $946,003,202 | $959,724,342 |
89 | $868,875 | $10,426,502 | $3,795,775 | — | $1,065,980,087 | $1,069,775,862 |
Часто Задаваемые Вопросы
1Что такое пенсионная стратегия 2 корзин?
Она делит пенсионные деньги на две части. Защитная корзина хранит расходы на ближайшие годы в низкорисковых вложениях, и из неё вы снимаете деньги каждый месяц. Корзина роста хранит всё остальное в более доходных вложениях. Раз в несколько лет деньги переходят из Корзины роста в Защитную корзину, чтобы пополнить её.
2Зачем две корзины вместо одной?
Деньги, которые понадобятся скоро, защищены, поэтому обвал рынка не заставит вас продавать вложения роста с убытком ради оплаты счетов. У Корзины роста есть годы на восстановление до следующего пополнения, а Защитная корзина продолжает оплачивать расходы.
3На сколько лет расходов рассчитывать Защитную корзину?
Обычно на 3–5 лет. Меньше лет — больше денег растёт, но меньше времени переждать плохой рынок. Больше лет — спокойнее, но ниже общая доходность. Попробуйте разные значения и посмотрите, как меняется итоговый остаток.
4Что если Защитная корзина заработала больше нужного?
При каждом пополнении Защитная корзина приводится ровно к расходам на следующие годы. Если проценты сделали её больше, излишек возвращается в Корзину роста, где может заработать больше.
5Что означает возраст нехватки?
Это возраст, в котором обе корзины вместе уже не могут оплатить полный месячный расход. Калькулятор также показывает капитал, нужный, чтобы этого избежать, и максимальный месячный расход, который выдержит ваш текущий капитал.
6Гарантирована ли доходность в этом калькуляторе?
Нет. Для простоты калькулятор использует фиксированную годовую доходность для каждой корзины. Реальная доходность колеблется, особенно в Корзине роста — именно поэтому и существует Защитная корзина. Воспринимайте результаты как ориентир для планирования, а не обещание.
7Стратегия 2 корзин или 3 корзин: в чём разница?
Стратегия 3 корзин добавляет промежуточную корзину между двумя, например расходы с 4-го по 10-й год в инвестициях умеренного риска, таких как смешанные или облигационные фонды. Она пополняет Защитную Корзину, пока Корзина Роста остаётся инвестированной дольше. Стратегия 2 корзин проще, в ней меньше переводов, за которыми нужно следить, и она хорошо работает, когда Защитная Корзина уже покрывает обычный спад рынка. Калькулятор Стратегии 3 Корзин скоро появится на SIPCafe.
8Чем стратегия корзин отличается от обычного плана систематического снятия (SWP)?
Обычный план систематического снятия (SWP) каждый месяц продаёт небольшую часть одного портфеля, что бы ни происходило на рынке, поэтому при обвале вы продаёте активы роста по низким ценам. Стратегия корзин оплачивает ежемесячные расходы из Защитной Корзины и берёт деньги из Корзины Роста только при плановых пополнениях. Попробуйте калькулятор систематического снятия средств SIPCafe с тем же капиталом, чтобы сравнить.
Как Рассчитываются Показатели
План моделируется помесячно от текущего возраста до выбранного конечного возраста. Месячный расход раз в год растёт на уровень инфляции от сегодняшней суммы — даже в период ожидания до начала снятий.
В первый день Защитная корзина получает сегодняшние месячные расходы × 12 × N (N = Покрытие расходов) — без заранее заложенной инфляции, поскольку корзина продолжает приносить доходность Защитной корзины, пока из неё идут снятия, и это примерно покрывает ежегодный рост снятий. Всё остальное идёт в Корзину роста.
Каждый месяц после начала снятий расход месяца берётся из Защитной корзины. Каждые N лет она приводится к расходам на следующие N лет: пополняется из Корзины роста или, если в ней больше нужного, излишек возвращается в Корзину роста. Затем обе корзины растут по своей месячной ставке.
Месячный расход в году y
E(y) = Месячный расход сегодня × (1 + Инфляция)^y
Цель Защитной корзины при пополнении
Цель = E(y) × 12 × N
Сумма пополнения
Перевод = min(Цель − Остаток защитной, Остаток роста)
Каждый месяц, для каждой корзины
Остаток = (Остаток − Снятие) × (1 + Годовая доходность ÷ 12)
- Если Защитная корзина опустеет посреди цикла, расход напрямую оплачивает Корзина роста. Нехватка фиксируется, только когда пусты обе корзины.
- Необходимый капитал и максимальный месячный расход находятся многократным перезапуском полной симуляции (двоичный поиск), пока план едва дотягивает до целевого возраста.
- Сегодняшние деньги делят суммы каждого года на накопленную к этому году инфляцию. Все значения округляются только при отображении.