Calculadora de prestação: parcela mensal, juros e cronograma

A 9 % ao ano, sobre o saldo devedor:

• 10 anos: 12.668 por mês, 520.109 de juros no total
• 20 anos: 8.997 por mês, 1.159.342 de juros
• 30 anos: 8.046 por mês, 1.896.641 de juros

Ajuste ao seu empréstimo: para 5.000.000, multiplique por cinco.

Não. A mesma taxa sai muito mais cara como juros fixos. Para 1.000.000 em 5 anos a 10 %:

• Saldo devedor decrescente: prestação 21.247, juros totais 274.823
• Juros fixos: prestação 25.000, juros totais 500.000
• A taxa real: 10 % de juros fixos custam tanto quanto cerca de 17,3 % sobre o saldo devedor

Compare empréstimos pela taxa sobre o saldo devedor e mude esta calculadora para «Juros Fixos» para ver a diferença.

A EMI (prestação mensal fixa) é o valor fixo que paga todos os meses para reembolsar um empréstimo, cobrindo capital e juros, até o empréstimo estar totalmente pago.

No saldo devedor decrescente, os juros incidem apenas sobre o capital em dívida, pelo que a parcela de juros da sua prestação diminui a cada mês à medida que paga. Nos juros fixos, os juros são calculados sobre o valor original total do empréstimo durante todo o prazo, pelo que nunca diminuem — isto torna um empréstimo de juros fixos significativamente mais caro em juros totais do que um empréstimo de saldo devedor decrescente com a mesma taxa nominal.

Num empréstimo de saldo devedor decrescente, o valor da prestação é fixo, mas a cada mês uma parte maior é destinada ao capital e uma parte menor aos juros, porque os juros são recalculados sobre um saldo decrescente. Os primeiros pagamentos têm mais juros; os últimos têm mais capital.

Não. A data de início não altera a prestação, o total de juros nem o pagamento total — apenas determina em que mês do calendário cai cada prestação do plano.

Não. Calcula a prestação, os juros e o plano de reembolso apenas com base no valor do empréstimo, na taxa de juro e no prazo. Taxas de processamento, penalizações por pagamento antecipado e quaisquer seguros cobrados pelo seu credor não estão incluídos.

Uma regra comum é manter todas as prestações de empréstimos, somadas, entre 30% e 40% do rendimento líquido mensal, e os bancos aplicam limites semelhantes na avaliação. O que é confortável para si depende também das outras despesas fixas, dos dependentes e dos objetivos de poupança, por isso deixe margem para um fundo de emergência e para investir regularmente.

Cada prestação fica mais leve, mas paga juros durante mais anos, e o custo total sobe muito. Uma boa abordagem é escolher o prazo mais curto cuja prestação consiga pagar com conforto e amortizar antecipadamente sempre que tiver dinheiro a mais.

A taxa fixa mantém-se durante um período acordado, por isso a prestação é previsível. A taxa variável acompanha o indexante do banco. Quando muda, o banco pode manter a prestação e ajustar o prazo restante, ou alterar a prestação — confirme no extrato depois de cada revisão. Esta calculadora assume uma única taxa durante todo o prazo.

Peça menos emprestado com uma entrada maior, escolha um prazo mais curto, negocie ou compare propostas para obter uma taxa mais baixa e faça amortizações antecipadas sempre que possível — mesmo pequenas quantias no início do empréstimo poupam muitos juros. A calculadora Prestação com Amortizações Antecipadas mostra exatamente quanto poupa.

Compare a taxa do empréstimo, depois de eventuais benefícios fiscais, com o retorno realista, depois de impostos, do investimento. Amortizar dá uma poupança garantida igual à taxa do empréstimo; investir pode render mais, mas tem risco. Muitas pessoas fazem as duas coisas, e a calculadora Empréstimo + Investimento Programado simula investimentos regulares em paralelo com o empréstimo.