Plano de Educação dos Filhos

Descubra o SIP mensal que paga a tempo todas as propinas da escola e da universidade: aumentado todos os anos, parado quando decidir e depois passado para uma carteira mais segura.

O seu filho

yrs

O seu investimento

%/yr
yrs
%/yr
%/yr

Custos da educação

%/yr

Escola (pré-escolar–secundário)

/yr
yrs
yrs

Universidade

/yr
yrs
yrs

Investimento mensal necessário

$20,714/mês

A subir todos os anos até $32,134/mês no ano 10; depois o SIP para.

Total investido

$3,126,398

Capital máximo

$4,903,310

aos 16 anos

Total de propinas escolares

$3,158,364

Total de propinas universitárias

$5,401,953

Todas as propinas a preços de hoje

$2,500,000

Todas as propinas efetivamente pagas

$8,560,317

Acrescentado pela inflação da educação

$6,060,317

Rendimentos obtidos

$5,433,920

Sobra após a última propina

$0

Ou investir um montante único hoje

$1,749,115

Um valor único (além das poupanças existentes) que pagaria todas as propinas sem SIP, com as mesmas rentabilidades.

Máquina do tempo da educação

Carregue em play ou arraste o cursor para ver o SIP encher o fundo de educação e depois pagar as propinas da escola e da universidade, ano após ano.

Crescimento · 12%Fundo de educação$0Escola$0Universidade$0O seu SIP$20,714/mês

Hoje

$0

Início

Investido

$0

Escola paga

$0

Universidade paga

$0

O plano: investir $20,714/mês, aumentando 5% todos os anos durante 10 anos, para pagar a tempo $8,560,317 de propinas da escola e da universidade. Carregue em play para o ver acontecer.

Entradas do SIPFundo de educaçãoPropinas escolares pagasPropinas universitárias pagas

Evolução do capital e das propinas

Clique num ano do gráfico ou numa linha da tabela para levar a máquina do tempo até lá.

Projeção ano a ano

AnoIdadeCapitalInvestimentoPropina escolarPropina universitáriaCapital final
1
0
$0$248,563$20,714/mês——$265,327
2
1
$265,327$260,991$21,749/mês——$577,570
3
2
$577,570$274,041$22,837/mês——$943,344
4
3
$943,344$287,743$23,979/mês——$1,370,133
5
4
$1,370,133$302,130$25,177/mês——$1,866,407
6
5Início da escola
$1,866,407$317,236$26,436/mês$146,933—$2,276,178
7
6
$2,276,178$333,098$27,758/mês$158,687—$2,741,605
8
7
$2,741,605$349,753$29,146/mês$171,382—$3,269,533
9
8
$3,269,533$367,241$30,603/mês$185,093—$3,867,633
10
9
$3,867,633$385,603$32,134/mês$199,900—$4,544,502
11
10SIP parado
$4,544,502—$215,892—$4,641,525
12
11
$4,641,525—$233,164—$4,727,042
13
12
$4,727,042—$251,817—$4,798,739
14
13
$4,798,739—$271,962—$4,854,018
15
14
$4,854,018—$293,719—$4,889,963
16
15
$4,889,963—$317,217—$4,903,310
17
16
$4,903,310—$342,594—$4,890,410
18
17
$4,890,410—$370,002—$4,847,189
19
18Início da universidade
$4,847,189——$1,198,806$3,912,125
20
19
$3,912,125——$1,294,710$2,806,628
21
20
$2,806,628——$1,398,287$1,510,150
22
21
$1,510,150——$1,510,150$0

Planear a educação do seu filho

O que é um planeador de educação?

A educação de um filho é uma das maiores e menos flexíveis despesas de uma família. As contas chegam em datas fixas, ano após ano, e sobem mais depressa do que a maioria dos outros custos. Um planeador de educação transforma esse longo fluxo de propinas futuras num único número sobre o qual pode agir hoje: o investimento mensal que pagará cada propina a tempo.

Ao contrário de uma simples calculadora de objetivo, que aponta para um valor numa data, este planeador trata as propinas como uma série de pagamentos distribuídos pela escola e pela universidade. O fundo vai sendo usado enquanto ainda pode crescer, e nos primeiros anos de escola talvez ainda esteja a investir. Por isso a resposta é mais precisa do que dividir um grande total pelos meses que faltam.

Como usar este planeador

  1. Indique a idade atual do seu filho, ou ative «Filho ainda não nasceu» e indique os anos até ao nascimento.
  2. Acrescente as poupanças que já reservou para a educação.
  3. Escolha quanto pode aumentar o SIP por ano e durante quantos anos vai investir.
  4. Defina a rentabilidade esperada enquanto investe e uma mais baixa para a carteira segura que usará depois.
  5. Indique a inflação da educação e, para a escola e a universidade, a propina anual média de hoje, a idade de início e o número de anos.
  6. Leia o investimento mensal necessário. Se for mais do que pode pagar, ative «Só consigo investir um valor fixo» para ver até onde chega o seu orçamento.
  7. Use a máquina do tempo, o gráfico e a tabela para ver cada ano: início da escola, paragem do SIP, início da universidade e eventuais faltas de dinheiro.

Exemplo numérico: financiar a escola e a universidade de um recém-nascido

Considere um caso base: um recém-nascido cujas propinas escolares começam aos 5 anos e duram 13 anos, seguidas de 4 anos de universidade a partir dos 18 anos, ao triplo da propina escolar anual (valores de hoje, indicados na primeira linha). As propinas sobem 8% por ano. Os pais investem durante 10 anos, aumentam o SIP 5% por ano e obtêm 12% enquanto investem e 7% depois. A primeira linha da tabela é esse caso base; cada linha seguinte muda apenas um parâmetro. Todos os valores são calculados com a fórmula deste planeador.

CenárioSIP mensal inicialTotal investidoRendimentos obtidosTotal de propinas pagas
Recém-nascido · escola $100,000/ano · universidade $300,000/ano · SIP de 10 anos (caso base)$20,714$3,126,398$5,433,920$8,560,318
Caso base, mas a planear um ano antes do nascimento$20,648$3,116,452$6,128,691$9,245,143
Caso base, investindo 15 anos em vez de 10$13,668$3,539,151$5,021,167$8,560,318
Caso base com SIP fixo (sem aumento anual)$24,846$2,981,550$5,578,768$8,560,318
Caso base a 10% em vez de 12% enquanto investe$22,831$3,446,028$5,114,290$8,560,318
Caso base com inflação da educação de 10% em vez de 8%$27,397$4,135,149$7,555,331$11,690,480

As propinas efetivamente pagas somam mais do triplo do seu total a preços de hoje. A inflação da educação é a maior força do plano.

No caso base, os rendimentos pagam quase dois terços de todas as propinas. Os pais contribuem com pouco mais de um terço.

Começar um ano antes do nascimento quase não muda o valor mensal: o ano extra de capitalização é praticamente anulado por mais um ano de inflação das propinas.

Investir 15 anos em vez de 10 reduz o SIP inicial em cerca de um terço, embora o total investido suba porque as entregas duram mais.

Sem aumento anual, o SIP tem de começar cerca de um quinto mais alto, o que é mais difícil no início da carreira, mesmo que o total investido acabe um pouco menor.

Obter 10% em vez de 12% aumenta o SIP em cerca de um décimo, enquanto uma inflação da educação de 10% o aumenta em cerca de um terço. Acerte o pressuposto da inflação antes de afinar as rentabilidades.

Quando este planeador ajuda

  • Antes ou logo depois do nascimento, para começar o SIP certo enquanto o tempo está do seu lado.
  • Ao escolher entre escolas com propinas muito diferentes.
  • Ao decidir entre estudar no seu país ou no estrangeiro.
  • Quando recebe um prémio ou uma herança e quer saber quanto reservar de uma vez.
  • Na revisão anual, para confirmar que o SIP atual continua no bom caminho.

Fatores que mudam o resultado

  • O tempo até à primeira propina: quanto mais anos de capitalização, menor o SIP.
  • A inflação da educação: dois pontos de diferença podem alterar o SIP necessário em um terço.
  • A duração do investimento: um SIP mais longo reduz o valor mensal mas aumenta o total entregue.
  • O aumento anual: aumentar o SIP todos os anos permite começar mais baixo e acompanhar o rendimento.
  • As rentabilidades antes e depois da mudança: a segura pesa mais quando a universidade está longe da paragem do SIP.
  • As poupanças existentes: o dinheiro já investido reduz mais o SIP do que a mesma quantia acrescentada depois.

Propinas escolares versus universitárias

AspetoEscolaUniversidade
Quando começaCedo (cerca dos 3–6 anos)Tarde (cerca dos 17–19 anos)
DuraçãoLonga (12–14 anos)Curta (3–6 anos)
Custo anualModerado, a subir de forma constanteElevado, muitas vezes várias vezes um ano de escola
Tempo para prepararPouco, as propinas coincidem com a poupançaMuito, mas muitas vezes depois de o SIP parar
Financiamento típicoRendimento corrente mais o SIPCapital acumulado ao longo de muitos anos
Principal riscoAumentos de propinas e atividades extraEscolha do curso, estrangeiro, câmbio

Erros comuns

  • Usar a inflação geral em vez da inflação da educação, subestimando muito as propinas futuras.
  • Planear só a universidade e esquecer que as propinas escolares começam anos antes.
  • Manter tudo em ações enquanto paga as propinas e ter de vender depois de uma queda.
  • Assumir rentabilidades altas para tornar o valor mensal comportável.
  • Não rever o plano quando a escola ou as escolhas de estudo do filho mudam.

Dicas para um plano mais sólido

  • Comece o mais cedo possível, até antes do nascimento. O tempo trabalha mais do que qualquer pressuposto de rentabilidade.
  • Associe o aumento anual aos aumentos salariais para o SIP crescer sem pesar mais.
  • Tire gradualmente das ações o dinheiro necessário nos próximos dois a três anos, não tudo de uma vez.
  • Mantenha o fundo de educação separado de outros objetivos para não ser usado noutra coisa.
  • Teste uma inflação mais alta e uma rentabilidade mais baixa para ver a sua margem de segurança.
  • Use a opção de orçamento fixo para encontrar um SIP realista e feche a diferença com um montante único ou um SIP mais longo.

Perguntas Frequentes

Quanto devo investir por mês para a educação do meu filho?

Depende das propinas, de quando começam, de quanto tempo investe e das rentabilidades que assume. Indique as propinas de escola e universidade de hoje, as idades de início e o seu plano de investimento, e o planeador calcula o SIP inicial exato e mostra como cresce a cada aumento. O exemplo numérico abaixo mostra quanto cada pressuposto altera a resposta.

Posso planear para um filho que ainda não nasceu?

Sim. Ative «Filho ainda não nasceu» e indique os anos até ao nascimento. O plano começa hoje, marca o ano de nascimento e conta os anos extra de capitalização antes da primeira propina. Começar cedo muda pouco o valor mensal, porque as propinas continuam a subir entretanto, mas dá um ano de folga.

Porque desce a rentabilidade depois de parar de investir?

Quando as propinas estão a ser pagas, uma queda forte dos mercados pode obrigá-lo a vender no pior momento. Por isso, a maioria passa o capital para uma combinação mais segura de fundos de obrigações ou depósitos à medida que as propinas se aproximam. A rentabilidade mais baixa mostra o custo dessa segurança e mantém o plano realista.

Que inflação da educação devo usar?

Os custos da educação costumam subir mais do que os preços em geral. Em muitos países, as propinas escolares e universitárias têm subido 5–10% por ano, sobretudo no ensino privado e em cursos profissionais, e estudar no estrangeiro acrescenta risco cambial. Use pelo menos 8% e teste 10% para ver a sensibilidade do seu plano.

O que faz «Só consigo investir um valor fixo»?

Inverte a pergunta. Em vez de calcular o SIP necessário, aplica ao mesmo plano o valor mensal que consegue pagar (que continua a aumentar todos os anos). Mostra a parte das propinas coberta, a idade em que o dinheiro falta pela primeira vez, o total por pagar e quanto mais por mês fecharia a diferença.

Como são distribuídas no tempo as propinas e os investimentos?

A propina de cada ano é paga no início do ano letivo, retirada do fundo antes das doze entregas mensais do SIP desse ano. A propina do ano em curso considera-se já paga, por isso o plano cobre as propinas a partir do próximo ano. As propinas sobem todos os anos pela inflação da educação a partir de hoje.

Um montante único é melhor do que um SIP para a educação?

Um montante investido hoje rende durante mais tempo e por isso exige menos dinheiro no total. O planeador mostra o valor único que cobriria todas as propinas. A maioria dos pais não tem tanto disponível hoje; um SIP progressivo distribui o esforço pelos anos de rendimento. Poupanças existentes mais um SIP menor é um meio-termo comum.

A escola e a universidade devem ser planeadas em separado?

Comportam-se de forma diferente. As propinas escolares começam cedo, duram muitos anos e são menores. As universitárias chegam mais tarde, são muito maiores e surgem muitas vezes depois de o SIP parar. Este planeador trata ambas num único fundo para mostrar o fluxo combinado, mas apresenta as propinas de cada fase em separado.

O que acontece ao dinheiro que sobra no fim?

Se investir mais do que o necessário, ou se as rentabilidades superarem o previsto, o fundo mantém um saldo após a última propina. Pode servir para um mestrado, para a entrada de uma primeira casa ou para a sua reforma. O valor «Sobra após a última propina» mostra-o às taxas assumidas.

Com que frequência devo atualizar o plano?

Reveja-o uma vez por ano e sempre que mudarem a escola, as propinas ou o seu rendimento. Indique o capital já acumulado como poupanças existentes, atualize a idade e as propinas e recalcule. Pequenas correções anuais são muito mais fáceis do que uma grande recuperação perto da universidade.

Como os Números São Calculados

O planeador avança ano a ano, de hoje até ao pagamento da última propina. O seu filho tem a idade atual no ano 1, mais um ano no ano 2, e assim por diante; antes do nascimento, as idades são negativas. No início de cada ano a partir do ano 2, as propinas de escola e universidade desse ano são pagas pelo fundo. Depois, enquanto o SIP está ativo, entram doze entregas mensais no início de cada mês, e o fundo capitaliza todos os meses.

As propinas são atualizadas desde os preços de hoje pela inflação da educação. O SIP aumenta uma vez por ano. O fundo obtém a rentabilidade de investimento enquanto o SIP corre e a rentabilidade segura depois. Como o valor do fundo é uma função linear do SIP, das poupanças existentes e das propinas, o SIP necessário é calculado de forma exata, sem tentativa e erro: é o menor SIP inicial que mantém o saldo em zero ou acima logo após cada pagamento de propinas.

Propina no ano y

Propina(y) = Propina(hoje) × (1 + Inflação da educação)^(y − 1)

SIP mensal no ano y

SIP(y) = P × (1 + Aumento)^(y − 1), pago apenas nos primeiros N anos

Crescimento mensal

Fundo = (Fundo + SIP) × (1 + r / 12) todos os meses, com r = rentabilidade de investimento enquanto o SIP corre, rentabilidade segura depois

SIP inicial necessário

P = máximo nos anos com propinas de (F(y) − Poupanças × G(y)) / A(y), onde A, G e F são o fundo logo após a propina do ano y para um SIP de 1, poupanças de 1 e só as propinas

Alternativa de montante único

L = máximo nos anos com propinas de F(y) / G(y), menos as poupanças existentes

  • A propina do ano em curso considera-se já paga; o plano cobre as propinas a partir do próximo ano.
  • No modo de orçamento fixo, se o fundo não cobrir uma propina, paga o que puder, o resto fica registado como por pagar e o fundo fica a zero até entrar dinheiro novo.
  • Rendimentos obtidos = propinas pagas + saldo restante − total investido − poupanças existentes.
  • Todos os valores assumem rentabilidades e inflação constantes. São arredondados apenas na apresentação.

Aviso

As calculadoras e os guias do SIPCafe destinam-se apenas a fins educativos e de planeamento e não constituem aconselhamento de investimento, fiscal ou jurídico. Os resultados são estimativas baseadas nos pressupostos que introduz; os rendimentos reais variam e não são garantidos. Considere falar com um consultor financeiro qualificado antes de tomar decisões de investimento.

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