FIRE 计算器：提前退休需要多少本金

按 4% 提取率，约为退休那年年支出的 25 倍。与今天的支出相比，在 6% 通胀下约为：

• 10 年后退休: 约今天年支出的 45 倍
• 15 年后: 约 60 倍
• 20 年后: 约 80 倍
• 25 年后: 约 107 倍

若采用更谨慎的 3.5% 提取率，每个目标约高 14%。

因为通胀会一直复利到退休那年，而 FIRE 数字是那时支出的倍数。15 年后按 4% 提取率退休，目标为：

• 通胀 5%: 约今天年支出的 52 倍
• 6%: 约 60 倍
• 7%: 约 69 倍

不考虑通胀，目标只有今天支出的 25 倍：还不到实际所需的一半。

您的 FIRE(财务独立、提前退休)数字,是指您需要拥有的投资资金规模,使得每年安全提取的金额能够无限期覆盖您的生活支出,而无需依靠主动收入。

Full FIRE 用于覆盖当前生活方式,保持不变。Lean FIRE 以较小的资金规模瞄准精简后的生活方式。Fat FIRE 以更大的资金规模瞄准更宽裕、更舒适的生活方式。Coast FIRE 是指您现在需要存下多少钱,在不再新增投入的情况下也能增长至您的 Full FIRE 数字。Barista FIRE 是较小规模的资金,仅需覆盖兼职工作或其他收入(如租金)承担部分支出后剩余的差额。

您的 FIRE 数字是用(经通胀调整的)年支出除以安全提取率计算得出的——这就是广泛使用的"4% 法则":资金规模为年支出的 25 倍,使得每年 4% 的提取比例有望支撑一段较长的退休生活。

Coast FIRE 是您 Full FIRE 数字的现值:将 Full FIRE 金额按预期的 FIRE 前收益率,从目标 FIRE 年龄折现回今天。如果您当前的储蓄已经超过这一金额,说明您已达成 Coast FIRE——预计无需再投入一分钱,它也会增长至您的完整数字。

计算器按照预期的 FIRE 前收益率,将您当前的储蓄推算至目标 FIRE 年龄,再从 Full FIRE 数字中减去这部分,得出可能存在的差额,然后计算出以相同收益率、在剩余年数内定投多少,才能弥补这一差额——这与定投计算器所用的按月复利定投公式相同,只是反向求解。

4% 法则来自针对约 30 年退休期的研究。提前退休可能持续 40 年甚至 50 年,因此许多规划师建议采用更谨慎的 3–3.5% 提取率,也就是资金约为年支出的 29–33 倍,而不是 25 倍。在计算器中试试更低的安全提取率,看看你的数字会怎么变化。

停止工作后仍会继续支付的一切:家庭账单、餐饮、交通、房租或房屋维护、保险费、旅行和爱好,以及换车、房屋维修等不定期开支(按月平均摊入)。别忘了现在由雇主承担的费用——医疗保险是最常被遗漏的一项。

通常不应计入。一次性目标最好用目标计算器单独规划,贷款也最好在退休前还清。FIRE 数字只用于持续的生活开支,这样它就不会被几年后就结束的费用抬高。

没有。它按你输入的支出来确定所需资金,未计提取时的任何税款。如果在你所在的地方,退休后的收益或收入需要纳税,请在每月支出中加上这部分税款,或者使用略低的提取率。

大多数人会从分散化的投资组合中设置定期提取,并把几年的开支放在更安全的资产里,以免在暴跌时被迫卖出。定期提取计算器可以显示在一定提取额下资金能维持多久,三资金池策略计算器则可以按时间跨度模拟资金的划分。