FIRE ক্যালকুলেটর: আগাম অবসরের জন্য কত সঞ্চয় লাগে

৪% উত্তোলন হারে, অবসরের বছরের বার্ষিক খরচের প্রায় ২৫ গুণ। আজকের খরচের তুলনায়, ৬% মূল্যস্ফীতিতে তা:

• ১০ বছর পর অবসর: আজকের বার্ষিক খরচের প্রায় ৪৫ গুণ
• ১৫ বছর পর: প্রায় ৬০ গুণ
• ২০ বছর পর: প্রায় ৮০ গুণ
• ২৫ বছর পর: প্রায় ১০৭ গুণ

আরও সতর্ক ৩.৫% উত্তোলন হারে প্রতিটি লক্ষ্য প্রায় ১৪% বেশি।

কারণ অবসর পর্যন্ত এটা প্রতি বছর চক্রবৃদ্ধি হয়, আর FIRE সংখ্যা সেই সময়ের খরচের গুণিতক। ১৫ বছর পর ৪% উত্তোলন হারে অবসর নিলে লক্ষ্য:

• ৫% মূল্যস্ফীতি: আজকের বার্ষিক খরচের প্রায় ৫২ গুণ
• ৬%: প্রায় ৬০ গুণ
• ৭%: প্রায় ৬৯ গুণ

মূল্যস্ফীতি বাদ দিলে লক্ষ্য হতো আজকের খরচের ২৫ গুণ: দরকারের অর্ধেকেরও কম।

আপনার FIRE (আর্থিক স্বাধীনতা, তাড়াতাড়ি অবসর) সংখ্যা হলো সেই বিনিয়োগ মূলধন যা আপনার প্রয়োজন হবে যাতে একটি নিরাপদ বার্ষিক উত্তোলন সক্রিয় আয়ের প্রয়োজন ছাড়াই অনির্দিষ্টকালের জন্য আপনার জীবনযাত্রার খরচ কভার করে।

Full FIRE আপনার বর্তমান জীবনযাত্রাকে অপরিবর্তিত রেখে কভার করে। Lean FIRE একটি ছোট মূলধনে একটি সংক্ষিপ্ত জীবনযাত্রাকে লক্ষ্য করে। Fat FIRE একটি বড় মূলধনে একটি বর্ধিত, আরও স্বাচ্ছন্দ্যময় জীবনযাত্রাকে লক্ষ্য করে। Coast FIRE হলো আপনার Full FIRE সংখ্যায় আর কোনো অতিরিক্ত অবদান ছাড়াই পৌঁছাতে এখন আপনার যে পরিমাণ সঞ্চয় থাকা দরকার। Barista FIRE হলো একটি ছোট মূলধন যা কেবল খণ্ডকালীন কাজ বা ভাড়ার মতো অন্য কোনো আয় বাকি অংশ কভার করার পর অবশিষ্ট ফাঁক পূরণ করে।

আপনার FIRE সংখ্যা আপনার বার্ষিক খরচকে (মূল্যস্ফীতি-সমন্বিত) নিরাপদ উত্তোলন হার দিয়ে ভাগ করে হিসাব করা হয় — এটি ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত "4% নিয়ম": আপনার বার্ষিক খরচের 25 গুণ সমান মূলধন, যাতে বার্ষিক 4% উত্তোলন একটি দীর্ঘ অবসরকালে তা টিকিয়ে রাখতে পারে।

Coast FIRE হলো আপনার Full FIRE সংখ্যার বর্তমান মূল্য: আপনার Full FIRE পরিমাণকে লক্ষ্য FIRE বয়স থেকে আজ পর্যন্ত, আপনার প্রত্যাশিত FIRE-পূর্ব রিটার্ন হারে ছাড় দেওয়া হয়। আপনার বর্তমান সঞ্চয় যদি ইতিমধ্যে এই পরিমাণ ছাড়িয়ে যায়, তাহলে আপনি Coast FIRE অর্জন করেছেন — আর কোনো বিনিয়োগ ছাড়াই এটি আপনার সম্পূর্ণ সংখ্যায় পৌঁছানোর প্রত্যাশিত।

ক্যালকুলেটর আপনার প্রত্যাশিত FIRE-পূর্ব রিটার্নে লক্ষ্য FIRE বয়স পর্যন্ত আপনার বর্তমান সঞ্চয় প্রক্ষেপণ করে, কোনো ফাঁক পেতে তা আপনার Full FIRE সংখ্যা থেকে বিয়োগ করে, এবং তারপর তা পূরণ করতে প্রয়োজনীয় মাসিক নিয়মিত বিনিয়োগ (অবশিষ্ট বছরগুলোতে একই রিটার্নে বিনিয়োগ করা) নির্ধারণ করে — নিয়মিত বিনিয়োগ ক্যালকুলেটরে ব্যবহৃত একই মাসিক চক্রবৃদ্ধি সূত্র, উল্টোভাবে সমাধান করা।

৪% নিয়মটি এসেছে প্রায় ৩০ বছরের অবসরকাল নিয়ে করা গবেষণা থেকে। আগাম অবসর ৪০ বা ৫০ বছরও চলতে পারে, তাই অনেক পরিকল্পনাবিদ আরও সতর্ক ৩–৩.৫% উত্তোলন হারের পরামর্শ দেন, অর্থাৎ বার্ষিক খরচের ২৫ গুণের বদলে প্রায় ২৯–৩৩ গুণ মূলধন। আপনার সংখ্যায় কী প্রভাব পড়ে দেখতে ক্যালকুলেটরে কম নিরাপদ উত্তোলন হার দিয়ে দেখুন।

কাজ ছাড়ার পরেও যা যা দিতে থাকবেন সবকিছু: সংসারের বিল, খাবার, যাতায়াত, ভাড়া বা বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ, বিমার প্রিমিয়াম, ভ্রমণ ও শখ, সঙ্গে গাড়ি বদলানো বা বাড়ি মেরামতের মতো অনিয়মিত খরচ মাসিক গড়ে ভাগ করে। আজ যেসব খরচ নিয়োগকর্তা বহন করেন সেগুলো ভুলবেন না — স্বাস্থ্যবিমাই সবচেয়ে বেশি বাদ পড়ে।

সাধারণত না। এককালীন লক্ষ্যগুলো লক্ষ্য ক্যালকুলেটর দিয়ে আলাদাভাবে পরিকল্পনা করাই ভালো, আর ঋণ আদর্শভাবে অবসরের আগেই শোধ করা উচিত। FIRE সংখ্যা শুধু চলমান জীবনযাত্রার খরচের জন্য রাখুন, যাতে কয়েক বছরে শেষ হয়ে যাওয়া খরচে তা ফুলে না ওঠে।

না। এটি আপনার দেওয়া খরচ মেটানোর মতো মূলধন হিসাব করে, উত্তোলনের ওপর যেকোনো করের আগে। আপনার দেশে অবসরকালীন লাভ বা আয়ে কর লাগলে মাসিক খরচে সেই করের জন্য একটি অঙ্ক যোগ করুন, অথবা সামান্য কম উত্তোলন হার ব্যবহার করুন।

বেশিরভাগ মানুষ একটি বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিও থেকে নিয়মিত উত্তোলন চালু করেন এবং কয়েক বছরের খরচ নিরাপদ সম্পদে রাখেন, যাতে ধসের সময় কখনো বিক্রি করতে না হয়। নিয়মিত উত্তোলন ক্যালকুলেটর দেখায় নির্দিষ্ট উত্তোলনে মূলধন কতদিন টেকে, আর ৩-বাকেট কৌশল ক্যালকুলেটর সময়সীমা অনুযায়ী তা ভাগ করার হিসাব দেখায়।