Калькулятор FIRE: какой капитал нужен для ранней пенсии

Примерно 25 годовых расходов того года, когда вы выходите на пенсию, при ставке изъятия 4 %. В пересчёте на сегодняшние расходы, при инфляции 6 %, это:

• Пенсия через 10 лет: около 45 сегодняшних годовых расходов
• Через 15 лет: около 60
• Через 20 лет: около 80
• Через 25 лет: около 107

При более осторожной ставке изъятия 3,5 % каждая цель выше примерно на 14 %.

Потому что она накапливается каждый год до выхода на пенсию, а число FIRE кратно расходам на эту дату. При выходе через 15 лет и ставке изъятия 4 % цель составляет:

• Инфляция 5 %: около 52 сегодняшних годовых расходов
• 6 %: около 60
• 7 %: около 69

Без учёта инфляции цель составила бы 25 сегодняшних годовых расходов — меньше половины нужного.

Ваше число FIRE (Финансовая Независимость, Ранний Выход на Пенсию) — это инвестиционный капитал, который вам понадобится, чтобы безопасное ежегодное снятие средств покрывало ваши текущие расходы бессрочно, без необходимости в активном доходе.

Full FIRE покрывает ваш текущий образ жизни без изменений. Lean FIRE нацелен на урезанный образ жизни с меньшим капиталом. Fat FIRE нацелен на расширенный, более комфортный образ жизни с большим капиталом. Coast FIRE — это сумма, которую нужно накопить уже сейчас, чтобы она выросла до вашего числа Full FIRE без дальнейших взносов. Barista FIRE — это меньший капитал, который должен покрывать только разницу, оставшуюся после того, как подработка или другой доход, например от аренды, покрывает остальное.

Ваше число FIRE рассчитывается делением годовых расходов (с поправкой на инфляцию) на безопасную ставку снятия — это широко используемое «правило 4%»: капитал, равный 25 годовым расходам, рассчитанный так, чтобы ежегодное снятие в 4% могло поддерживать его на протяжении долгой пенсии.

Coast FIRE — это приведённая стоимость вашего числа Full FIRE: сумма Full FIRE дисконтируется от целевого возраста FIRE к сегодняшнему дню по ожидаемой доходности до FIRE. Если ваши текущие сбережения уже превышают эту сумму, вы достигли Coast FIRE — ожидается, что они вырастут до полного числа без дополнительных вложений.

Калькулятор проецирует ваши текущие сбережения до целевого возраста FIRE по ожидаемой доходности до FIRE, вычитает это из вашего числа Full FIRE, чтобы получить возможный разрыв, а затем определяет ежемесячный регулярный взнос (инвестируемый под ту же доходность, на оставшиеся годы), необходимый для его закрытия — та же формула регулярных инвестиций с ежемесячным начислением процентов, что и в калькуляторе регулярных инвестиций, решённая в обратную сторону.

Правило 4% основано на исследованиях пенсий длительностью около 30 лет. Ранняя пенсия может длиться 40 или 50 лет, поэтому многие финансовые планировщики советуют более осторожную ставку снятия 3–3,5%, то есть капитал примерно в 29–33 годовых расхода вместо 25. Попробуйте в калькуляторе более низкую Безопасную Ставку Снятия и посмотрите, как изменится ваше число.

Всё, что вы продолжите оплачивать, когда перестанете работать: коммунальные платежи, еду, транспорт, аренду или содержание жилья, страховые взносы, путешествия и хобби, а также нерегулярные траты вроде замены автомобиля или ремонта, пересчитанные в среднемесячную сумму. Вспомните и о расходах, которые сегодня берёт на себя работодатель, — чаще всего забывают о медицинской страховке.

Обычно нет. Разовые цели лучше планировать отдельно с помощью Калькулятора Цели, а кредиты в идеале погасить до выхода на пенсию. Оставьте число FIRE для текущих расходов на жизнь, чтобы его не раздували траты, которые закончатся через несколько лет.

Нет. Оно рассчитывает капитал, покрывающий введённые расходы до налогов на снятия. Если в вашей стране доход или прибыль на пенсии облагаются налогом, добавьте к ежемесячным расходам сумму на этот налог или используйте чуть более низкую ставку снятия.

Большинство настраивают систематическое снятие из диверсифицированного портфеля и держат несколько лет расходов в более надёжных активах, чтобы никогда не продавать во время обвала. Калькулятор Систематического Снятия Средств показывает, на сколько хватит капитала при заданном снятии, а калькулятор «Стратегия 3 Корзин» моделирует его разделение по горизонтам.