Planeador de Prestações e Investimento: Um Empréstimo Sem Juros
Faça a gestão do empréstimo com investimento: pague a prestação, invista em paralelo e veja quando o seu crédito habitação fica sem juros ou totalmente pago.
= $5,424/mês (prestação $21,696)
Prestação do Empréstimo
$21,696
Investimento mensal
$5,424
Saída mensal
$27,120
Empréstimo pago
Capital
$2,500,000
Juros
$2,706,939
Total pago
$5,206,939
Investimento programado
Investido
$1,301,760
Rendimento
$4,117,618
Valor total
$5,419,378
Os rendimentos do seu investimento ($4,117,618) superam todos os juros que paga no empréstimo ($2,706,939): o investimento mais do que compensa o custo do crédito.
Torne este empréstimo sem juros
Invista $3,566/mês (16,4% da prestação) e os rendimentos do seu investimento vão igualar todos os $2,706,939 de juros deste empréstimo, tornando-o, na prática, sem juros.
Máquina do Tempo Empréstimo + Investimento
Carregue em reproduzir ou arraste o cursor para ver cada prestação reduzir o empréstimo enquanto o seu investimento cresce ao lado, ano após ano.
O dia em que o empréstimo é liberado
-$2,500,000
Valor do investimento menos o saldo devedor
Capital quitado
$0
Juros pagos
$0
Ainda devido
$2,500,000
Investido
$0
Rendimentos
$0
Valor do investimento
$0
Pede emprestado $2,500,000 a 8,5% durante 20 anos, com uma prestação de $21,696/mês. Ao mesmo tempo inicia um investimento programado de $5,424/mês, esperando 12% ao ano, por isso saem $27,120/mês da sua carteira todos os meses. Carregue em reproduzir para ver a evolução.
Empréstimo e Investimento, Ano a Ano
Clique num ponto do gráfico ou numa linha da tabela para levar a Máquina do Tempo a esse ano.
Saldo Devedor e Valor do Investimento
Detalhe Anual
| Ano | Capital | Juros | Saldo Devedor | Investido | Valor do Investimento | Investimento − Empréstimo |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $49,755 | $210,591 | $2,450,244 | $65,088 | $69,478 | -$2,380,766 |
| 2 | $54,153 | $206,194 | $2,396,091 | $130,176 | $147,767 | -$2,248,324 |
| 3 | $58,942 | $201,407 | $2,337,150 | $195,264 | $235,985 | -$2,101,165 |
| 4 | $64,150 | $196,197 | $2,273,000 | $260,352 | $335,392 | -$1,937,608 |
| 5 | $69,820 | $190,525 | $2,203,180 | $325,440 | $447,406 | -$1,755,774 |
| 6 | $75,990 | $184,353 | $2,127,188 | $390,528 | $573,626 | -$1,553,562 |
| 7 | $82,710 | $177,639 | $2,044,479 | $455,616 | $715,854 | -$1,328,625 |
| 8 | $90,018 | $170,328 | $1,954,459 | $520,704 | $876,120 | -$1,078,339 |
| 9 | $97,976 | $162,368 | $1,856,482 | $585,792 | $1,056,712 | -$799,770 |
| 10 | $106,634 | $153,710 | $1,749,846 | $650,880 | $1,260,207 | -$489,639 |
| 11 | $116,063 | $144,286 | $1,633,783 | $715,968 | $1,489,511 | -$144,272 |
| 12 | $126,323 | $134,027 | $1,507,462 | $781,056 | $1,747,896 | $240,434 |
| 13 | $137,488 | $122,859 | $1,369,974 | $846,144 | $2,039,051 | $669,077 |
| 14 | $149,640 | $110,708 | $1,220,335 | $911,232 | $2,367,131 | $1,146,796 |
| 15 | $162,867 | $97,480 | $1,057,468 | $976,320 | $2,736,820 | $1,679,352 |
| 16 | $177,262 | $83,085 | $880,206 | $1,041,408 | $3,153,395 | $2,273,189 |
| 17 | $192,933 | $67,417 | $687,275 | $1,106,496 | $3,622,803 | $2,935,528 |
| 18 | $209,985 | $50,364 | $477,291 | $1,171,584 | $4,151,742 | $3,674,451 |
| 19 | $228,544 | $31,802 | $248,746 | $1,236,672 | $4,747,765 | $4,499,019 |
| 20 | $248,746 | $11,602 | $0 | $1,301,760 | $5,419,378 | $5,419,378 |
Perguntas Frequentes
1Como posso tornar o meu crédito habitação sem juros?
Faça um investimento programado ao lado da prestação. Se os rendimentos ao longo do prazo igualarem o total de juros pagos, recuperou na prática esses juros, e o empréstimo fica sem juros em termos líquidos. Para um crédito habitação de 20 anos a 8,5% com rendimento esperado de 12%, investir cerca de 16% da prestação por mês é suficiente. A calculadora acima indica o valor mensal exato para o seu empréstimo em "Torne este empréstimo sem juros".
2Como gerir um empréstimo com investimento, combinando prestação e investimento programado?
Pague a prestação normalmente e destine uma parte dela (ou um valor fixo) a um investimento mensal pelo mesmo prazo. O empréstimo é pago como previsto enquanto o investimento capitaliza. A calculadora mostra ambos lado a lado — capital, juros e total pago ao lado do valor investido, rendimentos e valor — para ver ano a ano como empréstimo e investimento se equilibram.
3Um investimento programado pode livrar-me do empréstimo mais cedo?
Potencialmente, sim. Quando o valor do investimento ultrapassar o saldo em dívida, pode resgatá-lo e quitar o empréstimo antecipadamente, ficando sem dívidas anos antes do previsto. A Máquina do Tempo marca esse ano como "O investimento poderia quitar o empréstimo"; com os valores predefinidos acontece por volta do 12.º ano de um empréstimo de 20 anos.
4Devo investir enquanto pago um empréstimo?
Depende da taxa de juro do empréstimo face ao rendimento que espera do investimento. Se o investimento deverá render mais do que o empréstimo custa (após impostos), investir ao lado da prestação pode deixá-lo em melhor posição do que usar todo o dinheiro extra em amortizações antecipadas. Para dívidas caras, como cartões de crédito ou crédito pessoal, pagar primeiro a dívida costuma ser a melhor opção.
5Porque é que a calculadora sugere o investimento como percentagem da prestação?
É uma regra prática simples: invista todos os meses uma parte da prestação para que, quando o empréstimo terminar, tenha construído um capital que compense parte ou a totalidade dos juros pagos. Ligar o investimento à prestação mantém o plano proporcional ao tamanho do empréstimo. Pode mudar para um valor personalizado a qualquer momento.
6O que significa "o investimento poderia quitar o empréstimo"?
É o primeiro ano em que o valor do investimento é superior ao saldo que ainda deve. A partir daí poderia, em teoria, resgatar o investimento e liquidar o empréstimo antecipadamente. Se vale a pena depende dos impostos, das comissões de resgate e de preferir manter o investimento a crescer.
7O rendimento do investimento é garantido?
Não. Os juros do empréstimo são um custo contratual, mas os rendimentos de um investimento ligado ao mercado não são garantidos e variam de ano para ano. A calculadora assume um rendimento esperado constante para simplificar a comparação; os resultados reais podem ser maiores ou menores.
8Estão incluídos impostos, comissões ou benefícios fiscais do empréstimo?
Não. A comparação considera apenas o custo dos juros do empréstimo e os rendimentos antes de impostos do investimento. Comissões de abertura, penalizações por amortização antecipada, impostos sobre mais-valias e eventuais deduções sobre juros ou capital não estão incluídos.
Como os Números São Calculados
O empréstimo é um empréstimo normal com prestação constante: a prestação é fixa, os juros de cada mês incidem sobre o saldo em dívida e o restante da prestação amortiza o capital.
O investimento programado dura exatamente o mesmo prazo. Cada entrega mensal é investida no início do mês e capitaliza mensalmente à taxa de rendimento esperada. Quando o investimento é definido como percentagem da prestação, o investimento mensal é essa parte da prestação.
Prestação do empréstimo
Prestação = P × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
Investimento (% da prestação)
Investimento = Prestação × p / 100
Valor futuro do investimento
VF = Investimento × [((1 + r)^n − 1) / r] × (1 + r)
- P = valor do empréstimo, i = taxa do empréstimo ÷ 12, r = rendimento esperado ÷ 12, n = prazo em meses, p = investimento como percentagem da prestação.
- Saída mensal = prestação + investimento: o total que sai da sua carteira todos os meses.
- Investimento − Empréstimo (posição líquida) = valor do investimento menos o saldo devedor no fim de cada ano. Quando fica positivo, o investimento poderia quitar o empréstimo.
- Investimento sem juros = o investimento mensal cujos rendimentos totais no prazo igualam os juros totais do empréstimo, ou seja, juros totais ÷ rendimentos de um investimento de 1 por mês.
- Todos os valores são arredondados apenas quando apresentados, nunca a meio do cálculo.