কিস্তি ও বিনিয়োগ পরিকল্পনাকারী: ঋণকে সুদমুক্ত করুন
বিনিয়োগ দিয়ে ঋণ সামলান — কিস্তি দিন, পাশাপাশি নিয়মিত বিনিয়োগ করুন, এবং দেখুন কখন আপনার গৃহঋণ সুদমুক্ত বা পুরোপুরি শোধ হয়।
= $5,424/মাস (কিস্তি $21,696)
ঋণের কিস্তি
$21,696
মাসিক বিনিয়োগ
$5,424
মাসিক খরচ
$27,120
ঋণে পরিশোধিত
আসল
$2,500,000
সুদ
$2,706,939
মোট পরিশোধ
$5,206,939
নিয়মিত বিনিয়োগ
বিনিয়োগকৃত
$1,301,760
রিটার্ন
$4,117,618
মোট মূল্য
$5,419,378
আপনার বিনিয়োগের রিটার্ন ($4,117,618) ঋণে দেওয়া সমস্ত সুদের ($2,706,939) চেয়ে বেশি — বিনিয়োগ ঋণ নেওয়ার খরচ পুষিয়েও বাড়তি দিচ্ছে।
এই ঋণকে সুদমুক্ত করুন
প্রতি মাসে $3,566 (১৬.৪% কিস্তি) বিনিয়োগ করুন, তাহলে আপনার বিনিয়োগের রিটার্ন এই ঋণের পুরো $2,706,939 সুদের সমান হবে — কার্যত ঋণটি সুদমুক্ত হয়ে যায়।
ঋণ + বিনিয়োগ টাইম মেশিন
প্লে চাপুন বা স্লাইডার টানুন — দেখুন প্রতিটি কিস্তি কীভাবে ঋণ কমায় আর পাশাপাশি আপনার বিনিয়োগ বছরে বছরে বাড়ে।
যেদিন ঋণ দেওয়া হয়
-$2,500,000
বিনিয়োগের মূল্য বিয়োগ বাকি ঋণ
আসল পরিশোধ
$0
সুদ পরিশোধ
$0
এখনও বাকি
$2,500,000
বিনিয়োগকৃত
$0
রিটার্ন
$0
বিনিয়োগের মূল্য
$0
আপনি ৮.৫% সুদে ২০ বছর-এর জন্য $2,500,000 ঋণ নিচ্ছেন, কিস্তি $21,696/মাস। পাশাপাশি আপনি বছরে ১২% প্রত্যাশা নিয়ে $5,424/মাস নিয়মিত বিনিয়োগ শুরু করছেন, তাই প্রতি মাসে আপনার ওয়ালেট থেকে $27,120/মাস বেরিয়ে যায়। দুটোর অগ্রগতি দেখতে প্লে চাপুন।
বছর ধরে ঋণ ও বিনিয়োগ
টাইম মেশিনকে সেই বছরে নিতে চার্টের কোনো বিন্দু বা টেবিলের কোনো সারিতে ক্লিক করুন।
বাকি ঋণ বনাম বিনিয়োগের মূল্য
বার্ষিক বিবরণ
| বছর | আসল | সুদ | বাকি ঋণ | বিনিয়োগকৃত | বিনিয়োগের মূল্য | বিনিয়োগ − ঋণ |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $49,755 | $210,591 | $2,450,244 | $65,088 | $69,478 | -$2,380,766 |
| 2 | $54,153 | $206,194 | $2,396,091 | $130,176 | $147,767 | -$2,248,324 |
| 3 | $58,942 | $201,407 | $2,337,150 | $195,264 | $235,985 | -$2,101,165 |
| 4 | $64,150 | $196,197 | $2,273,000 | $260,352 | $335,392 | -$1,937,608 |
| 5 | $69,820 | $190,525 | $2,203,180 | $325,440 | $447,406 | -$1,755,774 |
| 6 | $75,990 | $184,353 | $2,127,188 | $390,528 | $573,626 | -$1,553,562 |
| 7 | $82,710 | $177,639 | $2,044,479 | $455,616 | $715,854 | -$1,328,625 |
| 8 | $90,018 | $170,328 | $1,954,459 | $520,704 | $876,120 | -$1,078,339 |
| 9 | $97,976 | $162,368 | $1,856,482 | $585,792 | $1,056,712 | -$799,770 |
| 10 | $106,634 | $153,710 | $1,749,846 | $650,880 | $1,260,207 | -$489,639 |
| 11 | $116,063 | $144,286 | $1,633,783 | $715,968 | $1,489,511 | -$144,272 |
| 12 | $126,323 | $134,027 | $1,507,462 | $781,056 | $1,747,896 | $240,434 |
| 13 | $137,488 | $122,859 | $1,369,974 | $846,144 | $2,039,051 | $669,077 |
| 14 | $149,640 | $110,708 | $1,220,335 | $911,232 | $2,367,131 | $1,146,796 |
| 15 | $162,867 | $97,480 | $1,057,468 | $976,320 | $2,736,820 | $1,679,352 |
| 16 | $177,262 | $83,085 | $880,206 | $1,041,408 | $3,153,395 | $2,273,189 |
| 17 | $192,933 | $67,417 | $687,275 | $1,106,496 | $3,622,803 | $2,935,528 |
| 18 | $209,985 | $50,364 | $477,291 | $1,171,584 | $4,151,742 | $3,674,451 |
| 19 | $228,544 | $31,802 | $248,746 | $1,236,672 | $4,747,765 | $4,499,019 |
| 20 | $248,746 | $11,602 | $0 | $1,301,760 | $5,419,378 | $5,419,378 |
সাধারণ জিজ্ঞাসা
1কীভাবে আমার গৃহঋণকে সুদমুক্ত করব?
গৃহঋণের কিস্তির পাশাপাশি নিয়মিত বিনিয়োগ করুন। ঋণের মেয়াদে বিনিয়োগের রিটার্ন যদি আপনার দেওয়া মোট সুদের সমান হয়, তবে কার্যত সেই সুদ ফেরত পেয়েছেন, তাই নিট হিসেবে ঋণটি সুদমুক্ত। ৮.৫% সুদে ২০ বছরের গৃহঋণ এবং ১২% প্রত্যাশিত রিটার্নে প্রতি মাসে কিস্তির প্রায় ১৬% বিনিয়োগ করলেই যথেষ্ট। ওপরের ক্যালকুলেটর "এই ঋণকে সুদমুক্ত করুন" অংশে আপনার ঋণের জন্য সঠিক মাসিক অঙ্ক হিসাব করে দেয়।
2কিস্তি ও নিয়মিত বিনিয়োগ একসঙ্গে চালিয়ে কীভাবে ঋণ সামলাব?
যথারীতি কিস্তি দিন এবং তার একটি অংশ (বা নির্দিষ্ট অঙ্ক) একই মেয়াদের জন্য মাসিক বিনিয়োগে রাখুন। ঋণ সময়মতো শোধ হয়, আর বিনিয়োগ চক্রবৃদ্ধিতে বাড়ে। ক্যালকুলেটর দুটোই পাশাপাশি দেখায় — আসল, সুদ ও মোট পরিশোধের পাশে বিনিয়োগকৃত অঙ্ক, রিটার্ন ও মূল্য — যাতে বছর ধরে ঋণ ও বিনিয়োগের ভারসাম্য দেখতে পান।
3নিয়মিত বিনিয়োগ কি আমাকে আগেভাগে ঋণমুক্ত করতে পারে?
সম্ভবত পারে। বিনিয়োগের মূল্য বাকি ঋণ ছাড়িয়ে গেলে তা তুলে নিয়ে আগেভাগে ঋণ শোধ করতে পারেন, নির্ধারিত সময়ের কয়েক বছর আগেই ঋণমুক্ত হয়ে। টাইম মেশিন সেই বছরটিকে "বিনিয়োগ দিয়ে ঋণ শোধ করা যায়" হিসেবে চিহ্নিত করে; ডিফল্ট মানে ২০ বছরের ঋণে এটি প্রায় ১২তম বছরে আসে।
4ঋণ শোধ করার সময় কি নিয়মিত বিনিয়োগ করা উচিত?
এটা নির্ভর করে ঋণের সুদের হার আর বিনিয়োগ থেকে প্রত্যাশিত রিটার্নের তুলনার ওপর। যদি বিনিয়োগ থেকে (কর বাদে) ঋণের খরচের চেয়ে বেশি আয় আশা করা যায়, তবে কিস্তির পাশাপাশি বিনিয়োগ করলে সব বাড়তি টাকা আগাম পরিশোধে দেওয়ার চেয়ে ভালো অবস্থায় থাকতে পারেন। ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণের মতো ব্যয়বহুল ঋণের ক্ষেত্রে সাধারণত আগে ঋণ শোধ করাই ভালো।
5ক্যালকুলেটর কেন কিস্তির শতাংশ হিসেবে বিনিয়োগের কথা বলে?
এটি একটি সহজ নিয়ম: প্রতি মাসে কিস্তির একটি অংশ বিনিয়োগ করুন, যাতে ঋণ শেষ হওয়ার সময় এমন একটি তহবিল তৈরি হয় যা দেওয়া সুদের কিছু বা পুরোটা পুষিয়ে দেয়। বিনিয়োগকে কিস্তির সঙ্গে যুক্ত রাখলে পরিকল্পনা ঋণের আকারের সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ থাকে। যেকোনো সময় নিজস্ব অঙ্কে বদলাতে পারেন।
6"বিনিয়োগ দিয়ে ঋণ শোধ করা যায়" মানে কী?
এটি সেই প্রথম বছর যখন আপনার বিনিয়োগের মূল্য বাকি ঋণের চেয়ে বেশি হয়। সেই সময় থেকে তাত্ত্বিকভাবে আপনি বিনিয়োগ তুলে নিয়ে আগেভাগে ঋণ শোধ করতে পারেন। সেটা করা উচিত কি না তা নির্ভর করে কর, প্রস্থান ফি এবং আপনি বিনিয়োগকে বাড়তে দিতে চান কি না তার ওপর।
7বিনিয়োগের রিটার্ন কি নিশ্চিত?
না। ঋণের সুদ একটি চুক্তিবদ্ধ খরচ, কিন্তু বাজার-সংযুক্ত বিনিয়োগের রিটার্ন নিশ্চিত নয় এবং বছরে বছরে বদলায়। তুলনা সহজ রাখতে ক্যালকুলেটর একটি স্থির প্রত্যাশিত রিটার্ন ধরে নেয় — প্রকৃত ফল বেশি বা কম হতে পারে।
8এতে কি কর, ফি বা ঋণের কর-সুবিধা ধরা আছে?
না। এটি শুধু ঋণের সুদের খরচ আর বিনিয়োগের কর-পূর্ব রিটার্ন তুলনা করে। প্রসেসিং ফি, আগাম পরিশোধের জরিমানা, বিনিয়োগের মূলধনী লাভ কর এবং ঋণের সুদ বা আসলের ওপর কোনো কর-ছাড় এতে ধরা হয়নি।
সংখ্যাগুলো যেভাবে হিসাব করা হয়
ঋণটি একটি সাধারণ হ্রাসমান-ব্যালেন্স ঋণ: কিস্তি নির্দিষ্ট, প্রতি মাসের সুদ বাকি ব্যালেন্সের ওপর ধরা হয়, এবং কিস্তির বাকি অংশ আসল কমায়।
নিয়মিত বিনিয়োগ ঠিক ঋণের মেয়াদ ধরেই চলে। প্রতি মাসের অঙ্ক মাসের শুরুতে বিনিয়োগ হয় এবং প্রত্যাশিত রিটার্নের হারে মাসিক চক্রবৃদ্ধিতে বাড়ে। বিনিয়োগ কিস্তির শতাংশ হিসেবে ঠিক করা হলে মাসিক বিনিয়োগ হয় কিস্তির সেই অংশ।
ঋণের কিস্তি
কিস্তি = P × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
বিনিয়োগের অঙ্ক (কিস্তির %)
বিনিয়োগ = কিস্তি × p / 100
বিনিয়োগের ভবিষ্যৎ মূল্য
FV = বিনিয়োগ × [((1 + r)^n − 1) / r] × (1 + r)
- P = ঋণের পরিমাণ, i = ঋণের সুদের হার ÷ ১২, r = প্রত্যাশিত রিটার্ন ÷ ১২, n = মাসে মেয়াদ, p = কিস্তির শতাংশ হিসেবে বিনিয়োগ।
- মাসিক খরচ = কিস্তি + বিনিয়োগ — প্রতি মাসে আপনার ওয়ালেট থেকে বেরিয়ে যাওয়া মোট অঙ্ক।
- বিনিয়োগ − ঋণ (নিট অবস্থান) = প্রতি বছরের শেষে বিনিয়োগের মূল্য বিয়োগ বাকি ঋণ। এটি ধনাত্মক হলে বিনিয়োগ দিয়ে ঋণ শোধ করা যায়।
- সুদমুক্ত বিনিয়োগ = সেই মাসিক বিনিয়োগ যার মেয়াদজুড়ে মোট রিটার্ন ঋণের মোট সুদের সমান, অর্থাৎ মোট সুদ ÷ মাসে ১ বিনিয়োগের রিটার্ন।
- সব সংখ্যা শুধু দেখানোর সময় রাউন্ড করা হয়, হিসাবের মাঝখানে কখনো নয়।