Calculadora da Estratégia de Reforma de 2 Baldes

Proteja as despesas dos próximos anos, deixe o resto crescer — e veja os baldes a recarregarem-se, ano após ano.

O Seu Plano de Reforma

/mo
yrs
yrs
yrs
%/yr

Os Seus Dois Baldes

Balde 1

Balde de Segurança

$6,000,000

40.0% do capital

Guarda as despesas dos próximos 10 anos em investimentos de baixo risco. Todos os levantamentos mensais saem daqui.

yrs
%/yr

Balde 2

Balde de Crescimento

$9,000,000

60.0% do capital

Todo o resto, investido para crescer a longo prazo. A cada 10 anos recarrega o Balde de Segurança.

%/yr

O seu dinheiro dura até aos 90 anos

Ainda terá $1,069,775,862 aos 90 anos, cerca de $58,076,379 em valores de hoje.

Plano financiado

122%

0%100%200%+

Capital necessário sem faltas

$12,260,186

$2,739,814 de margem

Despesa mensal máxima possível

$61,174

em valores de hoje

Despesa mensal aos 40 anos

$50,000

Despesa mensal aos 89 anos

$868,875

Total levantado

$174,201,543

Recargas do Balde de Crescimento

4

Saldo final

$1,069,775,862

Retornos totais obtidos: $1,228,977,404

$50,167,161$1,178,810,243

Máquina do Tempo dos Baldes

Carregue em reproduzir ou arraste o cursor para ver o dinheiro fluir entre os baldes, ano após ano.

Balde de Crescimento$9,000,000Balde de Segurança$6,000,000Rendimento mensal$50,000

Dia um

40 anos

A levantar

Balde de Segurança

$6,000,000

Balde de Crescimento

$9,000,000

Total

$15,000,000

O seu capital de $15,000,000 é dividido: $6,000,000 vai para o Balde de Segurança e $9,000,000 para o Balde de Crescimento.

40 anos90 anos
RecargaExcedente devolvidoFalta

Projeção Ano a Ano

Clique num ponto do gráfico ou numa linha da tabela para levar a Máquina do Tempo até esse ano.

IdadeDespesa MensalLevantado (Ano)Balde de SegurançaPara SegurançaBalde de CrescimentoTotal
40
$50,000$600,000$5,750,205—$10,141,425$15,891,630
41
$53,000$636,000$5,447,811—$11,427,612$16,875,423
42
$56,180$674,160$5,087,343—$12,876,919$17,964,262
43
$59,551$714,610$4,662,854—$14,510,035$19,172,889
44
$63,124$757,486$4,167,887—$16,350,270$20,518,157
45
$66,911$802,935$3,595,438—$18,423,894$22,019,332
46
$70,926$851,111$2,937,911—$20,760,505$23,698,415
47
$75,182$902,178$2,187,071—$23,393,456$25,580,528
48
$79,692$956,309$1,333,999—$26,360,332$27,694,331
49
$84,474$1,013,687$369,034—$29,703,482$30,072,516
50Recarga
$89,542$1,074,509$10,297,741$10,376,053$21,778,631$32,076,372
51
$94,915$1,138,979$9,756,200—$24,540,707$34,296,907
52
$100,610$1,207,318$9,110,657—$27,653,083$36,763,740
53
$106,646$1,279,757$8,350,461—$31,160,186$39,510,647
54
$113,045$1,356,542$7,464,051—$35,112,077$42,576,128
55
$119,828$1,437,935$6,438,882—$39,565,167$46,004,049
56
$127,018$1,524,211$5,261,351—$44,583,021$49,844,372
57
$134,639$1,615,664$3,916,712—$50,237,264$54,153,976
58
$142,717$1,712,603$2,388,989—$56,608,606$58,997,596
59
$151,280$1,815,360$660,883—$63,787,995$64,448,878
60Recarga
$160,357$1,924,281$18,441,686$18,581,930$50,939,325$69,381,011
61
$169,978$2,039,738$17,471,868—$57,399,707$74,871,575
62
$180,177$2,162,122$16,315,799—$64,679,426$80,995,225
63
$190,987$2,291,850$14,954,404—$72,882,396$87,836,801
64
$202,447$2,429,361$13,366,978—$82,125,708$95,492,687
65
$214,594$2,575,122$11,531,057—$92,541,304$104,072,361
66
$227,469$2,729,630$9,422,277—$104,277,858$113,700,135
67
$241,117$2,893,408$7,014,234—$117,502,900$124,517,134
68
$255,584$3,067,012$4,278,316—$132,405,209$136,683,525
69
$270,919$3,251,033$1,183,540—$149,197,503$150,381,044
70Recarga
$287,175$3,446,095$33,026,251$33,277,407$130,621,667$163,647,917
71
$304,405$3,652,860$31,289,455—$147,187,763$178,477,219
72
$322,669$3,872,032$29,219,111—$165,854,856$195,073,967
73
$342,029$4,104,354$26,781,060—$186,889,403$213,670,464
74
$362,551$4,350,615$23,938,223—$210,591,657$234,529,880
75
$384,304$4,611,652$20,650,367—$237,299,951$257,950,317
76
$407,363$4,888,351$16,873,864—$267,395,524$284,269,388
77
$431,804$5,181,652$12,561,425—$301,307,969$313,869,394
78
$457,713$5,492,551$7,661,813—$339,521,362$347,183,174
79
$485,175$5,822,104$2,119,541—$382,581,168$384,700,709
80Recarga
$514,286$6,171,431$59,144,985$59,594,767$363,949,162$423,094,147
81
$545,143$6,541,717$56,034,649—$410,107,025$466,141,674
82
$577,852$6,934,220$52,326,978—$462,118,861$514,445,839
83
$612,523$7,350,273$47,960,800—$520,727,099$568,687,900
84
$649,274$7,791,289$42,869,711—$586,768,329$629,638,040
85
$688,231$8,258,766$36,981,661—$661,185,241$698,166,902
86
$729,524$8,754,292$30,218,520—$745,040,079$775,258,599
87
$773,296$9,279,550$22,495,598—$839,529,809$862,025,407
88
$819,694$9,836,323$13,721,139—$946,003,202$959,724,342
89
$868,875$10,426,502$3,795,775—$1,065,980,087$1,069,775,862

Perguntas Frequentes

O que é a estratégia de reforma de 2 baldes?

Divide o seu dinheiro da reforma em duas partes. O Balde de Segurança guarda as despesas dos próximos anos em investimentos de baixo risco, e é dele que levanta todos os meses. O Balde de Crescimento guarda o resto em investimentos de maior retorno. De tantos em tantos anos, dinheiro passa do Balde de Crescimento para recarregar o Balde de Segurança.

Porquê dois baldes em vez de um?

Como o dinheiro de que precisa em breve está protegido, uma queda do mercado não o obriga a vender investimentos de crescimento com prejuízo para pagar as contas. O Balde de Crescimento tem anos para recuperar antes da próxima recarga, enquanto o Balde de Segurança continua a pagar as despesas.

Quantos anos de despesas deve ter o Balde de Segurança?

Normalmente 3 a 5 anos. Menos anos deixam mais dinheiro a crescer, mas dão menos tempo para aguentar um mau mercado. Mais anos dão mais tranquilidade, mas reduzem o retorno global. Experimente valores diferentes e veja como muda o saldo final.

O que acontece quando o Balde de Segurança rende mais do que precisa?

Em cada recarga, o Balde de Segurança é reposto exatamente nas despesas dos próximos anos. Se os juros o deixaram com mais do que isso, o excedente volta ao Balde de Crescimento, onde pode render mais.

O que significa a idade da falta de dinheiro?

É a idade em que os dois baldes juntos deixam de conseguir pagar a despesa mensal completa. A calculadora mostra também o capital necessário para o evitar e a maior despesa mensal que o seu capital atual suporta.

Os retornos desta calculadora são garantidos?

Não. A calculadora usa um retorno anual fixo para cada balde para simplificar. Os retornos reais sobem e descem, sobretudo no Balde de Crescimento — e é exatamente por isso que existe o Balde de Segurança. Use os resultados como guia de planeamento, não como promessa.

Estratégia de 2 baldes ou de 3 baldes: qual é a diferença?

A estratégia de 3 baldes acrescenta um balde intermédio entre os dois, por exemplo as despesas dos anos 4 a 10 em investimentos de risco moderado, como fundos mistos ou de obrigações. Esse balde reabastece o Balde de Segurança enquanto o Balde de Crescimento fica investido durante mais tempo. A estratégia de 2 baldes é mais simples, com menos transferências para acompanhar, e funciona bem quando o Balde de Segurança já cobre uma queda normal do mercado. Uma calculadora da Estratégia de 3 Baldes chega em breve ao SIPCafe.

Em que é que a estratégia de baldes difere de um plano de retirada normal (SWP)?

Um plano de retirada sistemática (SWP) normal vende todos os meses uma pequena parte de uma única carteira, faça o mercado o que fizer, por isso numa queda acaba por vender os investimentos de crescimento a preços baixos. A estratégia de baldes paga as despesas mensais a partir do Balde de Segurança e só retira dinheiro do Balde de Crescimento nas recargas planeadas. Experimente a calculadora de plano de retirada do SIPCafe com o mesmo capital para comparar.

Como os Números São Calculados

O plano é simulado mês a mês desde a sua idade atual até à idade final escolhida. A despesa mensal aumenta uma vez por ano à taxa de inflação a partir do valor de hoje, mesmo enquanto ainda espera para começar os levantamentos.

No dia um, o Balde de Segurança recebe a despesa mensal de hoje × 12 × N (N = Despesas Cobertas) — sem somar a inflação logo de início, porque o balde continua a render o retorno de Segurança enquanto paga os levantamentos, o que acompanha aproximadamente o aumento anual dos levantamentos. Todo o resto vai para o Balde de Crescimento.

Todos os meses após o início dos levantamentos, a despesa do mês sai do Balde de Segurança. A cada N anos, é reposto nas despesas dos N anos seguintes: completado a partir do Balde de Crescimento ou, se tiver mais do que precisa, o excedente volta ao Balde de Crescimento. Depois, ambos crescem à sua própria taxa mensal.

Despesa mensal no ano y

E(y) = Despesa mensal hoje × (1 + Inflação)^y

Alvo do Balde de Segurança em cada recarga

Alvo = E(y) × 12 × N

Valor da recarga

Transferido = min(Alvo − Saldo Segurança, Saldo Crescimento)

Todos os meses, para cada balde

Saldo = (Saldo − Levantamento) × (1 + Retorno anual ÷ 12)

  • Se o Balde de Segurança se esgotar a meio de um ciclo, o Balde de Crescimento paga a despesa diretamente. Só se regista uma falta quando os dois baldes estão vazios.
  • O capital necessário e a despesa mensal máxima são encontrados repetindo a simulação completa muitas vezes (pesquisa binária) até o plano durar à justa até à idade-alvo.
  • Os valores de hoje dividem os montantes de cada ano pela inflação acumulada até esse ano. Todos os valores só são arredondados na apresentação.